为了提高支付的便利性，卡组织、银行、支付机构都在寻找最优的解决方案。

作者：张浩东、项曦

出品 | 支付百科

最近最热的话题莫过于外国人来华支付的便捷性问题，毕竟之前有外国客人担心“中国先进的支付方式不太友好”，无法适应中国本地环境。

由于中国率先普及数字支付，与国外很多国家形成了反向数字鸿沟，国际先进市场与现实脱节。由于支付习惯、支付流程的差异，导致外国人在中国找不到刷卡的地方，刷不了卡，消费困难。

国务院、央行等部门从顶层规划角度给予合理引导，如加大必要资源投入、打通支付服务瓶颈、推动多种支付方式并行发展、相互补充等。

国务院发布关于进一步优化支付服务提升支付便利化的意见后，支付行业积极响应，为老年人、在华外籍人士等提供支付便利。银联作为国家金融基础设施，也响应国务院、央行等部门要求，启动“精彩行动2024”新闻发布会。

央行副行长张青松在启动仪式上提出四点要求：

一是行业各方要提升服务品质，消除服务“温差”；二是各方要加强协同，系统推进；三是目前上海正在开展创建示范城市的试点；四是要坚持发展和安全相平衡。

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辉煌行动2024分析

我们来看看银联作为国家金融基础设施，进入市场应该采取怎样的态度？

为提升老年人支付便利度，解决“手机难”“字体太小”“功能复杂”等问题，银联推出云闪付关怀版，为老年人打造安全、便捷、有温度的支付体验。

云闪付关爱版汇聚了老年人常用的打车码、充值中心、公共支付、电子社保卡、医保电子证件等服务场景，打造大字体版登录、注册、绑卡流程，字体放大、色彩醒目、功能突出，帮助老年人享受移动支付的便利。

今天在银联中心，银联还携手产业各方启动“精彩行动2024”，核心是“30+X”。“30”是银联首笔投入30亿元，“X”是借力银联资金，调动产业各方资源共同投入。

这30亿元将用在哪里？银联将在重点场景部署受理终端、张贴受理标识、开展宣传推广，力争在40个重点城市和重点场景实现卡受理率超过80%、二维码受理率超过90%。

从场景来看，银联计划在数十个重点城市、八类26个高频支付场景实施多样化综合支付解决方案。

我们认为银联只需要覆盖涉外场景，比如旅游景点、酒店、机场、商超、连锁店、交通（公交、地铁、出租车）、步行街等，这些重点涉外场景对银联的覆盖程度高，场景成熟，POS受理率高。

从解决方案来看，银联已与银行、支付机构形成了包括刷卡、扫码、手机支付、ATM取现等多层次的产品体系。银联在提升支付便利性的路线图相对清晰，力求不改变外国人的支付习惯，也不改变商户的交易习惯。

从协同角度，银联将加强与支付宝、微信支付、Visa、万事达卡的合作。一是推动银联卡和银联标准的境外钱包与支付宝、微信绑定，使其在这些场景下畅通使用，同时向支付宝、微信支付开放“银联出行通”的入口；二是加强与Visa、万事达卡的互联互通磋商。

我们认为银联在与支付宝、微信支付的互联互通中占有主动优势，因为银联已完成与微信支付及各大银行钱包的互联互通，加上银联现任党委书记董俊峰此前在中网联主导推动中网联与支付宝的互联互通，因此三方互联互通应是可以实现的。

与Visa、万事达等国外卡网络互联互通，会有一定的难度。先不说万事达（董俊峰目前还担任合资清算机构万事达卡网络银联副董事长），比如让银联成为Visa的主要成员？Visa成为银联国外网络合作伙伴？短期内，恐怕不会出现一笑了之的美好故事。

即便双方平等开放市场，也难免会有划算与否的故事，毕竟中国出境游客数量和外国人来华数量不在一个数量级，后者的消费能力也只有前者的一半。

对此，我们可以建议双方适当开放一些客户资源，比如双方各开放100万个受理商户，双方商户都可以互相受理对方的卡，并明确标注品牌标识。形成现有试点，如果效果显著，可以逐步扩大受理商户数量。

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外卡申请过程中的关键人物

发布会上，董俊峰表示，银联有责任解决支付领域的新问题、新瓶颈。

的确，银联确实是推动外卡受理的“主角”。

首先，银联是中国银行卡收单网络覆盖最广、知名度最高的支付品牌。银联成立之初，积极拓展全国范围的受理场景，从一线城市到县城、乡村，基本上凡是能看到银联标识的地方，都在银联受理网络范围内。

第二是银联国际化的积累。银联在海外已发卡2.3亿张，持有银联卡的外国人可以在国内毫无障碍地使用。此外，银联还在30多个国家和地区拓展了200多个银联标准钱包，在中国境内均可扫码支付。与国内第三方支付互联互通的价值也在此时得以呈现。

第三，外卡受理的转型也需要银联的助力。

长期以来，外国人在中国使用移动支付时，需要按照KYC（了解你的客户）政策要求输入个人护照信息，这与他们的隐私保护观念相冲突，导致并不是所有外国人都愿意接受中国APP支付，尤其是短途来华的外国人，很难适应当地的风俗习惯。

虽然鼓励小额扫码，但也得想办法“适应”他们的支付习惯，最好的选择是直接用他们最常用的外卡支付，发卡端不用变，只要升级收单端就行，这就需要银联带头参与。

第四，非接触式支付受理。欧美、澳洲等地不少民众也习惯使用非接触式移动支付，而银联拥有数千万台非接触式受理设备，只需稍加改造即可实现实时受理和受理。目前全球只有银联可以受理非接触式支付，可见银联参与国外卡受理建设的重要性和必要性。

第五，是互联互通的重要推动者。Visa和都是四方模式，如果银联能与两大国际卡组织平等开放市场，实现境内外互联互通，可以一步到位解决外卡受理障碍，毕竟双方在业务运营、风险控制、争议解决等方面都有共通之处。

最后，银联还可以推动实时货币兑换网点的普及。我们认为，银联应发挥央行卡配置作用，与境内银行机构ATM网点协同，将其改造为实时货币兑换点，并通过地图标识、招牌、商圈标识等方式进行显著展示，方便外籍人士随时持卡通过ATM提取现金，完善并落实“大额刷卡、小额扫码、现金担保”的核心逻辑。