摘要：网上支付跨行清算系统的建设，提高了网上跨行支付的效率，客户在网上转账时不需要知道对方具体的开户网点，可以实时获得处理结果；实现了跨行账户查询、管理、网上签约等功能；扩大了电子商务的业务范围。本文对宁夏网上支付跨行清算系统的业务开展情况进行了调研，该系统被媒体和民众戏称为“超级网银”，诸多因素制约了其业务开展。

关键词：网上支付；跨行清算系统；成因及对策

中图分类号：F490 文献标识码：A 文章编号：1006-8937 (2013) 35-0042-02

1 影响网上支付跨行清算系统业务发展的因素

1.1 一些商业银行受利润驱动，建立了网上支付跨行清算系统。

业务推广动力不足

第一，在网络支付跨行清算系统业务的推进上，商业银行缺乏主动性，利益不平衡，相互之间不合作。目前，各商业银行在网络银行建设上步调不一，拥有较多网络银行客户资源的大型银行不愿意与其他银行共享资源，而中小型银行通常服务比较灵活，希望借助大型银行的客户资源吸引资金流入，因此相对主动。第二，在网络支付跨行清算系统业务功能开放策略上，部分商业银行为维护自身利益，人为地为客户设置壁垒和障碍。如农业银行只支持跨行贷记业务，不支持跨行借记业务；招商银行只开放跨行转账实时转账功能，其他功能均不开放。第三，在网络支付跨行清算系统业务签约方面，各商业银行均不支持柜台签约，只支持网上签约。 网上支付跨行清算系统为了方便客户实现网上签约，但据调查，由于仅支持网上签约，客户若想实现跨行查询和管理账户必须申请各家银行的网银，且多数银行要求客户是本行专业网银客户，也就是说需要购买多家银行的U盘才能开通这些功能。这不仅大大增加了客户的成本，而且客户实现多家银行网银互联后，多家网银的U盘都会闲置，造成不必要的浪费。

1.2 商业银行收费标准不统一

网上支付跨行清算系统正式上线以来，清算中心尚未向加入系统的商业银行收取任何费用，人民银行也尚未出台关于商业银行对客户收费标准的指导意见。调查显示，系统上线以来，商业银行尚未对网上签约、解除合同、跨行账户查询等服务收取费用，但通过系统办理的跨行转账收费差异较大。从宁夏收费情况看，宁夏银行暂不收费；招商银行上线系统前，普通网银跨行转账收费2元，1-2个工作日到账，快捷跨行转账收费3元，2小时到账。系统上线后，增加了实时跨行转账，手续费为转账金额的0.25%，最低2元，最高25元；其他商业银行基本执行与原网银跨行转账业务相同的收费标准。

1.3 开通网上支付跨行清算系统业务功能签约流程复杂

客户若想互联互通多家银行的网银，即开通跨行查询、跨行支付功能，第一步是分别在各银行开通网银，第二步是为客户在其他银行的每个账户进行在线签约。在线签约分为“查​​询协议”和“支付协议”两种，使得首次签约流程繁琐。部分银行对签约认证设置了一些限制，如工行支持本行U盾一代、二代客户发起的他行查询型签约交易，仅支持本行U盾二代客户发起的他行支付型签约交易。工行静态密码客户仅支持发起签约查询协议。这导致客户在不了解各银行规定的情况下难以签约，从而感觉所谓的“超级网银”就是“超级难用网银”。

1.4各商业银行跨行网上支付清算系统功能菜单不统一

各商业银行的网上银行都形成了自己的界面风格。网上支付跨行清算系统上线后，各商业银行均将网上支付跨行清算系统的功能菜单添加到自己的网银菜单中。如交通银行、宁夏银行借用媒体宣传中的“超级网银”称号，在网银界面上增加了“超级网银”项，更容易引起客户注意；农业银行称之为“跨行账户管理”，中国银行称之为“跨行现金管理”，建设银行称之为“互联账户管理”，均在网上银行登录首页上可见；而工商银行则在“我的账户”下增加了“网银互联账户”，对于初次使用的客户来说，这个功能相对比较隐蔽。

1.5 对网上银行资金安全和资金监控的担忧也影响

网上支付跨行清算系统业务拓展

网上银行自诞生以来就经常面临安全性方面的质疑。网上支付跨行清算系统上线后，可以间接操作其他银行网银账户，客户对资金安全较为关心。为规避资金风险，商业银行建议客户使用专业的网银，并采取多项安全措施，如网上支付跨行清算系统单笔交易限额为5万元。同时，商业银行担心网银系统互联互通会给网银客户造成资金流动频繁、监控困难等问题，也影响系统服务的开通。

1.6 网上支付跨行清算系统推进力度不够

自该系统上线以来，各商业银行都只是宣传或推广自己的网银，并没有专门介绍或宣传该系统的业务功能。调查发现，各商业银行的工作人员对该系统的诸多业务功能并没有深入了解。例如，通过系统的网银借记业务，客户可以实现跨行定期自动还贷，但农行却以建议的形式提出这一点，显然对系统的业务功能并没有充分了解。银行工作人员对系统业务的不了解，也影响了系统业务的推广使用。

2.关于推动网上支付跨行清算系统业务发展的建议

2.1 加强各方协调，促进业务健康发展

规范和推动电子支付业务发展和创新，使商业银行充分认识到网上支付跨行清算系统对提高其网上银行服务水平、增强核心竞争力的重要意义和作用。一是充分发挥人民银行的统筹协调作用，从宏观层面统筹规划，增强协同性，节约成本，减少浪费和盲目性，充分发挥网上支付跨行清算系统在实现商业银行网上银行系统互联互通和跨行高效清算中的作用。二是协调好商业银行间的竞争合作关系。结合实际情况，利用网上支付跨行清算系统不限制签约方式的有利因素，积极引导商业银行在支持网上签约的同时，也采用柜台签约等其他线下签约方式，营造良好的竞争环境，增强商业银行核心竞争力。

2.2尽快出台完善相关规章制度

人民银行应遵循规范管理与促进发展并重的原则，关注网上支付跨行清算系统业务发展趋势，结合不同发展阶段的管理要求，及时出台相关业务指引和管理办法。通过建立完善规章制度，逐步加强商业银行业务指导，切实促进网上支付跨行清算系统业务健康发展。针对当前业务发展情况，一是统一开通各银行网上支付跨行清算系统业务功能；二是尽快出台商业银行收费标准，对商业银行向客户收费提出指导意见。

2.3 提高顾客便利性

网上支付跨行清算系统是中国人民银行为商业银行网上支付搭建的公共跨行清算渠道，商业银行应充分​​利用该渠道，不断完善网上支付跨行清算系统的功能体验，将网上支付跨行清算系统的功能与现有的网上银行服务进行融合。一是统一各商业银行网上银行界面中网上支付跨行清算系统新增的功能菜单；二是利用图文并茂的方式介绍网上银行系统中网上支付跨行清算系统功能的使用方法，让客户清晰了解网上支付跨行清算系统的创新与优势，轻松掌握网上支付跨行清算系统多项功能的使用流程。

2.4 商业银行应加强业务知识培训，创新宣传方式

商业银行工作人员应加强对网上支付跨行清算系统的业务培训，深入了解和探索各项功能。在宣传方面，要创新宣传形式，提高宣传实效，在利用传统宣传单张进行宣传的同时，可以采取一些优惠手段，吸引对新事物接受速度快的网上银行客户前来体验业务，让客户真正感受到其交易成本低、交易方式便捷的优势，从而加强宣传实效。

参考：

[1]顾莉娅.网上清算跨行支付系统的发展与未来[J].现代工商管理,2013,(18).