编者按：建行“十三五”以来，积极实施国家“互联网+”行动战略，通过深化“新一代核心系统”建设等重大战略项目实施，加快科技创新步伐，支撑和引领全行转型发展。在技术创新过程中，建行始终坚持“以客户为中心”的原则，积极平衡体验与安全，有效将业务与技术融合，构建主动、智能、安全可靠的电子渠道风险防控体系，在享受优质金融服务的同时，确保客户合法权益不受侵犯。为响应中国人民银行号召，在2016年全国科技周期间开展科普活动，聚焦安全使用卡等社会热点问题，本期将重点探讨如何有效防范网络支付风险，继上一期关于防范银行卡诈骗风险的特别介绍之后。

建行大数据风控+客户安全意识共同筑起防网诈保护墙

随着互联网业务的快速发展，金融科技创新给我们的生活带来了很多便利，电子银行交易和网上购物支付也越来越受欢迎。然而，随着个人信息泄露的日益严重，网络诈骗越来越频繁，种类繁多，诈骗团伙分工明确，形成了一站式产业链诈骗模式。犯罪分子利用钓鱼网站、假基站、植入特洛伊木马等欺诈手段，通过积分兑换、淘宝退款、微信二维码、红包等工具精心编造各种骗局，引诱客户上当受骗。随着信息泄露常态化和欺诈手段的快速发展，网络支付等网络欺诈风险成为高风险领域。

面对严重的外部欺诈行为，建行通过大数据智能风控模型，构建了集“预防、控制、补充”于一体的电子银行全流程反欺诈体系，积极加强事前、事中、事后线上金融风险管理，有效控制外部欺诈风险，为线上金融用户资金安全保驾护航。

注意事项 – 客户安全教育和反网络钓鱼取得了显著成效

1、客户安全教育

自2011年起，建行利用其网站、微博等平台进行客户安全教育和宣传，提升客户识别欺诈能力。2015年，为打造专业敬业的服务形象，建行特别打造了建行反诈卫士卡通形象“蓝卫士”，在微信、微博、以“蓝卫士”为主题的网站上，对当前信息泄露、假基站等典型高发风险进行了多轮宣传教育， 并从如何识别钓鱼网站、保护其个人信息和密码信息的角度开展专项宣传。同时，银行定期开展风险预警和预警，通过网点、短信等渠道开展客户安全教育预警。通过一系列的安全宣传活动，有效提升客户的风险防范意识和技能。

2. 网络钓鱼网站的监控和关闭不断改进

这是不法分子通过钓鱼网站窃取受害者输入的敏感个人信息，然后冒充受害者进行欺诈性金融交易以获取经济利益的欺诈手段。建行自2011年起成立专门的反钓鱼团队，启动24小时主动搜索调查网络钓鱼网站机制，持续分析网络钓鱼网页规则，将调查与防范相结合，积极应对域名多样化、复杂的网络钓鱼情况。2016年，建行自主创新研发了“一种反网络钓鱼监控系统及方法”，并获得国家知识产权局授予的发明专利，通过提高网络钓鱼网站监控系统的智能化水平，提高高风险和重点网络钓鱼网站的检测频率，不断提高网络钓鱼网站处理的数量和效率。此外，建行还与中国互联网应急管理中心、公安机关、腾讯、360安全中心等外部机构建立了数据共享机制，拓宽网络钓鱼网站源头渠道，鼓励内外银行主动举报网络钓鱼网站，并及时上报相关部门关闭。 从而大大减少钓鱼网站的生存时间，努力为用户提供安全的在线支付环境。

过程监控——建立大数据智能风控

2011年11月，建行率先在国内建立在线金融反欺诈平台，依托本行统一、跨渠道的在线金融反欺诈系统，实现对网上银行、手机银行、在线支付等电子渠道交易进行24/7全面风险监控，对高风险交易进行实时屏蔽后进行人工分析、外呼验证、黑名单处理。一方面，通过研究典型欺诈案例的特点，结合客户的历史交易行为习惯，部署并动态调整相应的控制策略和措施。另一方面，通过应用定位服务、终端识别等新技术，不断优化和提升监控策略的有效性，将高命中率的监控模型应用于智能化自动防控。

充分利用现代信息技术和大数据分析，依托基于用户行为分析的风险引擎，实时快速分析在线金融渠道中客户交易行为的细节，建立电子化、流程化、标准化的管理方法，对海量数据进行对比和筛选，主动识别异常行为， 收集异常行为数据，进行实时分析判断，挖掘诈骗团伙的特征和规律，根据风险态势变化实时动态部署智能监控策略。扩大风控覆盖范围和拦截范围，精准识别高风险在线金融交易，有效保障客户资金安全。

事后补偿——保护客户权益

通过借鉴先进外资银行的经验，建设银行建立了网络金融风险快速恢复机制。如果客户遵守了在线金融客服协议，并履行了一定的安全和托管义务，但由于第三方的非法入侵和盗用而造成直接经济损失，我们将采取积极的应对措施，帮助客户追回损失。同时，建设银行积极推进联防联控生态圈建设，加强与第三方商家联动，通过资源交换、风险态势共担，共同实现行业上下游风险共防。

2016年，为进一步丰富与商户的风控合作模式和内容，拓展商户合作新领域，丰富防控维度，建行创新开发了第三方合作支付商户风险评级模型，基于商户风险评级模型的结果，采用有针对性的“一户一策”差异化合作策略， 结合商家自身的风控完善和防控能力，将商户划分为不同级别的合作，制定分类合作计划，并在合作商户之间交流先进经验，共享风险信息。联合防控。此外，总行、分行、网点共同参与建立建行、合作商户、公安机关等单位联防联控合作机制，着力构建以银行为中心的保护生态圈，应对网络诈骗犯罪。

建行集事前防范、事中监控、事后补偿于一体的综合性在线金融反舞弊风险管理系统，在保障客户资金安全方面取得了良好效果，是建行服务民生、履行企业社会责任的有益实践，受到客户、媒体和社会各界的广泛关注。在中国人民银行和公安机关的大力支持下，建行将积极与金融行业合作，强化企业级反欺诈防控能力，不断提升应对网络诈骗风险的能力，在保护客户权益、打造健全金融生态圈方面发挥更大作用。

■企划/金盼石（总公司信息技术管理部）

刘建忠（总公司互联网金融部）。

■文字/王悦（合肥电子银行商务中心）

链接

● 什么是在线支付？

传统上，我们最常见的支付方式是现金支付，一手支付，一手送货，或者我们去银行柜台支付，比如汇款、支付水费、电费和煤气费等，还有一种我们比较熟悉的，我们在商场里， 通过银行卡购物。在线支付是指银行通过互联网上的电子商务网站为买卖双方提供在线资金结算服务的业务。为企业和个人提供安全、快捷、便捷的电商应用环境和在线资金结算工具，用户可通过手机、电脑随时随地享受各种在线支付服务，进行一站式购物。可以说，在线支付极大地推动了电子商务的发展，尤其是网购，甚至改变了人们的生活方式。

● 网上支付有哪些方式？

其中之一就是“网上银行支付”，是指直接登录网上银行的支付方式，要求客户拥有个人网上银行，开通网上银行后，即可实现银联网上支付、信用卡网上支付等。二是“第三方支付”，第三方支付本身集成了多种支付方式，以最常用的第三方支付“支付宝”为例，可以有以下支付方式：快付、网银、支付宝账户余额、货到付款、找人支付等，手段可以概括为三种主要类型： 一种是将网上银行中的钱充值给第三方;第二种是在用户付款时通过第三方的定金付款;第三，您可以花费一定的费用来提现。此外，第三方支付可能包括移动支付和固定电话支付。

● 在线支付可以做什么样的业务？

例如，您可以在线购物，可以购买实体产品，也可以购买歌曲等虚拟产品，还可以支付煤气、水、电和通讯费用。此外，随着网络环境的不断发展，现在可以通过在线支付在线买卖基金、保险等金融产品，以及投资和管理资金。

2014-2015年在线支付/移动在线支付用户规模及使用率