移动互联网行业的拐点和电子商务行业的爆发，让2010年成为互联网历史上最具标志性的一年。在电子商务中，移动支付成为2010年最火热的概念之一。基于手机的消费模式受到越来越多服务商、运营商等机构的关注。不少机构甚至认为，移动支付是移动互联网上最有前景、黏性最大的业务之一。随着手机的便携性、普及性、媒体价值越来越受到重视，移动支付的美好前景似乎也越来越清晰。

2010年，一个故事经常被提起：“刷手机”在日本街头十分常见：乘坐地铁、公交、出租车等公共交通工具，购物、就餐等日常消费几乎都可以通过手机完成。日本电信运营商NTT将移动支付视为第三阶段的核心产品。截至2010年底，日本移动支付业务交易额占信用卡市场的20%至30%，超过40%的手机用户使用移动支付功能。

另一个故事是，2010年，支付宝在中国的交易额突破5000亿，通过交易费收入和入账资金收入，支付宝一年净利润超过10亿元。掌门人马云制定“大淘宝”战略，推动淘宝电商“三位一体”，与此同时，支付宝积极发展移动支付，大举进军移动支付小额支付市场。

和很多其他新兴产业一样，在收获到来之前，它要经历艰难的博弈与对抗。“移动支付”四个字的背后，是通信、金融、芯片、互联网、安全等多个产业链的高度融合。目前，政策环境尚未明朗，市场使用习惯尚未形成。尽管各方势力看似势如破竹，咄咄逼人，摆出一副要当英雄的架势，但在实际操作的每一步都小心翼翼，无一例外。

由于很多机构对于“移动支付”的概念有不同的理解，我在这里对移动支付做了严格的定义，从支付方式的角度，可以分为移动远程支付和移动近距离支付。

移动远程支付是一种通过手机发送指令的支付方式；

移动近场支付是指移动用户使用移动终端（通常是手机）为其消费的商品或服务进行支付的一种服务模式。

无论哪种方式，一端都是移动运营商（终端提供商），另一端则是商户服务商（银联等金融机构），此外还有支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付平台，它们处于这根绳索的中间环节，起到疏通渠道的作用。

从上述产业链可以看出，“移动支付”是一场只有大玩家才能玩的豪赌，也只有这些大玩家输得起这场豪赌。国内三大运营商中国移动、中国电信、中国联通无一例外都进入了移动支付市场，希望从传统的通信服务提供商走向综合金融服务提供商。

运营商的财务理想

作为国内最大的电信运营商，中国移动一直想打造一条完全由其掌控的产业链。早在2000年，招商银行、中国银行、工商银行就与中国移动合作，通过STK卡将客户的手机与银行连接起来，实现了能利用手机界面直接完成各类理财业务的服务体系。主要功能包括账户查询、自助缴费、银行转账，进入短信平台后还能查看股市行情、外汇汇率、航班信息、天气预报等。由于需要更换SIM卡，该项服务并未被很多用户接受。

2003年8月，中国移动与中国银联成立合资公司联动优势科技公司，发展基于短信的手机支付模式，手机用户可以通过短信收费方式支付电子邮件使用费、即时通讯工具会员费、下载各种铃声和图片等。

2008年初，中国移动在湖南建立了移动电子商务基地，开发了基于RFID（电子标签）技术的支付方式，在湖南发展了数百万用户。2009年下半年，“手机钱包”业务开始在广东、北京、上海等地大规模推广，但消费者仍需将SIM卡更换为RFID-SIM卡。

近十年来，中国移动相继推出了包括联动优势运营的移动支付平台以及中国移动自有的移动支付平台，在中国移动建设的移动支付体系中，形成了WWW、SMS、STK、RFID等多种支付渠道。

与中国移动一样，中国电信和中国联通的手机支付业务也在2009年中期进入试商用阶段。

目前近距离支付有四种主流标准，包括NFC、RFID-SIM、智能SD卡方案，也就是说可以通过独立的NFC芯片、手机SIM卡、智能SD卡等载体搭载不同的应用来实现移动支付。最初中国移动选择了RFID-SIM技术，后来提出了全终端方案；中国电信和中国联通选择了技术；而中国银联选择了智能SD卡方案。

银联不满足于仅仅充当金融渠道

中国银联第一代移动支付通过短信交互完成了银行卡的基本功能，将移动支付与二维码电子回单技术相结合，在手机上实现了机票预订、电子折扣券、礼品券等多项增值服务，完成了数字产品的支付和消费。显然，在第一代移动支付中，银联的合作伙伴一定包括中国移动、中国联通等电信运营商。

2003年，银联与中国移动开始合作，但很快双方就谁应该占据主导地位产生了分歧。因此，中国银联的第二代手机支付放弃了短信方式，采用手机终端内置非接触式功能的IC卡芯片作为支付信息的安全载体，银行卡和电子钱包信息都存储在芯片中，完全绕过了电信运营商的网络通道。

2008年1月，由中国银联牵头，中国工商银行上海市分行、中国银行上海市分行、交通银行、兴业银行、深圳发展银行等五家银行参与的第二代手机支付试点项目，以搭载NFC技术的诺基亚手机为基础，在上海投入试运行。

就在中国移动宣布入股浦发银行后不久，中国银联宣布第二代手机支付业务进入大规模试点阶段，试点区域扩大至上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳等6个省市。中国银联相关负责人还列举了银联手机支付的四大优势。据悉，目前已部署250万台线下POS机。

据我观察，无论是运营商、银联还是金融机构，短期内普及移动服务的可能性基本为零。排除标准统一、政策监管等各种不确定因素，仍存在以下问题：

初期投资成本太高

以POS部署为例，单台POS机价值2000元，若要在全国6000万门店完成POS部署，需要1200亿元，即便普及率是10%，也需要120亿元，这还不包括POS维护、更新、更换等成本。如此巨大的前期投入成本，让任何一家大公司都要权衡利弊。

应用场景少

随着电脑的普及，互联网的覆盖范围越来越广，手机的移动应用本质上是电脑应用的延伸和补充。我曾经做过分析，一般人70%的时间是在有固定网络的环境中，只有30%的时间是在没有固定网络的环境中。在这30%的时间段里，要让用户通过手机支付，必须要有很强的针对性和需求驱动力。从目前来看，中国不像日本，整个行业都被电信运营商控制，如果短期内没有超强的需求驱动和针对性的应用，要培养用户的使用习惯需要很长时间。你也可以想象一下，如果用户只能买面包，就接受移动支付，离不开移动支付，这肯定是一件不可能的事情。另外，用户不只是需要去移动营业厅换SIM卡，还有更多的事情会让用户厌倦使用它。

因此，理论上，虽然电信运营商和金融机构堵住了移动支付产业链的咽喉，但现实中，谁也无法完全吞下这块蛋糕。服务的需求、应用的需求、费用的分摊，会催生出更多的第三方支付公司。也会驱使第三方支付公司从提供支付转型为提供应用，为某一垂直市场提供专业服务。