第四章 电子商务支付系统电子货币网上银行网上支付电子支付系统电子商务简介举例：工行网上支付电子商务简介电子货币基本含义和特点电子货币的分类电子货币发展带来的挑战电子商务简介电子货币基本含义和特点1、电子货币是从发卡机构换取一定数量的现金或存款，获得代表同等金额的数据，通过一定的电子方式把数据直接传送给支付对象，从而实现债务清偿，我们把数据本身称为电子货币。电子货币在具体的支付过程中，使用方便、安全、快捷、可靠。一般来说，它有以下特点：①依靠电子计算机技术进行储存、支付和流通。②用途广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费等领域。③集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体。④现阶段，电子货币的使用通常以银行卡为媒介，因此又称为无面额货币。 电子商务电子货币分类简介 1、“储值卡类型”电子货币 储值卡是指某一行业或公司发行的可以代替现金使用的IC卡或磁卡。其中磁卡是利用卡上的磁条来存储信息的卡片。IC卡除了作为信用卡的物理载体外，还可以用来存储数字证书、识别合法身份、加密信息等。IC卡上一般存储的信息包括： ①消费者身份信息。

②特定的环境参数，如光照、噪声、热量和湿度等。 ③消费者所持有的货币信息。 ④其他信息。 电子商务简介 2.“信用卡应用型”电子货币 信用卡是银行或专门机构向资信状况良好的消费者发行的专用卡，供其在指定商户购物消费，或在指定银行机构存取现金之用，是一种特殊的信用凭证。 电子商务简介 3.“支票票据型”电子货币 账户持有人可以在网上生成电子支票，支票上载有收款人名称、收款人金融机构名称、付款及开户名称、收款人名称及支票金额。最后，与纸质支票一样，电子支票需要收款人的数字签名和背书。数字证书用于确认收款人/收款人、付款银行和账户的身份。金融机构可以将签名和认证后的电子支票用于账户存储。 电子商务简介 4、“数字现金型”电子货币 数字现金是以数字形式存在的现金货币。从国家金融机构的角度看，数字现金比现有的实际现金形式（纸币和硬币）具有更多优势。实际现金要承担更大的存储风险、高额的传输成本，在安全和防伪方面的投入也更大。数字现金的发行包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件。 电子商务简介 电子货币发展带来的挑战 1）对传统货币的挑战 2）对投资的挑战 3）法律上的挑战 4）概念上的挑战 5）对技术安全的挑战 电子商务简介 网上银行 网上银行的基本含义 网上银行的优势 网上银行服务的类型 电子商务简介 网上银行的基本含义 网上银行又称网络银行或网上银行。

是指银行利用技术手段在上建立自己的站点，提供网上支付结算和各类金融服务（如开立、销账、查询、对账、行内转账、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等）。 电子商务简介 网上银行的优点 1）随时为客户提供及时、便捷的服务 2）降低交易成本，获得更高的回报 3）业务更具特色，增强竞争力 电子商务简介 网上银行的业务类型 1、信息服务类：信息服务类主要用于向客户提供与银行（包括邮政储蓄）有关的信息，帮助客户更好的了解和使用银行服务。这些服务包括：发布银行基本信息；介绍银行业务品种、办理相关业务的规定和申请材料种类；发布银行储蓄网点、自动柜员机（ATM）网点、特约商户信息；个人理财建议；网上银行、电话银行使用说明；实时股市走势和股评分析；介绍高雅演出、体育赛事及票务预订服务等。 电子商务简介 网上银行业务类型 2、查询类主要用于查询银行交易和业务数据，也可以包括相关信息查询。这类服务包括：个人综合账户余额查询；个人综合账户交易历史查询；个人挂失；企业综合账户余额查询；企业综合账户交易历史查询；支票状态查询；汇兑状态查询；支票挂失；利率查询；汇率实时动态查询；存款到期查询；信用卡通知服务；信用卡分析服务；个人住房公积金余额查询；企业授信额度查询；企业信用证查询；客户贷款账户信息查询；证券保证金账户余额、股票余额、交易查询等。

电子商务简介 网上银行服务种类 3、交易性服务 一般来说，除人员直接参与的现金交易之外的任何交易都可以通过网上银行进行，服务对象是银行（含邮政储蓄）网上银行服务的签约客户。服务包括： 网上转账，即实现签约网银账户之间的转账； 网间转账，即客户可以将网银账户内的资金转入综合网内的其他账户； 指定收款人转账服务，主要指代收付款服务； 个人小额抵押贷款； 个人外汇买卖； 企业间转账； 企业外汇买卖； 证券资金归集服务，提供客户在银行开立的资金账户与其证券保证金账户之间资金划转功能； 借助信托公司实现的证券委托交易、新股申购、基金服务； 电子商务简介 网上支付的电子支付系统简介 电子支付的协议模型及安全性 几种常见的电子支付系统 电子商务简介 电子支付的协议模型及安全性 1、SSL支付方式 安全套接字层协议 SSL协议简介 SSL是一种开放的、非专有的协议，个人或公司可以使用它来设计应用程序。 2）SSL提供的安全服务①使用数字证书对服务器进行身份认证（防止冒名顶替者）②对信息进行加密传输（防止窃听）③端到端连接，保证数据信息的完整性（防止数据损坏）电子商务简介电子支付协议模型及安全性3）SSL的工作原理首先，SSL需要对服务器进行身份认证，并对两台计算机之间的所有传输进行加密。

接下来浏览器要求服务器提供数字证书，作为响应，服务器向浏览器发送一个经过认证中心签名的证书，浏览器检查服务器证书的数字签名是否和浏览器中保存的认证中心的公钥一致，一旦验证通过，签名也确认了，这个动作就完成了对商户的身份验证。 电子商务简介 电子商务简介 电子支付的协议模式与安全 4）SSL加密体系 SSL采用了RSA Data公司开发的认证加密技术，它实现了RSA加密算法。RSA是一种非常安全的信息加密方式，使用此方式浏览器与服务器建立的密码在多个连接的用户之间也是有效的。由于对于不同的传输信息，会话密钥是不同的，因此计算机黑客很难窃取服务器与用户之间传输的信息。 5）SSL协议的缺点 首先，客户的信息要先到达商家，并被商家读取，这样就无法保证客户信息的安全性； 其次SSL只能保证信息传输的安全，却不能保证传输过程是否有人截取，因此SSL并不能达到电子支付所要求的保密性和完整性，多方之间相互认证也十分困难。 电子商务简介 协议模式与电子支付安全 2、SET支付模式 SET是安全电子交易模式的缩写，是由Visa等两大信用卡组织共同提出的一种基于信用卡的电子支付系统规范，旨在保证开放网络上卡交易的安全。

SET利用散列算法来鉴别消息的真实性和不可篡改性，维护任何开放网络上个人金融信息的安全。SET体系内还有密钥认证机构（CA），按照标准颁发和管理证书。 电子商务协议模式与电子支付安全性简介 SET协议在安全性方面主要解决五个问题： ①保证信息在网络上的安全传输，防止数据被黑客或内部人员窃取。 ②保证电子商务参与方信息的相互隔离。客户信息通过商家到达银行之前经过加密或打包，但商家无法看到客户的账号和密码信息。 ③解决多方论证问题。不仅要对消费者的信用卡进行认证，还要对网上商店的信誉进行认证，以及消费者、网上商店和银行之间的认证。 ④保证网上交易的实时性，使所有支付过程都在线进行。 ⑤模仿EDI贸易的形式，标准化协议和报文格式，鼓励不同的厂家按照一定的规范开发软件，使其具有兼容性和互操作性，能运行在不同的硬件和操作系统平台上。 电子商务SET支付流程简介 持卡人 发卡银行 银行 商户 支付网关 认证中心 1.订单和信用卡号 认证 5.确认 2.审核 4.批准 3.审核和认证 认证 6.确认 商户将商品发给客户，此后，商户可以立即请求银行将款项从购物者的帐户转入商户的帐户，或者等到一定时间后再请求批量扣款处理。

电子商务简介 几种常见的电子支付系统 1.数字现金支付系统 2.数字支票支付系统 3.信用卡电子支付 4.电子钱包 电子商务简介 几种常见的电子支付系统 电子现金，又称数字现金。简单地说，就是以电子形式存在的货币现金。它的本质是一个代表一定价值的数字，或者说电子现金是纸币现金的电子形式，所以电子现金兼具现金和电子形式的优点。 电子商务简介 几种常见的电子支付系统 1）电子现金支付系统 电子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币，它将现金价值转换成一系列加密的序列数，用来表示现实中各种金额的市场价值。用户在开展电子现金业务的银行开立账户，向账户中存入资金后，就可以在接受电子现金的商店购物。 电子商务简介几种常见的电子支付系统电子现金支付流程： ①用户在电子现金发行银行开立电子现金帐户，预存现金，购买电子现金凭证，这些电子现金具有在商业领域流通的价值。 ②用户利用电子现金终端软件从电子银行下载不大于100美元的电子现金到自己计算机硬盘上备份。 ③用户与同意使用电子现金的商家进行协商，签订订货合同，使用电子现金向商家支付所购商品的费用。

④接收E-CASH的商家和授权的E-CASH银行结算，银行向商家支付用户购买商品所花的钱。 电子商务简介 买方 银行 卖方 数字现金库 1.开户请求 2.帐号 3.购买数字现金请求 4.银行数字签名的随机数 7.验证 8.确认 6.加密数字现金 9.确认信息 5.订单和加密数字现金 电子商务简介 几种常见的电子支付系统 2）该支付系统属于磁条卡式电子现金卡。这种智能卡是由某分公司推出的。该卡的大小和标准IC卡相同，卡上有8位微型计算机用来记录和处理数据。卡上可以同时存储五种不同的货币。使用这种类型的智能卡时，所有的交易都是通过设备在付款人的智能卡和收款人的智能卡之间进行的，不需要银行或其他第三方的介入。 卡与卡之间的信息传输采用高效的密码技术，保证货币只能在两张卡之间传输，并且只能存储在卡上。 电子商务简介 支付系统结构图 电子商务简介 几种常见的电子支付系统 2、数字支票支付系统 电子支票是网上银行常用的电子支付工具。电子支票是把传统支票变成带有数字签名的电子信息，或用其他数字信息取代传统支票上全部信息的支票。电子支票可以使支付业务和支付过程电子化。

网上银行和大部分银行业金融机构通过建立电子支票支付系统，在银行之间签发和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。 电子商务简介 数字支票支付方式 系统模型 电子商务简介 几种常见的电子支付系统 支付流程如下： ①消费者与商家签订合同，选择电子支票支付。 ②消费者​​通过网络向商家签发电子支票。 ③商家通过验证机构对消费者签发的电子支票进行验证，确认无误后，将电子支票寄给银行付款。 ④当商家请求付款时，银行通过验证机构对消费者签发的电子支票进行验证，确认无误后，即可兑现或划款给商家。 以上验证机构一方面鉴别电子支票的真伪，另一方面与CA一样，可以为商家和用户的身份和资信提供鉴别。 电子商务简介 电子支票与纸质支票几乎具有同样的功能。 电子支票的申请流程 买方 银行 卖方 1.登记申请 2.支票（有银行的数字签名） 7.定期将电子支票存入账户 5.确认 4.复核 6.确认 3.订货与支票 电子商务简介 几种常见的电子支付系统 3.信用卡 电子支付按信用卡的性质和功能分为两种： 借记卡（Card）-先存款，后消费； 信用卡（Card）-先消费，后还款； 综合卡-兼具两种功能的卡，以“借记”为主。信用卡支付是电子支付最常用的工具。

电子商务简介 信用卡网上支付模式 电子商务简介 几种常见的电子支付系统 其实际支付流程： ①在实际的商品、相关服务和资金流动之前，客户以安全的方式将信用卡信息传输给商家。 ②商家验证客户作为信用卡账户所有者的身份。 ③商家将信用卡收费信息和数字签名发送给其银行或网上信用卡处理商。 ④支付使用第三方进行验证。即买卖双方都使用电子邮件和第一虚拟银行的FV账户，确保信用卡号不在网络上传输，从而避免信用卡安全问题。 ⑤银行或处理商将信息发送给客户的银行进行授权。 ⑥客户的银行将信用卡数据、收费确认和授权返回给商家。 ⑦网上信用卡支付完成。 电子商务简介 几种常见的电子支付系统 4、电子钱包 电子钱包是客户在电子商务购物活动中常用的支付工具，是常用于小额购买或小商品购买的新型钱包。 电子商务简介几种常见的电子支付系统电子钱包的购物流程大致是这样的：①顾客（即购物消费者）坐在电脑前，通过（公共公众网络）搜索自己想购买的商品。②顾客在电脑上输入订单，包括去哪家商店买什么商品，买多少，以及何时何地把商品送到谁手中等。

③通过电商服务器与相关商店联系并得到立即响应，告诉顾客所购商品的单价、应付金额、送货等信息④顾客确认后，用电子钱包支付，将电子钱包载入系统，点击电子钱包相应商品或者电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密密码，顾客确认是自己的电子钱包并从电子钱包中取出其中一张电子信用卡进行支付。⑤电商服务器采用一定的保密算法，计算并加密信用卡号并发送给相应的银行，同时销售商店也收到加密后的购货账单，销售商店在电子购货账单中添加自己的顾客代码然后传送给电商服务器。 电子商务简介 电子商务实例：工行网上支付 1.工行已成为国内最大的电子商务网上支付服务提供商 2.成为各类电子商务网站最大的支付平台 3.“VISA验证”服务 4.工行精心打造“金融@家”网络形象 电子商务简介