新海南客户端、南海网、南方都市报3月15日报道（记者王辉 实习生王倩）一年一度的3.15消费者权益保护日又到了。近年来，监管部门依法坚决打击侵害金融消费者合法权益的违法违规行为，高利率、套路贷、暴力催收等行业投诉大幅减少。但去年以来，各类诈骗手段不断更新，无孔不入的虚假宣传依然让人防不胜防。

目前，哪些被频繁投诉的金融诈骗行为仍在活跃？我们该如何防范，保住自己的钱包？新海南客户端、南海网、南方都市报记者采访了海南多家金融机构消保人员，选取常见的消费投诉案例，对诈骗手段进行剖析，并发出风险提示。

1.“投资团”“理财团”欺骗新手投资者

例子：

“这篇文章写得太好了，作者好厉害啊！哦？有微信的话赶紧加他吧。”“这个炒股导师真是厉害，谢谢老师，我最近跟着他投资又赚到了！”从去年开始，刚刚入股的朱女士就加入了网络平台的一个“股票投资交流群”，群里成员之间的对话让她兴奋不已。

很快，朱女士就成功在微信上添加了这位所谓的“股票推荐老师”，并按照他的推荐投资了两只股票。但当她兴高采烈地把这件“好事”告诉家人时，家人却立马劝她退群。

原来，所谓的“投资群”、“炒股群”里的大部分成员其实都是“托”，他们合力营造“老师”很厉害的假象，前期分析行情，树立专业形象，然后诱骗参与者下载统一平台注册账户。当投入的资金越来越多时，平台就会突然关闭，那些“炒股高手”和账户里的资金就消失得无影无踪。近年来，大批投资新手被骗。

“常规”分析：

此类诈骗通常分为四个步骤。第一步：诈骗分子通过网络社交工具，收集推销股票/外汇/期货/虚拟货币等投资理财信息的短信/网页；第二步：与你取得联系后，通过聊天交流投资经验的方式将你拉入“投资”群聊，听“炒股高手”、“投资导师”直播授课，以内幕消息、高收益等谎言获取你的信任；第三步：诱导你在其提供的虚假网站/APP上进行投资，先小额投入试水，收益和利润很高，从而进一步获得信任，诱导你加大投资；第四步：在你投入大量资金后，发现无法提现或已全部亏损，与对方交涉时，发现自己已被封号或无法登录投资理财网站/APP。

风险警告：

此类投资理财诈骗的对象，都是有一定经济基础，对投资理财感兴趣的成年人。犯罪分子会通过聊天、洗脑、上课等方式进行诱导，甚至前期放出一些诱饵，让出部分利润空间。大部分受害者前期也看到了好处，产生了“赚钱”的错误心态，从而放松警惕，落入圈套。投资者要明白，证券投资更多的是需要自己学习，通过正规渠道寻求指导，不要抱有“走捷径”或“获取幕后消息”的侥幸心理，对一些所谓的炒股团伙一定要提高警惕。

2. 低风险、高回报？小心蛋糕变成陷阱

例子：

女儿：“爸爸，听说您最近在存钱？”

爸爸：“我要理财，因为我不理财，理财就不管理我。我告诉你，我最近买的理财产品真是宝藏，利息比银行买的产品高好几倍，不但年利率20%以上，还很省心，可以把钱分批还给机构，定期拿高额利息！”

女儿：“爸爸，你想想看，这种天上掉馅饼的好事怎么就这么轻易地降临到我们头上呢？我们在投资之前要多看、多想、多问问题！这个机构靠谱吗？”

父亲：“我只是想通过理财赚点小钱，有必要考虑这么多吗？”

女儿：“不能贪小便宜，吃大亏，一般这种高收益的产品，风险都很大啊！”

几天之后…

父亲：“谢谢你女儿，让我多多调查！我感觉不对劲，就没投，听说同一个小区有人投了几十万，这家公司收了钱就跑了！”

“常规”分析：

第一步，骗子会以“低投入、高回报、零风险”为诱饵，引诱客户投资购买；第二步，骗子会以小额利息返利的方式，逐步取得客户的信任；第三步，在获得客户大量投资后，骗子就会将客户列入黑名单或者干脆消失。

风险警告：

我们经常在一些社区或者网络平台上看到“保本”、“高收益”之类的广告，他们在宣传上花了不少功夫，很多机构都自称是上市公司或者国际知名公司的国内分支机构，其实这些都是虚构的。很多人缺乏理财经验，被这种收益极高的理财产品诱惑。然而高收益往往伴随着高风险，试想一下，一家公司需要多高的利润率才能支撑20%以上的收益？

3. 讨价还价不容易！“低利率”分期付款是个假象

例子：

“尊敬的持卡人，经综合信用评估，您尾号为xxx的信用卡信用额度已调整为人民币元。”“xx银行通知您！您的初始信用额度人民币元正在等待启用，立即申请减免服务费……”生活中，很多人都收到过类似的信用营销短信。

市民小静就是其中之一，于是她把短信拿给在银行工作的哥哥看。“很多用户被各种贷款广告误导，广告上说给你一个信用额度，但当你申请到钱的时候，会收取非常高的利息。”哥哥告诉小静，使用消费信贷服务后，需要按照合同约定按时还本付息。信用卡分期付款和信用贷款可能没有优惠，按年化利率计算出来的综合贷款成本可能很高。过度信贷很容易导致过度负债。

“常规”分析：

贷款机构以“优惠”或其他说辞将小额贷款及信用卡分期服务打包出售；或价格披露不透明，贷款或分期服务的年化利率未明示。不少贷款申请人最初被“增加信用额度”的待遇所吸引，但分期的手续费并不像看上去那么少，一般手续费在0.7%左右，但实际年化利率甚至可高达18%。等到还款时，才发现自己不经意间多付了不少利息。

风险警告：

无论是正规银行机构还是网贷平台，如果想利用它们达到提前消费的目的，一定要慎重考虑。日常生活中要养成良好的消费习惯，谨慎借贷，学会节约用钱。金融消费者在接收到非官方渠道发布的销售信息时，要增强自我保护意识，避免冲动消费，谨防误导性宣传。

4. “首月1元”保险其实更贵

例子：

不常上网的居民陈先生在使用共享充电宝后遭遇“首月1元”保险骗局。陈先生称，自己是在收到微信支付信息后才发现自己买了保险，信息显示扣款148元，而且是第二次扣款。后来，陈先生向保险公司投诉后，成功退保，拿回了扣掉的钱。

从去年开始，不少海口市民都遭遇过类似被“强制投保”的情况，他们大多是被“首月1元购买百万医保”的宣传吸引而投保，首次扣费1元后，以后每个月都会自动扣费。

据调查，大部分投保消费者都有类似的经历：一类是在抖音等应用程序浏览相关广告时，根据提示填写相关个人信息；另一类是在乘坐公共交通或骑共享单车时，扫码投保。

“常规”分析：

在“黑猫投诉”平台上，该网络保险平台截至目前已收到9000余起投诉，“老年人不了解保险就被误导购买保险”成为常见投诉标题。大多数消费者是在浏览广告或扫描推广二维码时不经意间参与其中，被广告吸引后，在不知情或未仔细查看页面的情况下购买保险，并激活自动扣款功能。由于手段相对隐蔽，消费者往往事后查看账户才发现自己无意中购买了保险产品。

风险警告：

以“首月0元”、“免费保障”等噱头误导保险“套路投保”行为，是以“优惠”之名诱导，以“零首付”、“1元首付”等套路给人以优惠的假象，实际上将保费摊销到后期，消费者并没有真正享受到保费优惠。去年11月，监管部门点名水滴保险经纪存在此类违规行为，并对其作出严厉处罚。

消费者一定要坚信“天下没有免费的午餐”，不贪小利，不因小失大，不陷入虚假宣传的陷阱，购买保险产品前要理性看待广告宣传，看清产品费率、保费条款，理性投保。

5.“代理维权”花招多多

例子：

负债十余万的吴先生看到一则视频广告，上面写着“真管用，教你贷款不付利息”。广告称，可以为客户量身定制还款方案，全程协助，如果不行，全额退款。于是他支付了几千元服务费，对方给吴先生发了好几份脚本，让他自己尝试和贷款机构协商，但都没能成功。吴先生想要退款时，却发现自己已被对方屏蔽。

“常规”分析：

打着“代理人维权”旗号，以“化解债务”、“修复信用”为幌子的诈骗行为时有发生。不法代理人通常会教唆消费者无视合同约定、伪造证据材料、向金融监管、信访部门投诉，阻碍消费者与监管部门、金融机构进行有效沟通，并通过反复投诉、骚扰上门等方式对金融机构施加压力，以达到收取高额代理费、截留挪用资金、教唆消费者购买非法金融产品或参与非法集资等目的。

风险警告：

谨慎对待签约、授权、付款等重要环节。仔细阅读合同，确保了解所签署或授权的金融服务协议内容。如对产品或服务有异议，可通过正常投诉渠道反映。不参与违反合同约定、提供虚假信息、捏造事实的恶意投诉，不轻易相信“退保理财”等说辞。一旦发现任何涉嫌违法犯罪行为线索，应及时向公安机关或相关金融监管部门举报。（王辉、王茜）