“注册了贷款APP，却贷款不了，银行卡莫名其妙被扣款，这跟抢劫有何区别？”近日，多名用户向黑猫投诉平台投诉称，在一个名为“人人花”的App贷款平台上填写完各种信息、绑定银行卡后，在没有任何明显提示的情况下，刚输入绑卡验证码，297.8元就被传化支付扣除。

公开资料显示，川浩支付为川浩物流的全资子公司，并由川浩集团旗下A股上市公司川浩智联间接控股。针对此事，川浩支付向财经曝光平台回应称，川浩支付通道仅为其提供支付通道，无法操作退款，如用户出现不明扣款情况，应联系商户（人人话App）解决。

那么，传化支付的回应合理吗？用户无故被扣款的背后真相到底是什么？

令人着迷的操作？贷款未获批准，还被扣信用评估费

家住河北的李先生说，去年10月，他因急需用钱，下载了一款名为“人人花”的贷款APP。

“注册界面要求我填写身份证、银行卡号、手机号等信息”，李先生说，当时页面提醒，为保证贷款成功放款，用户卡内余额必须不少于300元，以免影响贷款。

为了成功申请贷款，李先生往银行卡里转了300元，但换来的不是快速审核，而是快速扣款。申请贷款当天，他收到申请开通传化支付的动态验证码，点击输入后，银行卡瞬间被扣除297.8元，并有短信提示成功购买了“冠讯贷”产品。

近一小时后，李先生的银行卡上又扣除了268元，并发来短信提醒他已购买“米菲征信”产品。

“填写信息的时候，没看到购买征信套餐的提示，我都已经没钱了，还买征信套餐干嘛？还买了两个。”李先生认为，川浩支付为黑平台提供了支付渠道，需要承担相应的责任。然而，他向川浩支付在线客服反映此事后，对方却推卸责任，明明核实了交易记录，却拒绝协助退款。

无独有偶，另一名受害者也向金融曝光平台反映类似情况。他也在人人华贷款平台绑定了一张银行卡，但在没有任何提示的情况下，输入川浩支付的动态验证码后，立刻被强制支付297.8元的信用套餐评估费。他随后联系贷款平台和川浩支付机构，但电话始终无法接通。

针对上述情况，传化支付客服回应金融曝光平台称，人人华贷款平台采用传化支付通道，他们无法操作退款，无端扣款的问题应该由商户（人人华）自行解决。

对于人人华相关资质是否经过核实，川浩支付客服表示，入账前会先对商户进行核实，至于具体核实了哪些指标、还有没有合作等问题，由于涉及信息安全保密，不便透露。

目前，金融曝光平台已在黑猫投诉平台搜索，发现已有数百人遇到类似情况，均是以信用套餐为由被扣款，收款账户为传华支付。

付费信用套餐可信吗？

李先生称，自己在浏览网页时看到人人华的快贷功能，无意中下载了这款APP，目前在各大应用商店都找不到该APP。

金融曝光平台从李先生提供的订单详情截图中发现，付款交易地点为“传化-海南齐利征信服务有限公司”，但用户收到的却是“冠讯征信”和“米菲征信”两家公司提供的征信套餐。

天眼查公开信息显示，南通冠讯企业信用服务有限公司、南通米菲企业信用服务有限公司经营范围均为企业征信业务、信息咨询服务等，王翠霞在两家公司均担任高管。

值得注意的是，这两家公司成立、注销时间十分接近，冠讯征信注册于2020年3月4日，注销于2021年1月12日；米菲征信注册于2020年3月5日，注销于2021年1月13日。

令人意外的是，两家公司被注销四个月后，同年5月，海南齐利征信服务有限公司成立，法定代表人为许兴志，经营范围也包括企业征信服务。同年11月，该公司因无法联系到注册地或经营场所，被列入经营异常名录。

三家征信公司之间的关系尚不明晰，但其中两家已被注销，一家被列入经营异常名单，这不禁让人怀疑，这样的征信报告可信度到底有多高，而为人人花贷款平台提供支付渠道的川华支付又该承担什么责任呢？

公开资料显示，川浩支付成立于2015年4月22日，注册资本1亿元，为川浩物流的全资子公司，并受川浩集团旗下A股上市公司川浩智联间接控股。

鑫盛支付再陷扣费风波

“我从来没有在这个平台借过钱，为什么这个支付机构要扣我钱？”“我不明白这个APP到底是怎么回事，怎么填验证码就扣钱了？而且显示是支付机构授权自动扣款的”……移动支付时代，假网贷平台恶意扣款的事件时有发生，用户对此怨声载道。在一片投诉声中，第三方支付机构的身影若隐若现。

此前，北京商报记者曾报道《假放贷、真扣款，“立花有品”为何能换个“马甲”从头再来？》，揭露大量网贷平台打着快贷的旗号，以会员费、激活费等名义“收割”用户。

其中，“利华优品”贷款平台在一个月内遭遇千余起用户投诉，受访用户向北京商报记者展示的信息显示，在注册过程中收到的短信通知中，出现了“申请开通‘鑫盛’快捷支付”的字样，扣款后的短信通知中也显示“消费鑫盛-利华优品”。

北京商报记者也对此进行了进一步核实，在用户显示的扣款详情页上，明确写明交易地点和收款账户均为“鑫盛支付有限公司”（以下简称“鑫盛支付”）。在针对“立花有品”平台的投诉中，大量受害用户也将矛头指向鑫盛支付，称其为“帮凶”。

央行官网信息显示，新盛支付于2011年5月获得央行颁发的《支付业务许可证》，并于2021年5月完成第二次牌照换发。目前，新盛支付业务类型包括全国范围内的互联网支付和预付卡发行与受理，以及浙江省、江苏省、海南省、福建省、四川省的银行卡收单业务。

值得一提的是，这并不是鑫盛支付第一次卷入此类涉及非法网贷平台的丑闻。2021年11月，北京商报记者就曾报道过，鑫盛支付为“天使有品”、“西瓜秒下”等平台提供支付通道，用户在填写验证码后也遭遇扣款。

北京商报记者注意到，除了上述平台外，鑫盛支付还出现在多个网贷平台恶意扣款的投诉中，直接指责鑫盛支付“私自扣款”“偷款”。针对该情况，2月28日，北京商报记者向鑫盛支付询问“立花优品”交易情况及用户投诉解决方式，但截至发稿，尚未收到对方的回复。

易观金融行业高级分析师苏晓睿表示，各平台恶意扣款的背后都有持牌支付机构的存在，这是代收业务乱象丛生的一个体现。根据《中国人民银行关于规范代收业务的通知》，代收机构应当按规定对收款人进行客户身份识别，采取有效措施核实收款人身份和业务活动的真实性和合法性，不得为非法设立的组织或者非法交易提供代收服务。

支付机构难以识别

随着移动支付的快速发展，用户日常生活中使用的各类购物、社交、出行等APP背后都离不开第三方支付机构。

北京商报记者了解到，第三方支付机构在为商户提供支付通道前，还需要完成运营主体的审核，并根据商户提供的相关协议内容对商户主营业务、经营资质等进行进一步核实。在获得用户授权同意后，支付机构可以从用户账户中扣除资金给收款商户，也可以授权自动扣款等。

在“立花”事件中，运营商在平台注册流程中巧妙地隐藏了“授权支付机构扣款”的环节，用户在注册新用户时，若不留意短信提示，就很容易被扣款。之后，用户完成银行卡绑定操作，运营商发起扣款指令，钱就可以直接从用户账户中扣除。

在此前报道中，北京商报记者多次披露，支付机构为该类平台提供支付通道。从支付机构的反馈来看，该类平台往往在商户接入环节资质齐全，且展示的主营业务与贷款等事项无关，让支付机构难以辨别。部分支付机构在接到用户反馈后，才会关闭商户、协商退款。

零一研究院院长余百成认为，贷款本身就是金融服务，与此类平台合作的第三方支付公司需要进行更严格的审核和风险监控。为保证交易的真实性，支付机构必须不断加强对特约商户的管理，而不能只做事前风控。另外，部分机构在经营压力之下，可能在特约商户的准入和管理上有所松懈，存在侥幸心理，但事实上，最终的得不偿失也未必如此。

苏小蕊甚至直言，支付机构审核存在漏洞的原因可能有两个，一是自身风控能力不足、审核水平差，无法真正认定违法平台的性质；二是他们是故意为之，为了业绩和利润而铤而走险。

对于鑫盛支付出现在大量非法平台投诉中，北京商报记者也进一步询问该公司对入网商户的审核机制以及后续还有哪些加强风控的措施，但亦未得到对方的回应。

继续加强巡视督查

作为金融领域的“正规军”，支付机构为其合作商户提供支付通道一直是监管整治的重点领域，为现金贷、赌博、诈骗等平台或网站等非法交易提供支付通道的行为将受到严厉处罚。

以新盛支付为例，2021年，新盛支付因向不同名目的商户结算资金、违规为不具备资格的指定商户提供“T+0”结算、与身份不明的客户进行交易、为客户开立匿名账户或假名账户等行为，连续收到央行罚款，罚没金额合计近900万元。

对于支付机构在此次骗局中是否应该承担相应责任，苏晓睿表示，这个责任认定需要重点关注第三方支付机构在代扣业务中是否尽到了业务相关审核义务，在扣款前是否按照监管要求向支付用户履行了必要的告知流程。如有违规，不仅会被追究责任，还会受到央行的通报和处罚。

“根据监管要求，银行或支付机构作为开户机构，必须确保收款人姓名、支付用途、支付账号等多项信息的真实性，采取有效措施核实收款人身份和业务行为合法性，单纯依靠事前信息审核，很容易让不法平台浑水摸鱼。”苏晓睿表示，因此，第三方支付机构需要加大商户准入管理力度，加强对风险商户的日常检查，不断完善风险防控机制。

苏小蕊指出，普通用户面对此类平台也应提高警惕，对于一些来源不明的APP、网站，在填写手机号、银行卡信息等信息时，应仔细阅读该组织发布的短信等内容。

于百成进一步强调，监管部门要求支付机构做好特约商户审核、受理终端管理、加强收单业务风险监控、完善特约商户分类检查机制等四个方面工作。支付机构要继续做好此类工作，特别关注合作商户的舆情和投诉，对违规商户及时核查、关停。