“商户池”第三方支付产品即将消失

随着社会的发展，第三方支付公司的规则制度越来越完善，支付产品迭代速度也不断加快，花呗、白条等贷款工具的出现，让信用卡失去了大部分的市场份额，还记得当年火爆的盛大一卡通、君网一卡通等常用的卡类产品，如今也逐渐被线上的微信、支付宝产品所取代。

“商户池”可以说是支付公司在生产间隙中产生的产物，“商户池”的出现多应用于POS机、网络支付行业。

什么是“商家池”？

“商户池”是支付公司通过技术手段整合旗下商户，客户每次刷卡或网上支付时，后台系统都可以从中选择一个行业或商户，刷卡时显示的账单信息就是匹配到的商户，也就是我们常说的智能匹配商户。

也可以这样理解，支付公司把所有商户信息都集中在自己的平台，用户每次使用POS机或者网上支付都可以从这个池子里选择一个商户，支付时系统会根据消费金额、消费时间等来分配商户，支付成功的记录可以在银行对账单中查询。

将大量商户整合在一起，形成商户池轮询模式，此模式可以有效避免支付风控、刷卡失败、支付失败等问题，大大提高POS刷卡网上充值支付的成功率。

“商家池”如何智能匹配？

它基于GPS定位，你在哪里，就会显示该地的商户池。商户池的质量跟支付公司和所在城市有关，比如一二线城市商户池数量多，种类丰富，商户质量高，三四线城市相比一线城市一般，但是足够用了。然后系统会根据消费金额和消费时间分配商户池中的商户。

经常听到POS机宣传语“万户侯”，就是商户池的意思。但并不是说这个商户池里真的有一万家商户，不同支付平台的商户池商户数量不一样，根据用户所在区域不同，商户数量也不同，大城市的商户池自然更丰富。

“商户池”应用

商户池上线的产品主要是支付宝（微信很难实现），多用于商城、游戏、盲盒等风控率较高的私募业务。第三方支付公司开通商户池产品后，基本上可以让消费者每次都向不同的商户付款，可以有效避免无法付款的情况。

商户池规模大小不一，有的有100个商户ID，有的有1000个商户ID，甚至有数万个商户ID的大型商户池。商户池的数量由支付公司分配，有的支付公司允许商户自行构建商户池。并非所有支付公司都有“商户池”产品。

商户池会被消耗，商户池中的商户可能受到官方风控或者因为投诉等原因被支付宝列入黑名单，风控下的商户会出现收款异常，无法付款，被列入黑名单的商户无法付款。一两个异常商户代码不会影响商户池，如果一次没有付款，可能是随机抽取的商户代码异常，重新提交付款会分配新的商户代码。每隔一段时间，支付公司会移除收款异常的商户代码，增加正常的新商户代码补充商户池。

生产缺口产品

商户池是规避风控的有效手段，可以大大提高商户收单的成功率。该产品可能在极短的时间内得到大量商户的认可。与此同时，一些黑灰行业也开始盯上这款产品，利用空壳公司进入支付公司网络，在产品开通后盗用接口开展非法收单业务。这种情况屡屡发生。

规避风控是否违反管理规定？市场份额较高的支付公司的风控系统多由人工智能决定，但这种智能系统并不完善，可能会出现误判等问题。风控问题影响了不少中小企业的发展。可见，“商户池”的出现有利有弊。

2022年底，支付宝加强了商户认证的管理，这个政策导致“商户池”逐渐萎缩，池中的商户数量慢慢消耗却无法补充，导致商户少了一个。商户池的消失并不意味着很多商户会失业。相信未来随着法律法规的加强，支付公司制度的完善，支付产品会更加符合多元化需求！！