来源：2022年第六届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：重庆农商银行

获奖：产品创新优秀案例

1. 项目背景

重庆农商银行原支付平台于2011年建成，由于原有底层技术架构的限制，存在横向扩展困难、自动化运维水平低、开发周期长等一系列问题，同时随着各类支付业务的快速发展，在一定时期内逐渐暴露出性能瓶颈。

新一代核心、智慧银行、新型信贷等系统的建设，使我行积累了丰富的开放平台建设经验，拥有完全自主可控的开发技术，同时还拥有一批实力雄厚、稳定、高素质的技术人才，熟悉支付平台业务流程，掌握开放平台底层架构设计、开发和运维技术。

为顺应趋势、抢占先机，重庆农商银行于2020年6月启动新一代支付平台建设，随着新系统的全面投入运行，对应交易的处理速度和对账效率大幅提升，在运营管理、风险防范、处理速度、操作流程等方面实现了大幅提升，有效提升了该行支付结算业务发展的质量和效益。

2. 项目计划

统一支付平台旨在解决旧系统资源消耗大、横向扩展困难、系统错误率高、业务操作复杂的问题，打造资源消耗低、扩展容易、系统错误率低、业务操作简单的新型统一支付平台。新平台基于并划分为网关、交易、产品、批次、管理监控五个子系统，各子系统完全解耦，运行环境资源独立，运行状态互不影响，具有高稳定性、高可用性、可扩展性和可维护性。新一代统一支付平台实现了智能路由、统一活期账户处理、统一活期报表处理、统一活期账户异常处理、自动对账、统一管理监控六大核心功能，满足个人和企业客户各类资金划转需求，解决了柜员操作繁琐的问题，方便业务人员管控和管理业务，为全行汇款核心业务提供了坚实的基础。平台整体架构如图1所示。

图1 统一支付平台总体架构

3.创新

（1）“状态机”保护，完全异步的会计交易

支付系统是一个需要与多个相关系统（包括内部和外部系统）交互的前置系统。为实现系统间松耦合，统一支付平台采用全异步处理模式，将交易拆分为多个节点的“流水线”作业，并建立完善的作业调度、作业状态流转、作业补偿、作业防重复机制，通过“状态机”控制各节点有序流动。

状态机可以概括为四个要素：当前状态、事件、动作、下一状态。“当前状态”和“事件”是原因，“动作”和“下一状态”是结果。状态机的四个要素完全由银行的管理人员配置，开发人员只需要关心事件，不需要关心下一个节点，避免了由于不同开发人员而导致节点定义不标准。通过状态机的引入，系统严格控制交易的状态流转，从根本上解决了短付风险，也解决了并发交易导致的重复记账等问题。

（2）引入后对账效率大幅提升

统一支付平台将各汇款路线的对账分为三步：第一步平台与第三方对账；第二步平台与核心会计系统对账；第三步综合对账后登记错误。旧系统依赖数据库，通过复杂的SQL语句来校验错误，对数据库的压力很大，时间消耗也随着交易量的增加而大大增加。因此，新平台采用的方式进行对账，只需要从数据库中提取需要校验的双方数据，将校验要素组合成一个校对键。利用内存数据库的优势，百万人的数据对账可以在几分钟内完成，大大提高了对账效率。

（3）建立两级熔断及自恢复机制，提高系统稳定性

为了提高系统在高并发场景下的稳定性，设计了两层网关进行分段流量管控。第一层是针对交易平台的外部通信访问，主要控制访问流量，根据交易平台的处理能力，对单笔交易设置独立的流量阈值。当请求流量达到上限时，采用临时排队机制，防止高并发场景下交易平台资源耗尽，无法提供服务的情况；如果排队过多，系统自动熔断接入交易。第二层是交易平台对关联系统的请求之间，首先控制传出交易的并发度，防止本系统的请求超出关联系统的处理能力，从而暴力压垮关联系统；其次，根据关联系统的响应，自动根据参数设置判断是否需要熔断、恢复。

（四）简化交易流程，全面提升支付服务效率

通过全面梳理柜面支付结算业务流程，整合原柜面交易代码，减少交易代码约40%，提高交易集中度，解决柜面交易代码分散、复杂的问题，降低柜员操作难度和复杂度；在账户处理方面，大部分交易由原来的两步甚至三步记账优化为一步记账，即从客户账户到清算账户，取消汇款资金池，降低了柜员操作风险，简化了清算流程，提高了账户处理速度。

（五）完善业务处理机制，加强风险防范

通过对现有所有支付结算业务进行全流程分析，识别业务处理各个环节的风险点，基于状态流机制重新设计后端业务处理流程，针对交易超时、交易异常等易发生风险的脆弱环节，设计更安全、更全面的处理机制，最大限度降低短付风险，保障资金安全；通过控制单一类型交易的并发量，有效降低电子账单系统、企业网络验证等海量实时同步查询交易并发量过大导致的宕机风险；通过将查询交易和账户交易分离到单独的数据库中，实现读写分离，解决了原有查询交易量过大影响账户交易处理速度的问题；增加风控熔断机制，当异常交易数量累积到一定阈值时，触发机制，防止交易风险进一步扩大，保障支付交易安全。

4.技术实现特点及优势

（1）基于分布式架构，使能支付服务提升质量和效率

支付平台改造过程中，采用基于Java的分布式架构体系，将大额、小额、超级网络、农信银行、智能路由等模块松耦合、并行运行，增强了系统的容错容灾能力，使资金转账汇款更加快捷、安全，主要体现在以下几个方面。

●系统扩展性大大增强，支持动态扩展，交易平台不需要做过多的改动，就能快速实现前置机和交易平台机的灵活扩展，有效解决了老平台扩展能力差的问题，不仅能快速应对未来支付业务量大幅增长带来的扩展需求，还能快速配合人民银行、农信银行支付清算系统后续的改造。

●系统处理能力和稳定性大幅提升。上线以来，收到人民银行、农信银行异常交易预警信息数量大幅减少，交易成功率提升；系统自动错误处理成功率大幅提升，有效缓解业务人员人工处理错误压力。处理能力方面，以农信银行快捷支付为例，经过压力测试，在TPS达到500（农信银行压力测试指标）时，平均交易时长由原来的1000降低到1500，有效应对“双十一秒杀”、“618大促”等高并发交易场景，保障客户购物时的支付体验。

● 提高开发效率和运维水平。平台基于治理框架支撑和服务，使开发和运维更加便捷高效，能够快速响应业务需求，提高需求交付速度，为后续支付结算业务的拓展提供坚实的技术支撑。

（2）构建管理后台，提升运营管理水平

通过构建管理后台，实现灵活的参数配置，业务管理人员可以从以下几个方面对支付结算交易进行管控和干预，及时掌握交易状态，提高运营管理水平。

图2 统一支付平台后台管理功能图

（三）建立监测体系，建立预防预警机制

在保障支付业务运行过程中，通过搭建实时交易状态监控系统，结合交易渠道、交易结果、交易成功率、资源使用情况等不同维度，全方位统计分析实时交易状态，实现对重要支付业务异常的实时监控预警。系统通过学习功能预测交易趋势，通过这种预警机制，将应急处置工作由“事后”被动处理转为“事前”主动发现，进一步保障支付系统的稳定运行和交易资金的安全。下一步将在农信银行MFE前端建立准入级监控和全链路监控，进一步分析各环节耗时，更加便捷快速地定位问题。

5.项目流程管理

项目各阶段的实施周期。

需求分析及概要设计阶段：2019年10月至2020年2月。

系统详细设计阶段：2020年3月至2020年5月。

系统编码、测试及上线准备阶段：2020年6月至2022年6月。试运行阶段：2022年6月至2022年12月。

六、运行情况

我行新版支付系统自6月24日上线以来，运行至今平稳，相关系统主机、网络设备运行平稳，数据库主机、应用服务器主机CPU、磁盘IO等资源负载较低。上线一周后，平台成功率稳定在99.99%以上。业务运行情况体现在以下几点：一是对账效率大幅提升，由旧系统的2小时缩短至10分钟，大大减少了业务人员的等待时间。二是补偿机制运行良好，系统错误率大幅降低，日错误数由旧系统的10个左右降低至2个左右。三是随着前端交易的大幅整合，前端交易笔数大幅减少，柜员操作难度降低，柜员错误率降低。四是新架构的平台处理性能提升，客户汇款到账率、到账速度进一步提升。

七、项目成果

（1）社会福利

该平台符合国家和央行金融科技发展规划，助力银行数字化转型，新平台的上线为客户提供更优质的服务，简化客户操作，助力农商银行深耕农村，助力乡村振兴。

（2）经济效益

本系统的建设实现了活期账务的统一处理、活期报表的统一处理、活期异常的统一处理、渠道的统一准入管控，大量工作集中处理，减少了操作柜员的投入，同时规范了新增准入渠道的方式，为业务拓展提供了便利。

8.经验总结

新统一支付平台全面升级切换后，需从以下几个方面继续做好统一支付平台建设、业务运营、联合营销等工作：一是加强人员培训，包括柜面人员操作培训、业务培训、技术人员系统应急处置培训、后端人员业务管理培训等，进一步提升支付结算从业人员综合素质。二是加强与第三方支付机构合作，持续优化“快捷支付”应用，完善一键绑卡等扩展功能，满足客户多样化支付需求。三是依托统一支付平台，聚焦客户支付痛点，发挥“地缘、人缘、亲缘”优势，持续打造我行特色支付产品和支付服务，不断提升我行支付结算业务核心竞争力！

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