【摘要】时代在变化，科技驱动着人们生活的发展，电子商务在互联网技术的帮助下，不断取代传统的交易方式，成为新时代的交易方式。在这样的背景下，为了促进电子商务的发展，为网上交易提供便捷的服务，第三方支付应运而生，针对目前各类网络交易面临的安全与信用问题。第三方支付平台作为消费者与商家、商家与银行之间的中介平台，解决了消费者与商家之间直接不信任的问题，但这一新兴行业在蓬勃发展的同时，也面临着不小的风险。

【关键词】第三方支付 网络交易风险

在我国早期，电子商务发展缓慢，不能适应人们快节奏的生活方式。很大一部分原因是由于网上交易，消费者无法与商家、商品进行面对面的接触，一方面担心对方食言，另一方面消费者担心购买的商品与描述不符，不能满足自己的要求。这时候就需要一个双方都认可的第三方作为中介，于是第三方支付就出现了。

1.第三方支付的概念及优势

1.第三方支付的概念

为了降低信用风险，马云在2005年首次提出了第三方支付的概念。在对第三方支付概念没有明确界定的情况下，一般认为第三方支付是指商家、消费者、银行通过与各类银行签订合同，以互联网为基础，在签约银行之间进行各类信息的确认，共同建立的商品交易支付平台。这里的交易流程是消费者与商家达成消费意向后，先将货款划入第三方资金账户，通过第三方机构通知商家发货，消费者收到货后，第三方机构将资金划转给商家，否则消费者退货，商家收到货，第三方机构将钱款退还给商家，交易结束。与传统交易相比，此过程中买卖双方并不直接进行资金交易，而是由第三方作为信用中介进行担保，理论上杜绝了电商交易双方的欺诈行为。

2.第三方支付的优势

1、交易环境安全、公平。由于第三方支付平台是由具有一定经济基础和信用担保的独立机构建立和提供，交易者与商家之间并无直接的资金联系。平台在服务交易双方时，详细记录双方的交易过程，不仅为交易双方查询交易资金划拨、物流信息、商品咨询等具体情况提供了便利，而且在双方发生矛盾纠纷时，也能提供准确的事实记录，真正保障双方的合法权益。这能有效防止双方之间发生不愉快的信用问题，为网络交易的蓬勃发展提供优质的土壤。

2、交易活动方便快捷。第三方机构提供的网上支付平台与各家银行、商品销售网站签约建立合作关系，用户在网上购物时，统一通过该平台进行支付，大大减少了因交易者交易需要而产生的各种支付行为，如办理多张银行卡业务、邮寄付款等，给交易者带来了极大的便利。以支付宝为代表的国内第三方支付平台建立的快捷支付方式与国外的快捷消费接轨，大大降低了消费者网上交易的成本和时间消耗。

3、支付方式多元化、开放性。第三方支付平台作为多元化、开放性的平台，在交易支付上绑定国内外银行，统一支持绑定的银行发行的银行卡、信用卡的网上支付功能。而且随着技术的发展，如今的支付方式已经从原来的个人电脑终端支付发展到现在的电话、手机等多种终端的支付方式，具有很大的支付方式开放性。

三、第三方支付的主要风险

1. 网络安全风险

作为业务流程和风险防控活动全部通过互联网进行的平台系统，网络支付系统的安全首当其冲受到影响。虽然到目前为止，无论是网络银行还是网络支付平台都已经建立了多层次的安全防护体系，并在不断研发新的、更安全的技术和解决方案，以保证网络支付系统的安全。但总体来看，网络安全风险仍然是第三方网络支付平台最致命的风险环节。一旦网络系统的安全得不到有效保障，第三方支付和网上交易就像是孩子抱着一块金砖上路，随时都有可能发生危险。网络安全风险除了来自计算机内部的风险，如系统宕机、磁盘损坏等，主要来自计算机外部的风险，如黑客攻击、计算机病毒破坏等更为严重的风险。风险主要体现在以下几个方面：

第一，网络数据在传输过程中，可能出现丢失、被复制，或者遭受其他攻击，严重威胁客户的财务安全。

第二，以支付宝为首的国内网络支付应用系统发展时间较短，其自身的安全性并未得到充分保障，其安全体系设计上还存在缺陷，可能被黑客利用，危害整个支付系统的安全，从而给客户、银行等利益相关者造成巨大损失。

第三，计算机病毒可能突破网络防御，侵入网上支付平台主机系统，造成主机系统丢失客户数据，造成巨大损失。

2. 财务风险

虽然设立第三方支付平台的初衷是通过暂时保管资金来监控交易双方的行为，以消除信用风险，为交易双方的合法权益提供保障，促进交易的完成。但是在交易过程中，从消费者将商品货款从账户转给第三方，再到第三方将资金转给卖家，资金的所有权只是从买家转移到卖家，而资金始终掌握在仅具有保管权的第三方手中。在交易双方无法看到资金实际情况的情况下，巨额的资金存放给了第三方平台操作的空间和机会。主要体现在以下几个方面：

首先，当第三方将存入的资金用于短期存款时，产生的利息必然会随着使用人数的增加而增长到巨大的数额。首先，利息的归属无法确定。其次，如果在利息分配过程中缺乏有效的资金管理，可能引发资金安全风险和道德风险。

第二，随着存量资金的大量积累，第三方支付平台的信用风险必然增大。第三方支付平台作为“信用缺位”条件下的补充产物，用于保证交易双方的信用，但自身却无人保证。因此，第三方机构自身违法的可能性必然会随着存量资金的不断增加而增大。在缺乏有效监管的情况下，巨额存量资金被第三方自身挪用的可能性不容忽视。

（三）法律风险

从法律地位来看，第三方机构虽然以中介机构的名义提供平台、开展业务活动，但实际上在为用户提供支付便利服务的同时，也聚集了大量的资金。从这个角度看，平台业务明显有吸收存款、以利息为主要盈利来源的嫌疑，因此在一定程度上具备银行性质。但其本身并不受相关银行法律法规的管控，这就需要法律对平台的法律地位做进一步的描述和规定。

从法律责任角度看，首先，由于网络交易具有极强的隐蔽性，具有很强的匿名性和隐蔽性，对于第三方支付平台而言，当交易一方或双方故意设置某些表面现象来掩盖资金的真实来源和去向时，第三方机构平台就有可能被这些表面现象所欺骗，从而为非法转移资金、洗钱、行贿受贿、回扣、诈骗等违法行为有机可乘。其次，对于购买方而言，在网络支付协议中，消费者只能被动接受，无权决定合同的内容，处于弱势地位。当交易后发生客户财物被盗或因系统故障等因素导致消费者遭受损失时，如何确定各方的责任也缺乏详细的规定。

四、第三方支付的风险控制

1. 增强交易系统的安全性

对于第三方支付平台来说，建立强大的防火墙系统和病毒监控系统是必不可少的。还要做好系统漏洞监控，制定完善有效的应急预案，以便在紧急情况下能够采取有效的应对措施。最后，要建立远程数据存储系统，确保系统在发生故障或损坏时有相应的处理和恢复能力。

对于商户自身而言，应及时更新杀毒软件及其套件，使用安全的浏览器进行网上交易，不接受或打开陌生人发送的文件或链接，购物、支付时注意不安全因素。

2.建立有效的监管体系

对于第三方支付平台来说，首先要加强专业从业人员和岗位的内部控制。重点增强员工风险防控意识，加强员工职业道德建设，防范道德风险的发生。其次，应建立完善的内部分工制度、权力制衡制度、奖惩制度、独立财务制度等，提高第三方支付公司的管理水平和绩效，防止因内部分工不清等因素造成的损失。

对于支付平台的外部监管制度，可以从两个方面进行控制。一方面，对平台内日常活动产生的存款资金设立独立账户，并进行独立监管，甚至委托银行保管，禁止第三方支付平台私自挪用客户存款资金进行风险管控。另一方面，为了防止用户资金因独立机构的因素遭受损失，可以建立第三方支付押金制度，要求第三方机构在其银行账户中保留一定比例或数额的押金，并根据存款资金或其他因素定期调整押金数额。当第三方独立机构出现问题时，银行可以及时冻结押金，甚至在机构出现问题之前就发现风险的发生，从而抵御甚至消除这部分风险。

3.建立健全相关法律制度

对第三方网络支付业务中涉及的各方当事人的实际地位、责任、权利等进行详细的描述和确立，确保在出现法律风险时能够找到相应的责任人，是防范法律风险的关键和基础。

确定第三方机构在提供服务过程中应当遵循的基本交易规则，以及处理业务纠纷或其他突发事件的原则、方式和职责。定期和不定期对第三方机构的实际业务办理情况、存管资金的处理及流向、信用担保情况和风险程度进行监督检查，是防范法律风险的重要途径。

建立完善第三方机构信息披露制度，及时披露第三方机构重大公司事件、重大业务项目、服务标准等。尊重客户权益，维护客户知情权等合法权利，实现机构与用户之间同舟共济、相互理解，是防范法律风险、保持第三方支付蓬勃发展的动力。

五、结论

经济发展离不开商品交易，第三方支付作为电子商务发展的基石，在电子商务发展中发挥着至关重要的作用。我们应该真正重视第三方支付当前遇到的问题，并采取相应措施，为这一新兴支付体系提供良好的发展环境，完善体系，促进第三方支付健康快速发展。

参考

[1]王志敏,刘晓东.电子商务时代网上支付安全问题分析及对策[J].中国经营报,2009(11).

[2]陈宗源.第三方电子支付探索[J].金融科技时代.2012(07).

[3]李旭亮.第三方支付监管问题研究.现代商务,2007.1.

作者简介：王建（1994-），男，汉族，安徽芜湖人，现就读于安徽财经大学，研究方向：金融学。