如果你看到一个喜欢的包包、化妆品、电子产品，但是又没钱购买，该怎么办？
据中国青年报-中青在线12月6日报道，一个多月前，手头拮据的广西大学生王怡尝试网贷。在一个名为“大学生贷款”的QQ群里，她以自己的裸照和视频作为抵押，向群主借了5000元，月息高达27%。随后，随着“裸贷”风波逐渐浮现，她开始感到不安。
“现在真的很后悔。”王怡告诉记者，她原本以为一个月内就能还清贷款，但后来发现利息太高，根本无力偿还。不能按时还款，意味着她不仅要承担高额利息，而且她承诺的裸照等信息随时都可能被公布在网上。
这种担心并非多余，近日，有人将10G的“裸照”和视频打包在网上流传，涉及多达167名女大学生的个人信息、亲友联系方式、私密照片和视频。
资料图
记者发现，“裸贷”由于门槛低、流程简单、还款速度快等特点，吸引了不少像王怡一样的女大学生。QQ、微信、微博等社交工具上，大学生“裸贷”信息大量存在。目前，“裸贷”已衍生出“以色还款”、“卖裸贷”、“贷款教学”等多种“敛财”方式。
北京达嘉律师事务所律师田锋表示，“裸贷”的放贷方式或涉嫌违反多项法律法规。
3分钟借款5000元，欠债太多，亲朋好友频频骚扰。
与这场“噩梦”持续时间之长形成对比的是，王怡收到钱的过程迅速而顺利。王怡回忆，联系上群主后，对方给她发了一份表格，她依次填写了自己的姓名、年龄、身高、身份证号、学号、担保人等信息，并用自己的裸照和视频作为抵押。
“提交材料后，不到三分钟，我就在支付宝上获得了5000元的贷款。”她说。
这笔5000元的贷款，月利率高达27%，王怡每个月仅利息一项就得还1350元。没有收入来源的她，只好向三家借钱还债，这三家借款人的月利率从30%到17%不等。
“本来以为一个月就能还清，但后来发现利息太高，越来越无力偿还。”回过神来后，王怡发现自己的欠款总额已达8.9万元，而且还在不断增加。
“我签订借款合同的时候，他们说可以慢慢还，而且绝对保证我的个人隐私，照片、视频绝不会泄露。”王怡告诉记者，当她欠款达到6万元时，放贷人开始多次打电话催她还款。
“他们说，如果我不还钱，就把我的裸照、视频和个人信息发到网上，还会打电话给我的家人和朋友，所以我不敢接电话。”不久后，放贷人将借款的事情告诉了王毅的父母。“我家每天接到几十个电话，父母骂我丢人。更可怕的是，我甚至不知道我的照片和视频有没有被发到网上。”
根据借贷宝平台泄露的个人信息，记者拨打这些号码，有的显示不在服务区或关机，有的响铃后显示正在通话中。记者给能接通的号码发短信，只有一个人回复，“不采访，我没有这样的女儿。”
“裸贷”频发 催生卖淫服务
12月1日凌晨，借贷宝通过“借贷宝官方微博”发布《关于网上传闻借贷宝不雅照泄露的公告》称，借贷宝不提供照片发送功能，此次泄露的照片是6月份曝光的“裸照”被人包装后的结果。
记者在QQ群搜索中发现，输入“贷款”、“大学生助学贷款”等关键词，出现了300多个网贷群。这些网贷群里，除了从事“正常”助学贷款业务外，还从事“裸贷”，群成员最多时可达1982人，最少时约300人。
为逃避监管，多数裸贷QQ群将群名进行模糊处理，将“裸贷”改为“水果贷”，将“肉还”改为“肉香肠”等。
在各个“裸贷”QQ群里，不时弹出这样的信息：“女大学生裸贷，专科3000元，本科8000元，无首付，还款期一个月，利息20%，当天还款。”“长得好看的女大学生，处女，贷款额1万起，利率28%，当天还款。”
记者在裸贷QQ群中发出借贷信息后，有3名放贷人与记者取得联系。
资料图
“裸贷只针对女大学生，每月利息25%，不议价。”放贷人刘辉告诉记者，很多女大学生都在找他借钱，“除了一些家里急需用钱的，大部分都是想买包包、化妆品、电子产品等。”
刘晖称，借款人若想借钱，需要将10张自己手拿身份证的裸照、3张手拿身份证的私密部位照片、一段不少于3分钟的洗澡视频、以及不少于3分钟的其他视频，发送到指定邮箱。审核完成后，才能填写借款单，最后才能放贷。后来，放款人发了3张照片、2个视频，“按照这个标准，违约的人太多了，现在要求很严格。”
刘辉称，如果不能在规定时间内偿还本息，就需要“色诱”。他告诉记者，所谓“色诱”，就是他充当中间人，要求不能按时还款的女孩，通过卖淫或者被别人“包养”来获得还款。
“我们有客户，但不是固定的，都是身体健康、有钱的。”刘晖说，不少女大学生都用这种方式解决了债务问题。但具体有多少，要看她们的资质。“如果你长得漂亮，是处女，或者是重点大学的女大学生，就有可能有人帮你养。”
此外，在一个名为“北京高校学生贷款群”的QQ群中，记者发现，除了从事“性还款”业务的放贷人外，还有一些人专门从事“性还款”中介业务，从中抽取“劳务费”。
该群内从事性交易中介业务的中间人王宇发送了数张女大学生裸照，并称有两种“玩法”，一种是“快餐式”服务，价格为400元，另一种是“过夜式”服务，价格为1000元。王宇还强调，“这些都是北京的大学生，上门服务，退换货，不是不要钱的大学生。”
“裸贷”也卖“裸贷”
除了“裸贷”业务外，出售“裸贷”也成为放贷人赚取利润的一大业务。据从事此项业务的人士介绍，出售“裸贷”是指在“裸贷”交易中，将无力还贷的借款人的裸照、视频及个人信息拍到网上，然后“以价钱出售”。
据记者了解，在QQ、微信、微博等社交平台上，售卖裸照的信息十分常见，甚至有人公然设立售卖裸照的QQ、微信群。
在一个名为“大学生借贷通”的QQ群中，群主每天发送60多条卖裸照信息。群内所有成员都被禁止发言，只有群主可以发送卖裸照信息。每个群成员的QQ昵称前都有一条信息“私聊群主获取资源”。
记者随后以买家身份联系上群主李光。李光称，他手中的“裸条”来自一位从事“大学生助学贷款”的朋友，信息“近期”、“非常全”。目前，他手头有约13G的视频和照片，后续会陆续更新。通过截图，记者发现，这些“裸条”来自全国各地，约有1500张照片、300多个视频。
“视频和照片都是大学女生借‘裸贷’钱，无法按时还款的。”李光说，他出售“裸贷”资源的方式有两种，一种是普通购买方式，80元，只打包老“裸贷”，另一种是VIP购买方式，130元，除了打包老“裸贷”外，还会有一年免费“裸贷”资源更新。
记者通过李光在群内发送的“发货”邮件截图发现，这些“裸照”基本每天都会更新，“买家”有30余人，截至发稿时，“裸照”更新日期为12月3日。
或涉嫌违反多项法律法规
在各类提供贷款服务的QQ、微信群里，关于“裸贷”教学的消息也很常见。据记者调查，“裸贷”教学业务也成为了贷款人新的“赚钱”业务。
记者以想了解贷款借贷为由，联系上了一位QQ号为“某大学生金融贷款工作室”的贷款教学从业者。该人士称，她不仅从事贷款借贷业务，还教授贷款教学，教授的业务包括：如何下单、如何跟客户沟通、如何找客户等。“你交1000元首付就可以开始学，我们一直教你，直到你学会为止。”
她给记者算了一笔账：每天大概有30个学生咨询贷款，如果每天收一笔500元利息，一个星期能赚3500元。“当然刚开始做的时候可能不太熟悉，但现在助学贷款很火，努力一个星期，赚2500元应该不成问题。”
她称，目前已经招募了20多个人，大部分都是大学生，而且她手上有很多资源，可以保证贷款安全追回。“如果有人不还贷，你把资料给我，我帮你‘轰炸’他们，每天打电话催债。贷款资金你不用担心，我们来承担。”
“目前，除了以信用为基础的直贷，裸贷还可以通过网络平台进行。”她告诉记者，目前使用裸贷最多的两个平台是“借贷宝”和“金借贷”，“这两家机构就像中介，可以在网上开借条，如果借款人不还款，还可以帮忙催收欠款。”
调查发现，借贷宝和金借贷平台均主打熟人间借贷。借贷宝在官网宣称，首创熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名，放贷人匿名），通过互联网人与人之间的连接机制实现直接金融交易，实现个人信用的市场化定价和自由交易。借贷模式自由，金额、利率、期限由放贷人自主掌控。同时，建立了立体化催收体系，资金独立保管，有专业的法务支持。
“金街道”平台目前没有手机APP，只有网站和微信订阅号，其中网站（）无法提供服务，仅为宣传页面。“金街道”微信订阅号的主体为北京小马创业投资有限公司，其功能介绍中写到，它是国内首个线上欠条管理平台，主要功能为开欠条、申请贷款、查征信。
记者还了解到，该平台合作机构包括银联手机支付、上海金融信息行业协会、微财付、易联支付、百融金服、鹏元征信等。在平台提供的借贷服务中，可以随意输入借贷金额、还款方式、还款日期、服务费和年化利率，最高年化利率24%，最高借贷金额20万。此外，个人也可以将资金放在平台上借贷，可自主选择还款方式和借贷期限，年化利率不能超过24%。
对于“裸贷”，北京达嘉律师事务所律师田锋表示，此类贷款可能违反多项法律法规，贷款人甚至可能涉嫌刑事犯罪。
田峰称，根据相关法律法规规定，借贷平台或社交平台有义务对相关内容进行审查，并承担对平台上的QQ群、微信群、微信公众号等进行清理管理的责任。“对于‘裸贷’这种借贷行为，如果借贷平台或社交平台未尽到清理管理义务，也需要根据相关法律法规承担相关法律责任。”
田峰告诉记者，“裸贷”归根结底是一种借贷关系，这些借贷合同是否有效，没有办法一概而论。单从借贷关系的角度看，它是有效的——在借贷中，女大学生自愿将自己的裸照或视频质押给放贷人，从而获得所谓的贷款。“但根据相关法律规定，如果该类贷款的年利率大于24%，可能不受法律保护。”
“放贷人将女孩的裸照、视频上传至网络，涉嫌传播淫秽物品；将女孩及其亲朋好友的个人信息上传至网络，涉嫌侵犯公民个人信息；打电话骚扰、威胁、恐吓，涉嫌违反《中华人民共和国治安管理处罚法》。如果放贷人的行为涉嫌犯罪，可能要承担刑事责任。”田峰说。（本文中王毅、刘辉、李光均为化名）