互联网金融很热，移动互联网也很热，而互联网金融的基础就是支付，那么移动支付的话题自然也很热。
今天想聊聊移动支付，话题从支付宝移动钱包超越中国开始说起。其实在2013年第二季度，支付宝移动支付的活跃用户数就超过了中国，成为全球第一。当时是4420万人，支付宝钱包是4460万。直到春节过后，支付宝才公布移动支付的金额，9000亿，也超越了中国。
1、支付宝钱包被超越是必然的。
为什么？
A.移动互联网首先是互联网的延伸，然后是新的互联网。PC端的支付宝其实早在2009年就超过了PC端。截至2013年底，支付宝实名认证用户接近3亿。PC端的优势转移到手机端是理所当然的。目前支付宝手机钱包用户有1亿，1/3的用户转化率不低，但也不算高。
B.中国是世界上人口最多的国家，有13亿人口，互联网用户数量也是最多的，有6.18亿，其中5亿是手机互联网用户。中国有人口红利，基数大，如果5亿手机互联网用户都用手机充值，假设每人每年消费600元（每月50元），这些钱全部用手机支付，那么就是一个1亿的市场。
C.支付宝钱包移动支付的优势是PC端优势的平滑延伸，而PC端的优势主要在电商领域。2012年淘宝电商交易额突破万亿元，2013年全国快递包裹同比增长率超过60%，如果移动电商按20%计算，规模也在3000多亿元。而且支付宝的支付场景不仅限于淘宝，几乎覆盖所有电商，还有水电煤等场景。
当然，支付宝手机钱包成功的必然性不仅仅是优势转移，还有产品创新，其中贡献最大的产品就是余额宝。
余额宝将支付宝手机钱包从单纯的支付工具升级为个人金融中心，也打破了传统金融理论上消费与投资的二分法，更重要的是它是一款极其适合移动端操作、为移动而生的产品。
余额宝于2013年6月13日上线，半年后的1月15日，用户数突破4900万，20天后，余额宝用户数新增1200万，其中超过60%的用户在手机上完成了首次转账。
当然我们写过一篇《支付无决战》，已经讲过支付操作门槛高，重要的是一步一个脚印，一步一个脚印往前走。除了注册用户，还要关注活跃用户数和开通频率。支付宝钱包之所以能成为全球第一大移动支付，是因为支付宝钱包支持国内180多家银行，可以用来充话费、刷卡、交水电煤油费、买火车票。春运期间，有3000万人用支付宝买火车票，其中1000万人用手机支付。
罗马城不是一天建成的，没有支付宝十几年的运营积累，没有银行的配合、商户的支持、没有应用场景的积累，它永远不可能被超越。
支付是银行、商户、应用场景支撑的信任生态，这也是我短期不看好微信财付通的原因之一，抢红包只是一夜爆红的游戏狂欢，人们最终还是会回归理性的价值选择。
相较于支付宝钱包，微信财付支付并不是目前最好的选择——无论是支持银行，还是支付场景，微信财付支付都存在明显的缺陷，需要改进。
2.支付宝钱包仅暂时领先
公平地说，即便目前支付宝钱包已经超越了它，也只能说是暂时领先，现在谈成功还为时过早，为什么呢？
第一，支付宝实名认证用户还有近3亿，手机用户有1亿，还有2亿用户还未迁移，更别提中国6.18亿网民和5亿手机网民，还有很大的发展空间。
其次，移动支付的最终竞争方向是取代现金等传统支付方式，即便移动支付金额有9000亿，与线下现金支付方式相比，也只是九牛一毛，与大头比起来只是九牛一毛。
当然，以上两点原因也可以解释为移动支付市场的巨大潜力。
一个有趣的案例是，尽管非洲的金融体系尚不完善，但移动支付却意外成为人们转账、汇款和支付的重要手段。使用移动钱包最频繁的国家中，四分之三在非洲。全球移动支付最成功的案例是非洲的肯尼亚。数据显示，肯尼亚68%的成年人都在使用移动钱包，这一比例位居全球第一。
这一现象对应的是，由于多维的社会分层，具有中国特色的市场时空差异，使得国内线下传统零售的发展不均衡、不完善，但另一方面也使得中国成为全球最大的电子商务市场，这也意味着中国移动支付市场潜力巨大。
无论是支付宝钱包，还是平安银行的一款钱包，还是招商银行APP，甚至是微信的财付通快捷支付，移动支付的革命针对的都是现金等传统支付方式。支付宝钱包已经超越，落后的其实是NFC模式。
NFC需要端到端，建立支付生态的成本太高。至于模式，可能适合美国，但不适合诞生于美国这种高度卡本位、高手续费环境的中国。卡支付在中国没有那么普及，那些模仿该模式的公司最终只能停留在较小的市场，甚至成为先烈。这就像肯尼亚的移动支付覆盖率很高，而用户没有那么高的教育成本。
PC时代，网络支付市场集中度没那么高，但支付宝依然占据了半壁江山。之所以如此，是因为支付宝借力淘宝、天猫，并在此基础上培养了足够多的忠实用户。移动时代，这种情况是否能延续还不得而知，但互联网行业是马太效应，这是支付宝的优势。
电商、水电煤气等支付场景已经向移动支付迁移，这是支付宝的存量市场，支付宝钱包应该守住这些市场。但增量市场的竞争才刚刚开始，交易不分线上线下，支付不分远地近地。
移动支付不仅深刻影响着互联网虚拟世界，连接虚拟与现实，还应该让你忘却支付本身，专注于享受消费和生活的乐趣，享受流畅、无缝的支付体验。如果有一天，你完全忽略了它的存在，支付宝，以及所有敢于创新的支付公司，才是真正的成功者。
今天话题讲得有些散乱，下次再讲吧。