近年来，随着央行、银联等部门对第三方支付的强力监管，支付机构违规违法行为的治理取得成效，大部分严重违法行为得到遏制。但仍有少数支付机构处于监管边缘，仍有违法违规经营的嫌疑。对此，支付行业编辑对目前部分支付机构的违法违规行为进行了梳理和总结。

违规提供支付渠道

据最新投诉数据显示，第三方支付行业投诉量持续攀升，单月投诉量已达上半年总投诉量的一半以上。其主要为714家高息贷款等互助金融商户提供支付通道，导致大量用户被恶意扣款。平台扣款金额从98元到299元不等，扣款原因也多种多样，其中多数为“个人信息评价推荐服务”，但很多用户并不知道自己使用了该信息评价服务。

不少网友表示，自己在注册时“不自觉”地“启用”了免密码支付。从注册到查看服务协议再启用免密码支付，这是很常见的注册场景，但其实却陷阱重重。

中国政法大学传播法研究中心副主任朱炜表示，网贷平台对关键条款没有做出明确提示，而是将其隐藏在合同中，本身就侵犯了用户的知情权和自由选择权，这样的约定理应无效。在用户没有产生贷款业务、网贷平台没有提供任何服务的情况下，平台“各种”催收款项的行为是无效的。

朱炜认为，第三方支付平台在与网贷APP合作前，也应该评估其互联网金融服务资质，确认其为正规平台后再进行合作。如果网贷平台缺乏资质或相关证件，第三方支付平台如果继续与其合作，需要承担连带责任。

此外，为博彩平台提供支付渠道的支付机构也非常少。

变相吸收挪用POS存款

当前，线下支付收单营销混乱，多家支付机构涉嫌变相收取、截留商户POS押金。近日，多名商户向支付行业反映，其在某支付公司办理POS机时被冻结了238元押金。办理时未告知押金退还金额规则，办理后被告知是POS机开通费，并含糊其辞称刷够48万元后押金会退还。如今刷够48万元后，却称押金已过期，不予退还。

另一名投诉者称，路边有支付公司促销人员称，可以免费赠送办理银行信用卡的顾客一台POS机，办理信用卡只需在免费POS机上绑定任意一张银行卡，整个操作过程由销售人员完成。直到第二天我才知道，在此过程中，销售人员在我不知情和同意的情况下，刷走了299元。

小编认为，这种行为是在误导用户，通过收取POS开通费来变相收取用户押金，强迫用户消费，涉嫌侵犯用户知情权，与宣传严重不符，销售人员在推广时也避重就轻，欺骗用户。

涉嫌网络及电话销售POS机违规

继央视“3.15”晚会曝光网络违法售卖POS机后，多家支付机构发布通告，禁止网络售卖POS机。继中国银联近日重申不得网络买卖POS机后，北京商报记者发现，网络售卖POS机行为并未停止。在主流电商网站、微信、社交网站等渠道搜索“同易支付”、“瑞银信贷”等关键词，多家知名支付机构的POS机产品均被列在显眼位置。

微信公众号、小程序、QQ群中也有不少销售POS机的人员。例如，在微信上搜索“POS”，会出现多个“POS免费领”的代理商，主要代理瑞银、星付、星通宝等POS产品。点击这些公众号或小程序，经常会出现“免费送”、“即送即得”等误导性极强的字眼。

除了线上销售POS机，电话营销也疯狂。2019年4月，邹先生向当地工商局举报，要求该公司停止侵犯消费者个人信息的行为。当地工商局接到举报后，约谈了该公司负责人，并对该公司发出了严重警告。

在分析人士看来，POS机网络销售其实是一笔经济账，想要完全禁止难度很大，规范POS机行为需要社会多方的共同努力。

无序开发代理

近年来，一些支付机构为了抢占市场，传销式地发展代理商，代理商的无序发展也加深了代理商与支付机构之间的矛盾，代理商在收割支付机构，支付机构也在收割代理商，有的代理商甚至跑路，导致下级代理商拿不到佣金，有的代理商还克扣下级代理商的佣金。

不少代理商向支付行业反映，自己被第三方支付机构“坑”，佣金被变相扣发、拖欠，有的代理商被支付机构停发佣金、被强制提货、商户被封号，有的支付机构还要求代理商补货，如果销量不达标，每月还要扣除10%的佣金作为平台维护费。

一名投诉者称，其自2018年起与某支付机构合作，一直按合同履行职责，没想到该支付机构于2019年8月停止后端分红，询问招商部联系人后获悉，因不达标需补差价，暂停分红，需进口1000台机器才能分红。

还有一些支付公司设定了不合理、不公平的条款，导致代理商不仅拿不到佣金，还要赔偿。如果持卡人无法提供真实的消费凭证，银联会将盗刷款项全额退还给持卡人，支付公司则要承担全部盗刷款项。根据代理商与支付公司签订的合同，如果发生此类拒付，代理商将承担全部盗刷款项。

除了持牌支付机构外，一些支付聚合服务也出现拖欠付款和停止向代理商支付佣金的情况。

变相租赁和出借支付许可证

近年来，不少支付机构纷纷推出新的MPOS品牌，有的并未向央行、银联等相关监管机构报备。这些OEM MPOS有的是支付机构与代理商合作的产品，有的则是代理商直营。近期，有代理商直接以第三方支付机构的名义开展信用卡还款业务。目前，变相出租、出借第三方支付牌照的支付机构多达数十家。

根据《中国人民银行关于支付业务许可证换发有关问题的通知》（银发[2015]358号），对存在转让或变相转让、租借支付业务许可证行为的，应指导其客观审慎办理换发申请，督促和引导其进行兼并重组，调整支付业务种类或覆盖范围，妥善安排市场退出。

2016年，长沙星联商务服务有限公司因预付卡发行受理业务违规、未按规定存管或动用客户备付金、出借《支付业务许可证》、未按规定办理变更、妨碍中国人民银行检查监督等行为，被暂停业务并受到处罚。

此前，乐福支付曾违规在未经中国人民银行批准的情况下多次变更主要投资者等重大事项，构成变相转让《支付业务许可证》。中国人民银行决定不再续发乐福支付股份有限公司支付机构许可证，并要求其退出支付业务。

支付监管持续严格

近日，人民银行发布银发〔2019〕177号文件，显示支付结算司将在全国范围内开展加强支付结算监管工作。此次检查工作涵盖银行和支付机构，主要包括取消银行开户许可、防范新型电信网络犯罪、断直连、备付金集中缴存三大检查内容。本月底前，各机构要完成自查自纠，9月份将开展现场检查，检查各机构落实情况，11月份将对相应问题进行处理。

对未落实政策的机构，将进行约谈、通报，并列入重点检查名单。对支付结算管理不善、被公安机关通报、存在较大支付业务风险、对社会造成严重影响的机构，将在全国范围内进行通报处理！

7月18日下午，中国人民银行副行长范一飞到支付结算部党支部开展“不忘初心、牢记使命”主题教育调研座谈会。他指出，市场经济越发展，支付结算越重要。近年来，社会各界对支付领域越来越关注，对支付结算工作提出了更高的要求。

范一飞深刻阐述支付结算工作面临的形势，并对加强支付市场监管提出具体要求：

一是支付监管要继续从严。目前，国内银行、支付机构众多，业务水平参差不齐，要进一步加强监管服务，优化机构服务能力。

二是要及时加强风险防范。针对支付市场出现的个别风险苗头，要注重防范化解风险，确保平稳过渡，避免造成市场、业务、交易量的冲击和波动。

三是严厉打击违法违规行为。近期，电信诈骗、为网络赌博等违法违规行为提供支付通道等行为频发，要按照国务院部署，在支付结算领域狠抓整治。