第五章 电子支付与网上银行 学习目标 掌握电子支付的概念，了解电子支付的种类和电子支付系统的分类。了解电子支付工具、移动支付、第三方支付的基本内容。 掌握网上银行的概念，了解网上银行的特点、业务和分类。了解网上银行对传统银行的影响以及网上银行欺诈与防范。 第一节 电子支付概述 一、电子支付的概念 中国人民银行制定的《电子支付指引（第1号）》第二条第一款对电子支付的定义是：“电子支付，是指单位或个人通过电子终端直接或者授权他人发出支付指令，实现货币支付和资金划转的行为。” 一般而言，电子支付（）是指电子交易各方，包括客户、商户和金融机构等，采用安全的电子手段，通过网络进行货币或资金划转，即把包括电子现金（E-cash）、电子票据（）、信用卡（）、借记卡（）、智能卡（）等支付方式在内的支付信息通过网络安全地传送给银行或相应的处理机构，实现电子支付。支付方式数字化：电子支付采用先进的技术，通过数字化流通完成信息传递，其各种支付方式全部以数字化方式进行支付。开放系统平台：电子支付的工作环境基于开放系统平台（即互联网）。

先进的通讯手段：电子支付采用的是最先进的通讯手段。电子支付对软硬件设施要求很高，一般需要联网的微型计算机、相关软件和其他配套设施。明显的支付优势：电子支付具有方便、快捷、高效、经济等优点。二、电子支付的发展电子支付的发展大致经历了五个阶段：跨行业务结算银行与其他机构之间的结算，如交水电费、发工资等在银行销售点终端提供自动扣款服务跨行及跨机构银行及跨机构的ATM机ATM销售终端网上支付网上支付用户在ATM机上存取款通过互联网随时随地直接转账结算三、电子支付的种类电子支付的业务类型可分为：其他电子支付四、电子支付系统的分类按照转移货币价值的方式，电子支付系统可分为基于账户和基于代币两大类。按照支付金额的大小，电子支付系统可分为微额支付、小额支付和大额支付。 电子支付系统按照支付时间可分为预支付、即时支付和后支付。按照是否与第三方在线连接，电子支付可分为离线支付（线下支付）和在线支付（网上支付）。电子支付过程中交易主体间信息传输面临的安全威胁主要有：信息窃取、信息篡改、身份伪造和交易否认。因此，电子支付的安全要求主要有身份认证、数据机密性、数据完整性、不可否认性、授权性、匿名性、不可伪造性、不可重用性、交易信息的安全存储、可靠性和可用性等。第二节 电子支付工具随着计算机技术的发展，电子支付工具越来越多。

这些支付工具可分为电子支票、电子汇款、电子转账等三类，这些方式各有特点和运作模式，适用于不同的交易过程。 1、电子货币支付 关于什么是电子货币，目前国际上尚无统一完整的定义。巴塞尔银行监管委员会认为，电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同电子设备、公共网络等执行支付的“储值”和预付机制。国际清算银行认为，电子货币是指以电子方式记录持有人财产，用于广泛支付的价值存储或预付机制。一般来说，电子货币是以金融电子网络、商业电子机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式储存于银行计算机系统中，通过计算机网络系统以电子信息传输形式实现流通和支付功能的信用货币。 电子货币是电子支付工具的一种，主要的电子货币支付工具有电子现金和电子货币。电子现金（E-Cash）又称数字现金（），是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指以数字或电子形式存储的货币，可直接用于电子购物。

狭义的电子现金通常是指以数字或电子形式储存和流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列加密的序列号，用来代表现实中的各种金额，用户可以凭这些加密的序列号在接受电子现金的商店购物。目前，典型的电子现金系统主要有、、。 2.电子钱包 电子钱包（E-）是客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并存储交易记录的专用计算机软件或硬件设备，是电子商务活动中常用的支付工具，是常用于小额购买或小额商品的“新型钱包”。目前，有、、、Clip和、等电子钱包服务系统，以及E-等应用性较强的电子钱包软件。 2.银行卡支付 银行卡支付主要分为结算卡和智能卡支付，比较常见的结算卡有信用卡、借记卡和签账卡。 1.信用卡 信用卡（）是一种非现金交易的支付方式，是一种简单的信用服务。 持卡人使用信用卡消费时无需支付现金，在结算日还款。信用卡是一种具有消费、转账结算、现金存取、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡，是进行转账结算的信用工具，是以信用为基础的信用凭证，发挥流通手段和支付手段的作用。

信用卡是主要的电子支付工具之一，使用方便、快捷。2、借记卡和签账卡借记卡（）是一种允许先存款、后消费、没有透支功能的银行卡，除具有转账结算、现金存取、购物消费等功能外，还具备基金、股票交易等理财功能。目前，国内多家银行都支持借记卡网上支付，借记卡也成为现阶段人们进行电子支付的主要工具之一。确切的说，签账卡（）不是银行卡，而是由非银行金融机构发行的卡，类似于信用卡，但没有循环信用，每月须按时足额偿还消费金额。 3、智能卡真正的智能卡，即在塑料卡片上安装内嵌微控制器芯片的IC卡，是由和 Card公司于1997年开发成功的。智能卡（）又称集成电路卡（d），是在塑料基片上埋设装有微处理器和大容量存储器的集成电路芯片而制成的卡片。智能卡既可用于电子支付，又可用于信息存储。芯片中存储了大量有关用户的信息，如财务数据、私人加密密钥、帐户信息、结算卡号以及健康保险信息等。电子支票类电子支付工具主要有电子支票、电子汇款和电子转账等。电子支票（-）是一种电子支付形式，它借鉴了纸质支票的转账支付方式，采用数字传输方式将资金从一个账户转移到另一个账户。

这种电子支票支付方式，通过与商户和银行相连的网络，以密码保护的方式传输，大多采用公开的关键字加密签名或个人识别码(PIN)来代替手写签名。 电子汇款是通过银行联网功能实现的一种方便、快捷的汇款。电子汇款是指银行指示代理银行，以电报或电传的方式将款项支付给指定受益人的一种汇款方式。 第三节 移动支付 1.移动支付概述 根据移动支付论坛的定义，移动支付是指交易双方通过移动设备，就某种产品或业务所进行的商业交易活动。用于移动支付的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。根据移动支付的一些基本特征，可以将移动支付定义为： 移动支付（）是指用户使用移动手持设备，通过无线网络(包括移动通信网和广域网)购买实物或虚拟物品及各种服务的一种新型支付方式。 移动支付按照交易金额的大小，可分为小额支付和大额支付；按照账户设置的不同，移动支付可分为手机与银行卡绑定收费和手机话费代收两种；按照结账或清算时间的不同，移动支付可分为预付费、网上即时支付和线下信用支付三类；按照交易距离，移动支付可分为远距离支付和近场支付。2.移动支付系统SMS（短信）属于GSM1的一部分，一条短信可发送70~160个字符，但仅限于欧洲语言、中文和阿拉伯语。

USSD(非结构化补充数据)是基于GSM网络的一种新型交互式数据业务，是在GSM短消息系统技术基础上推出的一项新业务，它可以弥补传统短消息的一些技术不足，帮助运营商以较小的投入获得新的增值业务收入。无线应用协议(WAP)是数字移动电话、其他个人数字助理(PDA)和计算机应用程序之间通信的开放性全球标准。J2ME是Sun 公司为开发资源受限的小型终端设备应用程序而提供的Java平台。BREW( for )是美国高通公司在CDMA网络上推出的“无线互联网发射平台”上开发和运营增值业务的基础平台。3、移动支付业务模式根据支付结算账户的不同和实现业务的方式、流程，移动支付的业务模式分为五种：手机帐单模式：以手机帐单账户作为结算账户，业务流程简单，不需要经过金融机构环节。 适用于铃声、游戏下载等。虚拟卡模式：通过手机号、银行卡业务密码完成支付的业务模式，适用于公共事业费缴纳、数字产品购买、手机购票等。手机银行模式：通过手机菜单完成关联账户查询、基金交易等业务的业务模式，适用于账户查询、转账、基金交易等。虚拟账户模式：利用网上虚拟账户进行支付的业务模式，适用于C2C平台商品购买。

实体卡联动支付模式：通过联动银行卡账户或电子钱包账户进行现场支付和远程支付，或异地二次发卡及账户充值的业务模式，应用范围将最为广泛，包括各种支付和消费。 四、移动支付的风险与管控 目前，移动支付面临的风险主要有政策风险、监管风险、技术风险、信用风险、运营风险等。针对以上风险，应从完善相关法律法规、明确监管主体和监管职责、制定统一的技术标准、加强信用环境建设、规范和简化业务操作、加强移动支付风险管控四个方面改善移动支付发展环境。 第四节 第三方支付 1、第三方支付概述 第三方支付（-）是指那些具有一定经济实力和信誉保障的独立法人机构，通过与各大银行签订合同，为用户提供与银行支付清算系统对接的交易支撑平台。 第三方支付平台是指利用先进的计算机技术及相关信息安全技术，在银行与商户之间建立支付网关链接的平台提供商，实现消费者向金融机构和商户进行货币支付、资金流转、资金结算、查询统计等业务的平台。2、第三方支付平台的运营模式这种模式也叫独立第三方支付模式，就是拥有独立的运营平台，为前端网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台，系统后端连接不同银行的电子接口。

由于这种类型的第三方支付处于互联网与银行专网之间，可以保护和隔离银行专网，所以被称为“支付网络”。从整个流程来看，支付网关模式是连接银行和签约用户的虚拟通道，消费者通过第三方支付平台向商家支付，第三方支付为签约用户提供兼容多家银行支付的接口平台。这种模式又称为非独立第三方支付，解决了支付中信用缺失的问题，由交易双方信任的第三方支付机构担保，保证交易的完整性。信用中介模式中的第三方支付机构一般依托于有实力、有信誉的大型母公司，主要为母公司或关联机构提供服务和支持而创建。三、我国典型的第三方支付平台