也就是我国现代支付体系已经升级到第二代，简称由众多子系统构成的系统集合，也是我国支付结算的核心和基石。本文笔者就支付体系的核心组成部分进行分析，我们一起来看看。

国家庞大的支付体系，依赖的是一个不到二十年历史的现代支付清算系统，这就像一个平台刚搞双十一大促，天天都是双十一，可见它的规模。

它是“中国现代支付体系”的简称，目前已升级为第二代，简称。需要注意的是，它不是指单一的系统，而是由众多子系统组成的系统集合，是一个统称。它是中国支付清算的核心和基石，由中国人民银行清算中心开发和运行，其结构如下图所示：

在中国，除了中央银行之外，还有许多其他由各个机构在各个领域开发和运营的支付清算系统。例如，在银行卡领域，有银联；在非银行领域，有网联；在外汇领域，有国内外汇支付系统；在国债领域，有中央债权人系统等等。虽然这些系统只是用于清算数据信息，但资金的实际流通仍然需要通过中央银行来完成。

众所周知，资金的转移需要两个必要条件：信息流和资金流。

金融机构清算账户之间的资金实际转移是在清算系统内发生的，但其他清算系统如何通知账户要转移呢？或者说，它们如何实现“信息流”并打通呢？答案是，它们使用一种叫做PMTS（）的通信系统。

我国支付清算系统在物理结构上分为两级处理中心：国家处理中心NPC（ ）和城市处理中心CCPC（ 城市 ）。全国共有32个CCPC，除深圳市外，其余CCPC均位于省会城市。NPC通过PMTS与各CCPC相连，核心支付业务处理在NPC完成，CCPC主要负责报文转发。

参与者可以通过CCPC直接或间接接入NPC，如中国银联作为持牌参与者可直接接入NPC，商业银行或非银行支付机构则可通过CCPC接入小额支付系统。

支付清算的核心只是资金流和信息流，我们只要理解这两个东西是怎么运作的就行了。理解了这两个核心点，就很容易理解中国的支付清算体系是怎么运作的了。下面就是两个核心系统。

1. 清算账户管理系统（SAPS）

SAPS是清算账户管理系统（ ）的缩写，顾名思义，所有金融机构的清算账户都在这个系统中维护，资金的转移也发生在这个系统中。

很多朋友平时都知道，我国的支付清算系统是从大、小值系统开始的，但是大、小值系统其实并不负责资金的实际流动，它只是支付清算的“业务系统”，真正让资金流动起来的是大、小值系统背后的SAPS。

在 SAPS 中，账户分为以下几类：

一般清算账户：政策性银行、商业银行、城乡信用社在人民银行开立的准备金存款账户；授权清算账户：经人民银行授权的参与者开立的专门用于办理人民币资金结算的存款账户，如银联账户；同业账户：由人民银行会计业务部门和资金部门开立的账户，主要用于同业大、小账户下；汇总余额账户：为专用账户，只在人民银行会计业务部门和资金部门开立。

每个账户均具有账号、账户名、余额、类型（存款类型、同业类型、汇总余额类型）、借贷方向、状态（待开立、已开立、已关闭、待关闭、借方控制）、最低余额、每日透支限额、质押融资配置等属性。

SAPS的主要功能是：

1）清算账户管理、簿记和系统风险管理功能

开立、销账等；清算队列管理；查询及答复服务；债券质押自动回购管理；日内透支控制；日内透支计息；清算账户控制；清算账户限定；资金池管理；日终自动借贷管理；资金清算的账务处理；清算账户监控及查询；头寸预测查询；清算窗口管理；日终及年终处理；对账及下载。

2）专营账户及专用账户管理

开立帐户、销帐等；帐户处理；会计信息的发送；信息查询；信息核查。

3）净借记限额管理

制定和管理净借记限额；核查支付清算银行开办的小额支付业务、网上银行支付业务的净借记限额；开展排队业务的多边撮合。

4）央行单边业务及同城票据交换净额

这些功能看起来比较费力，也比较难理解，我们举一个具体的例子，当大额支付系统向SAPS发送大额转账请求（比如正常的信用交易）时，SAPS会进行如下操作：

检查发起清算行清算账户的可用头寸是否足以支付，可用头寸等于清算账户余额减去预留资金和最低余额控制额。这里的预留资金是指暂时冻结的资金，例如在买卖证券时，需要先冻结一部分资金才能交割证券，因此这部分预留资金不能参与其他清算。

若可用头寸充足，SAPS便立即逐一记录收款人和收款方的清算账户（省略具体会计分录），而后将处理结果返回大额支付系统；

如果可用位置不足，SAPS 会将支付请求放入队列中等待处理，对于不同的支付请求，队列优先级不同，队列优先级从高到低如下：

错账更正 紧急大额支付（救灾备战资金） 日间透支利息及支付服务费 同城票据交换 小额借记净额清算及网银借记净额清算 单边业务 紧急大额支付 普通大额支付及即时转账

如何处理队列中的付款请求？这涉及 SAPS 风险和流动性管理。从队列中移除付款请求的过程称为“队列救援”。有几种方法可用：

1）大额清算排队撮合机制

此方式日间交易不启用，当日大额支付系统收市后、下一清算窗口开启前启用，需要队列中至少有两条支付指令进行撮合，撮合过程为净额结算，若净额结算后余额仍不足以支付，则无法挽救，只能退回。

2）自动质押融资

首先在系统中配置好规则（比如触发起始金额、最高融资额、单笔最高融资额、会员银行最高融资额、利率、手动还是自动等），当银行日内流动性不足时，会按照规则自动或者手动触发向人民银行进行债务质押，补充流动性（这个过程也涉及到和央债系统的联动）。

3）日间透支

中国人民银行将根据参加者的信用状况给予每日透支限额，参加者可以在限额内对大额、小额、网上银行等部分业务进行透支。

4）资金池管理

一家银行在央行可能有多个清算账户，每个分支机构也可能有多个账户。如果一个分支机构头寸不足，可以自动从其他分支机构的清算账户中调动流动性来解决问题。资金池管理的原理非常复杂，需要遵守多项原则和规则，我就不细说了。

5）每日结束时自动借阅

参与方可以提前签订借贷合同，在系统中预先配置规则，当一方清算账户余额不足以完成支付时，系统会自动从另一方清算账户借入资金，完成排队业务的资金结算，这通常是在清算窗口预关闭时触发的。

至此，我们介绍了 SAPS 的功能，包括资金转移逻辑、排队机制和流动性管理。SAPS 的细节非常复杂，这里只能简单介绍一下。SAPS 是一个被动系统，必须由支付应用系统（如大额、小额和网银）触发才能运行。一旦激活，就意味着资金正在金融机构之间转移。

2.支付信息传输系统（PMTS）

在第一代支付系统中，各个支付系统都内置有通信模块，虽然这些通信模块在不同的系统中非常相似，但在开发第二代支付系统时，将这些通信模块单独提取出来，形成一个独立的通信平台即PMTS（），专门用于系统间的消息传输和消息处理。无论是参与方自身的内部系统，还是部署在NPC&CCPC内的支付应用系统，都可以使用PMTS进行消息传输。

把PMTS通讯系统单独抽出来的好处是显而易见的，就像我们之前介绍过的，它提供了统一的通讯标准，避免了重新发明轮子的工作量。

PMTS还针对不同的接入用户和场景提供了不同的解决方案。例如：

PMTS-NPC：部署在NPC上，即集中交换网关；PMTS-CCPC：部署在CCPC上，即区域接入网关，专门用于转发报文、安全校验等；PMTS-MBFE：部署在参与方本地，也就是我们常听到的“前置机”(MBFE：Bank End)，负责将商业银行内部系统发往支付系统的各种报文进行封装，并负责接收、解包、验证支付系统返回的各种报文；PMTS-：客户端，大大小小的支付系统都调用它与PMTS进行通信；PMTS-：管理台。

下图说明了PMTS连接参与者和支付系统的逻辑：

PMTS的核心是消息，是各个系统之间沟通交换的语言。PMTS针对不同的业务定义了多种不同的消息类型，具体的消息细节这里就不详细讲解了，有兴趣的可以搜索《第二代支付系统消息交换标准》，里面包含了第一代PKG/CMT消息格式和第二代XML消息格式（部分支持标准），都做了详细介绍。如果你对消息有研究，那么相信看完也不会太难。

3. 结论

我们对SMB的基本结构有了初步的了解，并介绍了其中最重要的两个子系统：SAPS负责账户间资金划转和清算账户管理，PMTS是传递消息的通讯系统。

这两个子系统是第二代支付系统的核心组成部分，使得清算流程变得简单、高效，有了这两个系统，清算流程才能运行起来。

但这两套系统还远远不够，在此基础上还需要建设多套清算系统，才能形成完整的支付清算体系，满足不同场景和需求，比如大额支付、小额支付、网银支付、银联支付、网联支付、外汇支付、国债支付、证券支付、票据支付、农信银支付等等。以后有机会的话我会把这些清算系统一一介绍。