1 第三方支付概述

1.1 第三方支付的定义

第三方支付是由与产品所在国及国内外各大银行签约、具有一定实力和信誉保证的独立的第三方机构提供的交易支持平台。

通过第三方支付平台进行交易，买家选定商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，第三方平台通知卖家货款到账并发货，买家验货后通知卖家付款，第三方平台将款项转入卖家账户。

1.2 第三方支付出现的原因

在社会经济活动中，结算属于贸易范畴，贸易的核心是交换，交换是主体交付与货币支付两个对立过程的统一，在自由平等的正常主体之间，交换遵循的原则是等价性和同步性，同步性交换意味着交付与支付互为条件，是平等交换的保障。

实际操作中，对于现货标的的面对面交易，同步交换容易实现；但很多情况下，由于交易标的的流转、接受（如商品的流动、服务劳动的转化）需要一个过程，货物和资金流异步、分离的矛盾不可避免，同步交换往往难以实现。在异步交换中，先收到对价的一方很可能违背道德和约定，破坏平等交换的原则，因此先支付对价的一方往往受制于人，陷入被动弱势地位，并承担风险。异步交换必须辅以信用担保或法律支持才能顺利完成。

同步兑换可以避免不平等兑换的风险，因此要保证平等兑换，应遵循同步兑换的原则。这就要求支付方式应与交割方式相适应。对于面对面的现货交易，应适应即时的一步到位支付方式；对于面对面或期货交易，应适应流程式分步支付方式。流程式分步支付方式与交易主体的流转和承兑的流程特点相对应。资金从发起支付到所有权转移到对方，并不是一步到位，而是中间增加了一个中介信任环节，将原来的直接支付转移改进为间接汇付。业务由一步完成变为分步操作，从而形成一个可监测、可控制的过程，并可按步骤有条件地进行支付。 这样，货走货路，钱走钱路，二者互相呼应、同步升降，使资金流适应货物流动过程，达到同步对应的效果，使付款结算方式更加科学合理，满足市场需求。

传统支付方式往往是简便、即时、直付转账、一步到位。其中，纸钞结算、票据结算适用于面对面现货交易，可以实现同步汇兑；汇款结算中的电汇、网上直汇也属于一步到位支付，适用于面对面现货交易。但如果没有信用担保或法律支持，异步汇兑容易引发非等价交换风险。现实中，买方先付款后不能按时、按质、按量收到标的物，卖方先交货后不能按时足额收到价款，经常发生延期、折价或拒绝付款等经济纠纷。

在现实有形市场中，只要有额外的信用担保或者法律支持，就可以进行异步交换，但在虚拟无形市场中，双方互不相识，也不知道对方的背景。因此，支付问题成为电子商务发展的瓶颈之一。卖家不愿意先发货，担心货物发出后无法收回货款；买家也不愿意先付款，担心付款后拿不到货或者货物质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先承担风险，网购无法进行。

为了满足市场同步兑换的需求，第三方支付应运而生。第三方是买家和卖家之间在缺乏信用担保或法律支持的情况下，为买家和卖家之间提供支付的“中间平台”，买家将货款支付给买家和卖家之外的第三方，第三方提供安全的交易服务。它的运作本质上是在收款人和收款人之间设立一个中间过渡账户，实现汇款的可控停顿，只有双方达成一致，才能确定资金的去向。第三方起到中介保管和监督的作用，不承担任何风险。所以准确的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保障。

1.3 第三方支付实现原理

除了网上银行、电子信用卡等支付方式外，还有一种相对降低网上支付风险的方式，就是目前迅速发展的使用第三方机构的支付模式和支付流程，而这个第三方机构必须具备一定的诚信度。在实际的操作过程中，这个第三方机构可以是发行信用卡的银行。在进行网上支付时，信用卡号和密码的披露只在持卡人和银行之间进行，减少了通过商户转账带来的风险。

同样，当第三方是银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的机构时，持卡人或客户与银行之间也通过第三方进行支付。持卡人先将账户信息以某种电子数据（如电子邮件）的形式而非银行账号传输给第三方，这样就避免了持卡人直接向商户透露银行信息。另外，也无需登录不同的网银界面，而是每次登录都能看到相对熟悉、简洁的第三方机构界面。

第三方机构与各大银行签署相关协议，允许第三方机构与银行进行数据交换并以某种形式确认相关信息，从而建立持卡人或消费者与各家银行，以及最终收款人或商户之间的支付流程。