第三方支付中的风险及对策研究——以京东支付为例 摘要：随着现代信息技术的发展与进步，互联网的普及与发展，第三方支付逐渐走入我们的视野，我们的支付手段开始由传统的电子支付方式逐渐向电子支付方式转变，第三方支付在我们的工作、日常生活中也发挥着越来越重要的作用。第三方网络支付给我们提供了极大的便利，但也存在着诸多的潜在风险。因此，在本研究的过程中，我们将以第三方支付平台京东支付为例，对其风险进行研究分析，并借鉴国外先进的第三方支付风险控制的相关经验，并在此基础上对我国第三方支付的风险防范给出一定的建议。 关键词：第三方支付；京东支付；风险；对策 ment—:,-...e,ks.,,-,-,,-.:;;risk; 引言1.1研究目的和意义随着第三方支付的迅速普及和发展，我国的支付方式逐步由传统支付方式向电子支付方式转变。

就第三方支付而言，其便捷、快捷、安全等优势很大程度上弥补了传统支付模式的不足。然而，并不是一切都是绝对有益无害的，正是因为第三方支付的这些优势，使得其在运营发展中会面临比传统支付方式更大的风险。在本研究过程中，我们将以第三方支付平台京东为例，对其风险进行研究分析，并在此基础上对我国第三方支付的风险防范提出一定的建议。1.2研究现状Vu(2014)认为第三方支付存在个人信息泄露的问题，需要及时防范第三方支付平台信息泄露的风险。杜亚涛(2017)针对第三方支付的风险提出了业务风险、存入资金风险、消费者信息安全风险和网络金融风险。余秀丽(2017)认为第三方支付存在互联网技术水平、用户资金、法律安全等问题。 张玲芳(2017)从客户视角提出了知情保护风险；张海懿(2018)则着重分析平台的运营风险，通过建立基于运营融资风险、平台安全风险和运营环境风险相互作用的系统动力学模型，对第三方支付的运营风险进行了分析；胡杰人(2018)从法律视角对第三方支付中个人信息转移的风险进行了详细解读；涂猛(2018)主要对第三方支付中个人信息安全的相关问题进行了详细阐释。

杨庆(2019)提出，由于我国法律对第三方支付的具体定义没有做出精准的法律解释，因此可能存在一定的法律风险，此外还可能存在个人资金安全风险、信息泄露风险、网络洗钱等风险。我国第三方支付案例研究大多以支付宝、微信支付为研究对象，这两大支付平台不仅在我国市场占有率较高，而且发展历史悠久，因此本文的研究对象为研究较少的京东支付，希望能够从更多的角度发现第三方支付的风险，从而提出切实可行的应对措施。1.3研究内容、方法与创新1.3.1研究内容本文将分为六个部分，具体如下：第1章绪论作为整篇文章的主体部分，主要目的是介绍本文的主要研发目标及其重要意义、本研究课题的主要研究方向及其现状。 第二部分作为文章的理论基础，对第三方支付的概述及其特点、发展现状进行阐释和阐述。第三部分阐述京东支付的概述，并结合案例进行风险分析。第四部分针对京东支付提出风险应对措施。第五部分得出结论。1.3.2 研究方法与创新点案例分析：本文以京东支付为例，引入真实案例分析，紧密结合实际，说服力强，由此给出针对第三方支付风险的有效应对措施。创新点：一是对第三方支付机构京东支付的风险进行分析，并用具体案例对风险进行详细论证，使分析的理由更具现实性和说服力；二是在分析风险原因的基础上，提出了防控京东支付风险的对策。

2.1第三方支付的概念第三方支付是指通过与非银行支付机构的网络支付清算平台(简称网联)对接，促成交易各方完成互联网支付的网络化商业金融服务。在这种网上支付模式下，首先购物买家可以直接在网上购买自己的商品，并用第三方支付服务平台提供的银行卡账户直接为自己的商品付款；其次，第三方支付在完成支付后，会根据订单中的付款状态通知卖家配货、发货。买家收到货物并确认后，第三方支付平台将货款支付给卖家并交付给卖家；最后整个交易完成。2.2第三方支付的特点2.2.1交易过程安全便捷第三方支付机构会对消费者的个人信息和资金往来严格保密，保证了消费者在网上交易活动过程中的安全。 同时，第三方支付平台严格保密的网上支付操作流程也提升了其支付的安全性。京东支付等第三方支付平台只需要直接下载手机客户端软件，在银行资金信息设置中选择添加多个银行账户，即可直接通过这些软件方式完成支付，支持多个商业银行账户进行结算。而且在支付过程中，只需要直接输入支付号和密码，无需借助任何外部设备，操作简单便捷。2.2.2成本低银行转账、汇款等传统交易方式不仅操作复杂，需要人们花费较多的时间和精力，成本较高、资金到账较慢。

第三方支付出现后，第三方支付平台可以搭建银行与消费者之间的桥梁，省去了很多中间环节，除了改变了传统交易中的转账汇款形式外，还降低了成本，节省了时间。2.2.3信用中介首先，消费者需要在第三方银行支付交易平台上注册，并将自己的全部资金绑定银行账户，就可以在中国互联网上直接支付所购商品的费用。其次，卖家完成所购商品的直接支付和货款后，第三方银行支付平台会自动通知发货卖家付款并给所有买家发货。在收到付款的商品并确认收货三天后，第三方银行支付交易平台会直接把所有所购商品及货款支付给所有卖家；最后整个交易就完成了。对于消费者来说，第三方支付可以在一定程度上降低买家付款时收不到货的风险。 在整个交易过程中，第三方支付服务平台充当着信用中介的角色，使交易能够顺利完成，有效降低了消费者因信用问题不支付商品费用的可能性。2.3我国第三方支付发展现状2.3.1交易规模先降后升如下表图2-1所示，2019年第一交易季度至2020年第三交易季度，我国第三方应用移动支付互联网平台支付实际总交易金额从7万亿元迅速平稳下滑至5万亿元，且处于持续下滑状态。

2020年第四季度，我国第三方平台移动支付及互联网网上支付市场规模预计达到6万亿元，环比2020年第三季度增长2.2%，处于逐步提升的状态。随着我国移动电商的快速发展以及当前人们对衣食住行需求的提升及形式的多样化，预计未来第三方互联网贸易规模还将进一步提升。艾瑞咨询认为，未来预计互联网支付市场将随着产业互联网的增长进入平稳增长的新阶段。2.3.2行业竞争激烈随着互联网的发展，互联网消费越来越广泛地应用于人们的日常生活，第三方支付行业发展也呈现蓬勃发展的态势，行业参与者越来越多，第三方支付产品种类的丰富加剧了行业的竞争。 根据2020年第一季度中国第三方支付移动网络支付两大交易市场规模发展情况及两大市场份额总体占比分析可以清楚的知道，第三方移动支付交易市场主要以京东、支付宝两大交易市场为主，京东、财付通两大交易市场为辅，支付宝、京东财付通两大交易市场分别占据中国两大交易市场规模和两大市场份额的55.4%和38.8%，京东、苏宁易购也将其视为后起之秀，第三方支付移动网络支付市场交易量已经在国内规模以上的两大市场份额中占据一席之地。

移动支付占比扩大。目前，我国第三方支付移动互联网支付平台的主要业务方向包括移动个人支付应用、移动互联网金融、移动生活消费等。以网上银行转账、信用卡分期还款为主，基于移动互联网支付的个人支付应用及其业务规模占比最高，但自2018年以来，通过移动互联网支付实现的个人支付应用及其业务收入同比快速增长的势头有所放缓，其整体收入占业务规模比重从2018年第二季度的63.3%快速平稳下降至2020年第三季度的54.2%。2020年第四季度，各行业消费电子占比快速上升，虽然这不是一个远好于传统消费促销的季节，但随着流感疫情严重程度及其影响开始慢慢退出，消费逐渐回暖。 此外，虽然移动金融行业占比略有下滑，但以理财、贷款场景为主的移动金融支付已步入长期快速增长通道。随着我国居民生活中财富的不断增加和积累，对资产和理财的重视程度不断提高，个人网络消费和信贷等金融产品比重的下降，移动互联网金融支付必将发展壮大成为未来移动支付最重要的长期驱动力。2.3.3业务领域多元化第三方支付行业发展也呈现蓬勃发展的势头，行业参与者越来越多，多种多样的第三方支付产品加剧了行业竞争。

正是由于第三方支付产品行业竞争的不断加剧，第三方支付产品的功能才能不断完善，从一开始人们单纯通过网络购物进行支付，逐渐发展到网上交易所需的水电煤气费，还可以直接预订机票、酒店，甚至理财等，业务领域不断扩大，也刺激支付不断创新。2.3.5区域垄断趋势明显。从第三方支付公司目前的地域和市场份额两个维度出发，分析第三方支付平台未来发展的主导竞争趋势。首先，我国现有的第三方支付公司分布呈现出明显的区域集中特征，这些公司通常集中在我国社会经济发展水平较高的一些偏远地区，公司往往将总部设立在北京、上海、广州、长三角等具有政策优势的大都市地区。 此外，第三方支付市场被少数几家大公司占据，90%以上的市场份额都在支付宝、财付通、京东支付手中。随着第三方支付业务的进一步拓展和扩展，这种垄断趋势越来越明显。