根据2015年9月1日起施行的《关于审理民间借贷案件应用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），首次以司法解释的形式明确界定了民间借贷的内涵，并划定了借贷利率的“两线三区”。第一线是，应当受民事法律保护的固定利率为年利率的24%（司法保护区）；第二线是，年利率超过36%的借贷合同无效，超过年利率36%的部分为无效区，当事人自愿偿还利息的，债务人可以合同无效为由请求返还；第三线是，24%-36%的利息为自然债务区。 如果债权人据此提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护，但如果当事人愿意自愿履行，法院也不会反对；这意味着：24%以内是受法律保护的，24%-36%可以自愿协商，不受法律保护；超过36%就是高利贷，债务人可以要求退还。

助贷平台利率

2021年末，多地监管部门对辖内金融机构进行窗口指导，要求其将个贷产品年利率降至24%以下。

从持牌消费金融公司公布的利率来看，基本都在24%以内。

消费金融公司利率曝光！

助贷平台虽然没有银行牌照、消费金融牌照，但大多持有互联网小额贷款牌照或融资担保牌照，同样受到金融监管。

从持牌机构公布的利率以及头部助贷平台的利率来看，大部分都控制在24%以内，中低端助贷平台仍有少量产品利率高达36%，部分平台还以会员费支付打包费，合计利率超过36%。今天《消费金融》就给大家盘点一下各家助贷平台的利率。

最低3.9，最高36%

会员费已超出

（以上数据均来自官网、黑猫投诉、用户、业内人士）

消金金融通过各助贷平台披露的数据、部分用户提供的数据、业内人士提供的数据以及消金金融自身的贷款申请，收集了各助贷平台的大致利率，耗时三天，收集到了各助贷平台的大致利率。

其中，占比低于24%的平台有：京东、抖音、度小满、携程、滴滴、陆金所、美团、中国电信翼支付、齐付（360数字科技）、天行数字科技；

而且，在这些公司申请贷款的时候，也没有明显的地方标明需要成为贷款会员才能申请贷款。

占比低于36%的平台包括宜信、微信金融、乐信金融、星途金融（苏宁金融）、小赢科技、乐信金融、融360（简普科技）、国美金融、萨摩耶、数禾科技、58同城、橘子科技、万达小额贷款、宜信、恒昌、元始科技、量化派、微财、百融云创新、同程数字科技、北京灵月科技、有信、嘉银金融科技、上海小兔网络、中腾信、快牛智能、刷宝、久富数字科技、富轮小额贷款（富士康）、众安小额贷款、崇天小额贷款、杭州一牛、全民钱包、恰客金融等，均有产品占比达到36%，但占比不同。

在会员权益方面，部分平台要求用户在申请贷款时必须办理会员权益，否则无法继续申请贷款，金额从几百元到几千元不等。

还有一些情况是，在客户不知情的情况下，申请获得批准后，会从客户身上扣除每月几百到几千元的会员费。

其中，奋起一卡和爱鱼商城的会员费最高，最低的也要七八百，最高的也要一千多（用户投诉可以在黑猫投诉上看到）。

本次评估发现，大部分助贷平台并未明示年化利率，仅显示借款数量，有的平台根本没有显示利率。

根据央行2021年3月31日发布的公告，各从事贷款业务的机构应当在网站、手机应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，也可根据需要明示日利率、月利率等信息，但不得明显于年化利率。

贷款平台面临的挑战

除少数头部互联网平台外，24%的年化利率上限、不断上升的获客成本、运营成本，以及今年以来的暴力催收等严厉打击，都严重侵蚀了助贷平台的利润。

未来助贷平台面临的问题不再是如何快速增长，而是如何调整策略，降低运营成本，为新一轮监管的到来做好准备，特别是今年以来扫黑除恶专项斗争中对暴力催收、贷款中介的严厉打击。

随着国家金融监督管理局的成立，未来消费者权益保护力度还会进一步加强，从今年以来的法院案件和监管意见来看，利率或将继续下行。助贷平台面临不小的生存压力，助贷平台必须在客户、获客、资金成本、风险控制、运营、贷后管理等诸多方面降本增效。尤其对于风险控制，由于助贷平台肆意扩张，实际风险水平长期没有凸显出来。随着监管的加强，部分平台或将面临破产风险。