支付通道是指能够提供资金流通功能的渠道，我们常见的支付方式都要通过相应的支付通道来完成。支付通道是需要管理的，那么为什么要管理支付通道呢？下面的场景解释了它的必要性。

支付通道又称支付渠道，是指能够提供资金流通功能的渠道，包括但不限于银行、第三方支付机构等。我们常见的借记卡（储蓄卡）、信用卡（贷记卡）、微信、支付宝、云闪付等支付方式都是通过相应的支付通道完成的。

支付渠道管理，通俗的说就是对支付渠道的管理。为什么要对支付渠道进行管理呢？下面的场景解释了它的必要性。

场景一

电商公司A，前期为了快速上线产品，支付是辅助功能，支付收银台设计为只有【支付宝】的简易收银台，那么如何实现呢？

收银台只有一种支付方式——支付宝，是固定的，对应的支付渠道也是固定的，支付的时候直接请求支付宝就可以了，调用流程简化如下

场景 2

对于A公司来说，产品上线之后，业务发展良好，产品不断迭代，单一的支付方式已经不能满足业务的发展，收银机就会这样发展。

相比场景一，支持的支付方式更多了，意味着需要对接更多的支付通道。未来可能会支持更多的支付方式，这可能需要对接新的支付通道。这时候我们需要思考以下几个问题：

渠道很多，如何统一维护？

当同一种支付方式有多种渠道时，如何选择渠道（即支付渠道路由）？

如果后续增加新的渠道，如何灵活添加？

这些可以概括为：支付渠道需要管理。支付渠道管理管理什么？又该如何设计支付渠道管理？下面我们以电商平台为例，来设计支付渠道管理。

01 情景分析

电子商务平台（以下简称A平台）的交易业务流程（担保交易）可以描述为以下步骤。

1、买家通过A平台购买商品：下订单并完成支付；

2、卖家收到订单，发货；

3、买家收到包裹后，确认收货；

4、平台A进行资金结算（按照平台的结算规则），将资金结算到卖家的平台账户中；

5、卖家可以在A平台提现，并转入卖家自己的银行卡上。

在这个过程中，也可能会出现退款的情况，退款又可以分为售前退款和售后退款两类：

a) 售前退款：买家成功下单付款后，在买家确认收货前进行的退款。

b)售后退款：买家确认收到商品后退款。

两者主要区别在于退款由谁来支付。对于售前退款，由于资金还未结算给商家，资金由A平台退还给买家；对于售后退款，资金需要从商家账户退还给买家。

我们简化上述流程，重点关注支付渠道相关的部分，如下图所示。我们将支付渠道需求分析分为三个流程：

1.1 付款流程

对于A平台来说，首要考虑的是保证用户能够成功支付；其次才是其他因素，比如渠道成本、用户体验等。渠道管理职能分析：

（1）渠道基础信息管理与维护

该渠道支持哪些支付方式？收银台显示的哪些支付方式可以通过哪些渠道接受？

通道状态维护。比如某个通道出现问题，后续交易就无法发送到这个通道，需要维护为离线或者不可用。有些通道有每日维护，比如凌晨0点到1点不可用，需要增加通道维护时间配置。

（2）通道路由

根据用户的支付方式选择最佳的支付渠道。影响路由的因素包括：渠道费率，买家是否已经在某个渠道支付，该渠道是否支持，该渠道当前是否可用，支付环境（比如微信环境有h5，小程序，SDK，这些可能在设计时就定义为未打通的渠道），也可能存在一些业务限制，比如跨境交易只能走几条固定的渠道等。

（3）订单补货流程

正常情况下，渠道端支付成功后会主动发送回调通知，告知平台​​订单状态。但是如果出现突发事件，渠道的通知服务异常，单纯依靠渠道的回调就会出现问题。用户的银行卡已经扣款，但是平台的订单还在等待支付。所以为了避免这种情况，需要一个补单任务，主动去渠道询问订单状态。

（4）错误代码映射

提升用户体验。一般支付失败，渠道都会返回对应的错误码以及错误原因。但是有些渠道，尤其是银行卡支付，失败原因比较多，渠道直接返回的原因如果直接展示给用户，用户可能不太理解。所以需要进行转换，将错误码转换成用户容易理解的文本。

1.2 退款流程

退款始终通过原有渠道进行，也就是说，如果您通过银联付款，您也将通过银联获得退款。但是，也有例外，例如：

渠道到期后的退款期限：每个渠道不一样，有的一年，两年或者更长时间，有的只有六个月，比如微信、支付宝。如果超过期限，就不能通过原渠道退款了。

原路异常提现：如微信注销账号、注销卡等。

因此，在退款的时候，我们还需要考虑，如果不能以原有的方式退还钱款，该怎么办。

1.3 提款流程

这部分涉及的功能和支付流程类似，需要额外考虑的是，如果所有提现渠道都出现问题，提现流程该如何处理。

02.支付通道管理设计 2.1支付通道管理总体架构设计

根据上一节的业务场景分析，支付通道管理系统的架构设计如下：

2.2 支付渠道路由

（1）路由要素分析

路由元素有很多，下图列出了常见的元素。

渠道与支付方式的映射关系：是某种支付方式可以通过哪种渠道走的关键配置。

渠道限制：除微信或支付宝支付外，银行卡支付渠道均有单笔支付限额和每日限额。

频道状态：该频道当前是否可用。

通道权重：例如建设银行-借记卡，提交筛选后还有2个通道可用，此时需要根据配置的权重来选择走哪个通道。

白名单：在渠道上配置白名单，白名单类型可以是卡号、买家用户ID、卖家用户ID，若配置白名单，满足渠道条件后，优先考虑此渠道。

产品编码：为了区分业务，根据前面的场景分析，有些渠道只能承载特定的业务。

支付环境：同一种支付方式在不同的环境下路由到不同的渠道，比如微信支付就有不同的支付环境：微信小程序环境、微信h5环境、SDK环境、浏览器环境。不同的环境发送渠道请求的参数不同，所以需要区分。

通道费率：每个通道都会收取手续费，有费率配置，实际路由配置时，费率选择问题可以和权重结合起来，运营商可以根据产品策略直接配置通道权重，达到目的。

维护时间：通道会有维护时间，即在一定时间内不能接受交易请求。维护在银行交易中比较常见。

（2）路由逻辑

核心逻辑就是选择最佳可用渠道，选择流程如图所示：

条件过滤：根据请求参数，筛选出所有符合条件的渠道。实现起来比较简单，配置好条件后，筛选时逐一比较，符合条件则进行下一个条件筛选，不符合条件则停止，进行下一个渠道筛选。

渠道选择：从可用渠道集合中选择最佳渠道，一般采用评分系统，需要配置评分规则，比如配置的费率规则：

所有评分之和即为该渠道的评分，返回评分最高的渠道。特别地，如果命中白名单，则可直接返回该渠道。

（3）退款渠道路由

退款渠道的路由很简单，退款的时候获取原订单渠道，这个渠道就是退款渠道。

2.3 统一结果代码映射

这里不仅有支付失败错误文本的映射，还有订单状态的映射，因为渠道的返回消息都有对应的返回码，连接的时候渠道方会告知你哪些返回码是成功的，这个处理流程如下：

2.4 订单执行逻辑

无论支付、退款、撤单，下单流程都是统一的，如下图（图11）：

不同之处在于支付/退款/提现查询需要不同的接口，并且需要跟进订单类型进行适配。

2.5 逾期退款处理

这里说的逾期，包括两种情况：

第一，如果退款订单在一定时间内没有处理成功，我们认为可能有问题。这个时间是多长？不同的渠道不一样，微信或者支付宝退款一般都很快，而银行卡退款可能比较慢，最多需要几天才能成功。所以这个时间是在渠道配置里配置的；

第二，此订单无法按照上述原方式退款。

这两种情况我们都需要发现并解决，毕竟最后还是要把钱退给买家的，所以我们需要找到这些订单然后处理，整个处理流程可以设计如下：

这里面的核心就是把这个订单送到【离线处理系统】（可以承载这部分订单，可以对接这个流程的系统）。常见的处理方式有：

联系买家，并向买家的银行账户或其他收款账户进行线下支付。

如果是渠道系统问题，可以重新发送原退款订单（前提是渠道支持重复发送）。

03 支付渠道管理后台 3.1 支付银行管理

这里的支付银行对应的是收银端的支付方式，用于后续配置支付通道路由。

3.2 支付渠道管理

支付通道管理维护支付通道的基础信息，将通道描述为：哪个机构（外部机构的简称）、什么业务（存款、取款等）、什么支付类型（借记、贷记通道），并在支付平台上为其定义一个唯一的通道代码。其中：

3.3 通道路由

渠道路由维护支付银行和支付渠道的一些条件，必要时可进行修改。

3.4 白名单管理

白名单管理是针对某个用户或卡号添加一个渠道白名单，在白名单中，在进行渠道路由时会优先考虑该渠道。

专栏作家

陈天宇洲，微信公众号：陈天宇洲，人人都是产品经理专栏作家，多个平台支付领域专栏作家，十年资深产品人，专注于为十万支付产品经理、支付机构、企业提供有深度的支付内容与服务！