网上银行跨行支付是指付款人和收款人分别在不同的商业银行开立银行账户，且付款人的支付账户开通了网上银行，而收款人的账户不一定需要开通网上银行。跨行支付涉及不同的银行账户，资金的支付结算不可能由一家银行独立完成。整个支付流程必须通过人民银行大、小额支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）或者银联清算系统完成。下面我将按顺序分享：基于大额支付系统的网上银行跨行支付流程、基于小额支付系统的网上银行跨行支付流程、基于超级网银的网上银行跨行支付流程、基于银联网银的网上银行跨行支付流程。

大额支付系统以电子方式实时处理同城及跨城在规定起付点以上的大额信用支付交易和紧急小额信用支付交易。采用实时全额资金清算系统RTGS（Real Time），该系统具有实时传输、逐笔处理、资金全额结算的特点。由于RTGS要求收款人有充足的头寸，并具有实时到账的特点，因此RTGS系统降低了清算资金的信用风险敞口。

举个例子，假设有三家参与银行A、B、C，它们需要完成一系列付款，T代表时间，付款顺序如下：

T0：A付给B 100万，B付给A 50万，A付给C 90万

T1：B 支付 A 50 万，B 支付 C 150 万

T0时刻，银行A支付190万，收到50万。因此，银行A需要在人民银行至少有140万的备用金才能完成全部支付。如果银行A的备用金只有120万，那么银行A可以完成前两笔支付。当银行A向银行C支付90万时，由于备用金不足，无法完成支付。银行A需要补充备用金或者等待其他银行的资金流入。A的第三笔支付因资金不足进入大额支付系统队列。T1时刻，银行B向A支付50万。银行A备用金充足，A向C支付90万，即可完成支付。

网上银行跨行支付流程为：付款方在网上银行侧发起支付请求，付款行业务后台处理系统判断该笔交易为跨行支付，将业务数据报文提交给人民银行。人民银行首先判断该笔交易是否为同城交易，若是则判断是否有同城系统支持，若是则提交同城系统处理。若无同城系统或为异城交易则判断当前大额支付系统是否开通。若开通则大额支付系统实时轧差结算，将轧差成功的数据提交给付款行和收款行。付款行收到轧差响应报文，告知付款方支付成功。收款行收到轧差报文，实时调整收款方银行账户余额。若大额支付系统未开通则等待大额系统开通后处理。 付款流程如下：

我们以一个现实场景为例（以大额支付系统为例）。假设付款银行和付款清算银行是同一家银行，收款银行和收款清算银行也是同一家银行。工作日上午10点，小明需要从招商银行往自己的交通银行账户转入5万元。支付流程如下： （1）小明登录招商银行手机银行，输入自己的交通银行银行卡信息、招商银行短信验证码和招商银行支付密码，在手机银行点击“转账”。招商银行手机银行将小明的支付信息提交给招商银行后台业务系统，后台业务系统验证成功后，向人民银行支付系统发送支付报文。 （2）人民银行支付系统判断该笔交易需要走大额支付系统。 大额支付系统验证支付报文信息，若交易失败则直接通知招商银行后台业务系统，招商银行业务系统返回错误信息给手机银行，用户转账失败，反正大额系统支付报文验证通过则转发支付报文给交通银行（3）交通银行验证报文信息，返回报文信息给大额系统（4）大额支付系统收到交通银行发来的报文信息，若报文信息确认无误则实时对账：调用清算账户管理系统从招商银行清算账户转入5万元到交通银行清算账户，对账成功后通知交通银行和招商银行交易已对账，招商银行通知用户转账成功，交通银行向小明银行账户中增加5万元。 否则，大额支付系统收到交通银行拒绝处理的报文信息，大额支付系统通知招商银行本次交易失败。