第九章 电子商务支付系统 学习目标 熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统的主要类型 熟悉网上支付系统的基本功能 熟悉银行卡网上支付系统 熟悉电子转账网上支付系统 熟悉电子现金网上支付系统 掌握网上支付主要类型的业务流程 开篇案例：，专为中国打造 付款（收款）流程为： 1.在“”首页点击“支付”或“收款”； 2.在“付款（收款）”页面提供的简易表格中，填写： 1）对方的邮箱地址 2）待支付的金额（需支付） 3）购物描述 3.若是支付，支付的金额会立刻转入对方的“”账户中； 4.若是要求对方付款，一旦对方确认，支付的金额也会立刻转入您的“”账户中； 5、在付款（收款）过程中，“”会立即发送电子邮件提醒收款双方。 电子商务支付系统 网上支付系统 网上支付方式 网上支付面临的问题 网上支付系统 电子商务与网上支付系统 网上支付系统的基本组成 网上支付系统的类型 网上支付系统的功能 电子支付的发展 电子支付的特点 电子支付的要求 电子商务与网上支付系统 电子商务作为一种新兴的商业模式，对传统的支付结算模式产生了很大的冲击。传统的支付结算系统以手工操作为主，以银行金融专网为核心，利用传统通讯方式（邮件、电报、传真等）传送凭证，实现货币支付与结算。

所采用的支付工具，无论是现金、支票还是传票，都是有形的，具有较高的安全性、可认证性、完整性和不可否认性，虽然也存在效率低、成本高等问题，但已经有了适合其特点的比较成熟的管理和运营模式。电子商务带来的网络化，使有形的东西变得无形，在网上支付系统中，无论是把现有的支付方式转化为电子形式，还是在网络环境下创造新的支付方式，都或多或少地具有无形的特点。 网上支付系统的基本结构及特点 网上支付系统的基本结构如图所示，主要包括客户、商户、客户开户银行、商户开户银行、支付网关、金融专网、认证机构等。 特点：网上支付系统借助于互联网，获得了快捷、方便、低成本、全球化等诸多优势，但也带来了安全性、信用方面的问题。 网上支付系统的种类 信用卡支付系统的特点 每张卡对应一个账户，最终通过转账实现支付。 在消费上实行“先消费，后付款”的方式，并允许透支。电子转账支付系统的特点 支付过程中的操作直接针对用户，处理完账即进行支付，是一种“即时支付”的支付方式，不能透支。电子现金支付系统的特点 持卡人必须预先预付资金，才能获得等值的电子现金，可以离线操作，是一种“预付费”支付系统。网上支付系统的功能 利用数字签名和数字证书实现对各方的身份认证。

使用加密技术对业务进行加密。 使用消息摘要算法确认业务的完整性。 当交易双方出现异议或争议时，确保业务的不可否认性。 能处理贸易业务的多边支付问题。 电子支付的发展（补编） 电子支付方式的出现早于互联网。电子支付的五种形式代表了电子支付发展的不同阶段： 银行与机构ATM销售终端 网上支付 银行之间的业务结算 银行与其他机构之间的结算：工资支付、费用支付等 用户在ATM机上存取款 通过互联网随时随地直接转账结算 在银行销售终端提供自动扣款服务 电子支付的特点（补编） 传统贸易一般采用“三票一证”（支票、本票、汇票、信用证）。与传统贸易交易结算相比，电子支付的特点主要有：集储蓄、信用和非现金结算等多种功能于一体；可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；电子支付利用先进的技术，通过数字化流通完成信息传递。 电子支付的工作环境基于开放的系统平台，具有方便、快捷、高效、经济等优点，电子支付工具形式多样。电子支付的要求（补充）信息保密性：与传统支付方式相比，网上支付对商户信息的保密要求更为严格。交易者身份的确定性：由于是通过互联网连接，不能当面见面，很难直接确定对方的真实身份。

因此，商家会担心委托人是不是骗子，顾客会担心网上商店是不是欺诈性的黑店。这就要求网络系统提供保障措施，能够方便、安全地确认对方的身份。 不可否认性：无论是在网上还是在传统市场，商业情况瞬息万变，交易一旦达成，就不能否认，否则必然导致市场秩序混乱，损害交易一方的利益。 不可修改性：如果支付明细可以修改，其结果一定比否认更糟糕，因此支付明细不应该是可修改的。 网上支付系统的基本组成部分 支付网关 支付网关是银行金融系统与互联网之间的接口，是由银行运营的，将互联网上的传输数据转换成金融机构内部数据，或由指定的第三方处理商户支付信息和顾客支付指令的设备。支付网关可以确保交易在用户和交易处理方之间安全无缝地传输，不需要对原有主机系统进行修改。 它能够处理所有的支付协议、特定的安全协议、交易交换、消息与协议转换以及本地授权与结算处理。支付网关还可以通过配置设置满足特定的交易处理系统的要求。没有支付网关，网上银行的电子支付功能就不能实现。 网上支付方式 信用卡支付方式 电子支票支付方式 电子现金支付方式 网上支付案例分析（补编） 信用卡网上支付方式 信用卡网上支付系统模型 信用卡网上支付方式的业务流程 信用卡支付系统实例介绍 例一： 例二： SET（ ）电子钱包及其使用 信用卡网上系统模型 信用卡网上支付系统模型 信用卡由来已久，目前的支付系统都是基于金融专用网的。

通过金融专网终端，持卡人可以获得身份认证、消费结算、消费信贷、转账结算、跨行存取、自动取款、工资代发、代收代缴等服务。因此信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，对持卡人身份真实性和信用额度进行验证和处理。目前在金融专网上开展此类业务受到银行营业时间的限制。随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有公众网络，而且在时间上扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支撑这种扩展。信用卡网上支付方式业务流程信用卡网上支付业务流程图客户访问商户首页，浏览商品，验证商户CA证书，申请空白订单表客户选择商品、填写订单、插入信用卡，输入身份识别码Pin。浏览器扩展程序进行验证。 若符合要求，则开通信用卡，读取卡内数据，用户形成支付指令，与订单同时发送给商户。商户后台服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息后，初步确认客户的交易意向，完成客户身份认证后，将两类信息发送到信用卡信息中心进行确认和授权。信用卡网上支付系统实例一：客户和商户在FV注册。留下信用卡和银行账户信息。客户获得身份证号码和密码。

顾客在网上购物、付款，并向商户发送身份证号等信息。商户将购物者的身份证号发送给FV，请求验证并请求付款。FV向顾客征求付款意见，防止商业欺诈。顾客认可后才付款。FV根据顾客反应向信用卡公司核实顾客信息，并请求付款。FV将付款结果通知商户。商户发货。FV与信用卡公司通过金融专网结算。商户收到货款后，向FV支付一定的服务费。信用卡网上支付系统示例2：SET持卡人浏览、选择商品，请求空白订单，验证商户身份。顾客选择信用卡支付方式。持卡人填写订单并生成支付指令（经CA认证），发送给商户。商户利用CA颁发的客户证书确认身份，双方互相信任。商户将双方签名的订单和支付指令通过支付网关发送到金融专网，供发卡银行和收单银行处理。 发卡银行还将客户的授权通知收单银行。商户将支付授权信息通知持卡人，确认交易，并交付货物。商户请求收单银行支付货款。收单银行在收取一定费用后将款项转入商户账户。客户可随时查询自己的卡信息，并归还透支款项。电子钱包及其用途（补充）电子钱包（）是购物者在电子商务活动中常用的一种支付工具，是购物者在进行小额购物或购买小商品时常用的一种新型“钱包”。电子钱包是安装在浏览器上的支付工具。

电子钱包的使用流程 1）申请银行卡 2）获取电子钱包 3）安装电子钱包 4）申请证书 5）订购商品 6）支付 信用卡网上支付系统模型 顾客访问商户首页，验证商户CA证书，拍下空白订单。 顾客挑选商品并填写订单；插卡输入识别码。 验证通过后，读取卡信息连同订单一起发送给商户。 商户验证顾客身份，确认交易意向，将两项信息发送给信用卡信息中心进行确认（首次验证）并申请授权。 支付网关检查过的合法支付指令发送到信用卡信息中心进行网上处理，并告知商户是否获得授权。 授权后，商户即可继续交易，发货。 顾客实现了先消费后支付的功能。 信用卡信息中心将信用卡授权的交易数据发送给收单银行进行处理。 收单银行将转账数据及相关信息传送给发卡银行进行二次验证，确保支付安全。转账业务经发卡银行验证无误后传送给代收银行，同时进行资金划转，转账完成。转账结果由发卡银行和收单银行同时发送到信用卡信息中心，更新数据库。电子支票支付方式电子支票支付系统模型电子支票支付方式业务流程电子支票支付系统示例电子支票支付系统模型电子支票是用收款人私钥加密的含有相关信息的电子文件，由客户计算机中专用软件生成，一般包括支付数据（收款人、支付金额、支付原因等）、支票数据（出票人、收款人、收款人、有效期等）、客户数字签名、CA证书、开户银行认证文件等。

由于支票是银行即期付款的票据，签发支票的事先授权非常重要。图中示出了在线电子支票支付系统模型。电子支票支付系统提供签发支票、处理支票和在线服务等服务，是纸质支票的电子化延伸。收款人向收款人签发电子支票，用于支付货款。收款人凭此电子支票背书银行发起付款。经认证的合法电子支票在付款过程中作为确认存款从收款人账户转入收款人账户的依据。这是由收款人发起的付款方式。大量的电子支票也可以通过票据交换来清算，即通过票据交换组织将彼此的票据应收款和应付款相互抵消，然后只转入最后的差额。由于整个过程高度自动化，即使交易金额很小，这种方式也是经济高效的。 电子支票支付系统业务流程 客户到银行开立支票存款账户，存入款项，申请电子支票使用权。开户银行审核（资金、授信）授权。 客户网上购物，填写订单，生成电子支票，发送给商户。 商户通过支付网关将电子支票发送给收单银行进行验证。 收单银行做验证记录，并据此贷记商户。开户银行做确认记录，并据此转账。 商户确认支票有效后安排发货。 商户在支票有效期前将支票背书给收单银行，请求付款。背书过程生成数字时间戳等标记，防止商户多次使用。如果背书成功，则向商户回发消息。 收单银行持有不同开户银行的多张电子支票，开户银行选择固定时间进行票据交换。

电子支票支付系统实例（网上支票）系统是美国南加州大学信息科学研究所开发的支票结算的支付系统，它使目前常用的支付处理方式能够在互联网上实现。除了客户、商户和银行之外，系统还引入了另一个第三方参与者——服务器，系统利用服务器为签发支票提供信用担保服务，配合银行完成整个支付流程。 ：古希腊神话中守护冥王之门的三头看门狗。该协议采用三方处理方式和第三方（KDC密钥分发中心）认证，保证网上交易的安全。 FSTC（金融服务技术联盟）电子支票 FSTC（金融服务技术联盟）电子支票支付流程：收款人在签发支票时，使用“智能投币机”生成电子支票，该设备存储已签发或背书的支票，可以安全地存储密钥和证书信息。生成的电子支票通过安全的电子或交互方式传输。 收款人收到电子支票后，会利用票据交换所清算支票。利用银行间网络进行资金转移。EPH(电子支付处理器)系统的组成EPH前端：与相连，是整个EPH系统的安全防护层。

EPH证书服务器：签发和管理证书。 EPH服务器：系统核心，实现各种金融服务。 电子现金支付方式 现金与电子现金 电子现金种类 电子现金网上支付系统模型 电子现金支付系统示例 例1：硬盘数据文件型电子现金系统 例2：智能卡型电子现金系统 现金与电子现金 在传统的支付工具中，现金起着举足轻重的作用，有的国家甚至70%~95%的交易都是以现金支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在与现金的自由兑换基础上的。 在所有支付工具中人们偏爱现金的原因有很多，但一定和现金的以下几个特点有关： 现金具有最终支付手段的特征，有国家信用做后盾 现金支付具有去中心化、匿名性的特点 现金支付在技术上具有“离线处理”的特点 现金具有国家强制力赋予的信用和限量发行的特点。 电子现金的种类 硬盘数据文件形式的电子现金（A） 特点：用一串按一定规则排列的一定长度的数字作为表示纸币或辅币全部信息的电子手段。以文件形式存在。问题：文件可能被破坏、复制或伪造。 IC卡形式的电子现金（B） 特点：用智能卡作为点钞机或账户，记录货币余额。问题：丢失无法挂失。 两类电子现金比较 A不便于携带，B便于携带。因此，B易于普及。

B具有不可篡改的特性，使用过程中比A安全。B的联机处理能力不如A，难以实现高强度的逻辑安全。电子现金网上支付系统模型顾客向银行申请兑换电子货币。顾客使用电子现金在商户购物。商户验证电子现金的金额及真实性，收到电子现金并交付，交易完成。商户向发行机构申请兑换成纸币或转入存款账户。发行机构收回电子现金，兑换成纸币或转入存款账户。电子现金支付系统示例1顾客申请用现金或存款兑换现金。首先客户端软件创建文件，利用盲签名技术转发给银行授权。顾客用授权后的现金付款。商户收到后与银行网上验证真实性及是否为复印件。得到肯定答复后，接受付款。商户向银行申请付款。银行收回并支付给用户。 电子现金支付系统示例 2 客户向银行申请兑换电子货币。发卡银行接受并向客户发行等值智能卡或为智能卡充值。持卡人可以用卡在发卡银行存取款。持卡人可以用他们的卡向商家付款。商家使用刷卡机收款，进行汇款。持卡人可以用他们的卡与另一个持卡人（在线或离线）转账。在线时，这是通过双方专用的读卡器完成的。离线时，这是通过“钱包”设备完成的。

案例分析1 支付宝案例分析2 安富通案例分析3 携程电子客票支付 网上支付面临的问题 财政税收问题 电子货币对金融发展的影响 电子货币立法问题 网上支付系统的风险防范问题 财政税收问题 互联网是一个没有明显国界的全球媒介，交易都是在网上进行的，看不见、摸不着，海关监管起来比较困难，特别是无形的服务贸易直接在网上进行，支付也是在网上进行的，这样海关按照传统的方式按照交易的全额真实价格征税就会比较困难，关税和税收会受到一定的影响。现在软件在产品价格结构中的比重越来越大，要想办法解决财政收入，又不阻碍电子商务的发展，是十分必要的。 电子货币对金融发展的影响 电子货币是指电子商务网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等。 虽然被冠以“货币”之名，但从目前电子货币体系的实施情况来看，它并不完全具备成为货币的必要条件。它们作为交换媒介、支付手段、价值尺度、价值储藏手段流通的前提是它们能够随时以1：1的比例与实物货币自由兑换。因此，目前的电子货币只是建立在现有货币基础上的次级货币，是一种可以与实物货币自由兑换的兑换权，并不是可以替代现金或存款货币的新型支付手段，而只是以电子方式传输、转移现有的支付手段，实现结算。

因此，目前的电子货币更像是一种电子结算系统。电子货币的立法问题电子货币的发展满足了用户的各种需求，对于实现经济活动的高效率十分重要。为了提高用户对电子货币和电子结算的信任度，不断扩大其应用范围，需要完善电子货币的应用环境，其中法律环境是最基本的。网上支付系统的风险防范问题电子货币的应用范围在不断扩大，在展现其各种优势的同时，给金融体系带来的风险也不容忽视，例如计算机犯罪、黑客问题就让人十分头疼和紧张，稍有不慎就会损失惨重，应加强安全技术，降低这种技术风险。此外，支付中还存在流动性风险，即支付失败风险，由于电子货币的虚拟性，使得支付的不可控性加强，突发性的大量支付业务将使商业银行面临流动性风险。 清算资金不足风险是指商业银行在进行资金清算时，由于虚拟电子货币的不可控等各种原因，导致在中央银行用于清算的资金不足以进行清算。一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行无法及时收回清算资金，严重时甚至可能引发连锁反应风险，造成其他商业银行无力偿付流动性风险。防范这些风险，需要加快金融立法、完善金融管理制度、加强内部管理和研究电子货币规律，采取多种方式加以控制。