近日，浙江省南浔支行在镇上设置了首台自助售票机，游客可凭银行卡在自助售票机上购票。该机操作便捷、功能齐全，获得一致好评，不仅为游客提供了便利，也降低了景区运营成本。朱淑红 摄

移动支付曾经看起来是那么遥远，但现在它已经不经意间走入了普通消费者的生活。

移动支付于2012年萌芽，2013年进入爆发式增长期。根据央行近日发布的《2013年支付体系运行总体情况》数据显示，去年全国共发生移动支付交易16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。

看似不起眼的“触手可及的金融”，实则正在推动金融消费习惯的改变，带来银行业务模式的创新。

移动支付热潮

如果说2013年是互联网金融元年，那么2014年则被业内人士称为移动支付发展的关键一年，这一年从“抢红包”大战开始，接着是“手机打车”。

目前，阿里和腾讯已两次为打车补贴展开较量，双方补贴金额也由最初的每单10元，增加到13元。“烧钱”升级的背后，是腾讯和阿里对移动支付入口的争夺。

支付宝钱包数据显示，2014年春节期间，支付宝移动支付笔数超过1亿笔，移动支付占支付宝支付的52%；7天时间里，超过5000万支付宝用户使用手机购物、购买生活必需品、还信用卡、购买余额宝等服务。

微信支付也拓展到了购买商品、小额支付、个人收款等多个功能。不得不说，从数据上看，微信支付的规模还远远落后于PC时代的支付宝，但至少它改变了不少用户的使用习惯，即大胆地将银行卡和微信捆绑在一起，用于收红包、发红包、付出租车费等。不少行业分析人士判断，这很可能演变成一股移动支付的浪潮。

据艾瑞咨询统计，2013年中国第三方移动支付市场交易规模达404亿元，同比增长707.0%，预计2014年该市场规模还将增长141.1%。

中信证券研究报告指出，经过2012年至2013年移动支付行业各方的积极布局、产品创新和商业模式探索，目前核心运营公司已基本形成较为成熟的产品模式，行业差异化竞争格局初现雏形。其中，以银联、各家银行为代表的网银派无疑暂时处于劣势。研究报告显示，从2013年第三季度远程支付市场份额来看，以支付宝、微信支付为代表的互联网派占据了约77%的市场份额且在不断增长，而网银派仅占1%。

应用场景决定成败

从腾讯与阿里的竞争中不难看出，移动支付并非只是将传统结算支付简单复制到移动端，而是将购物等场景嵌入到社交、娱乐等应用中，培养用户支付习惯，提高用户粘性。

此时，互联网公司受益匪浅，得益于其构建的资源丰富的业务平台，可以为用户提供丰富多样的使用场景。同时，这也是让银行深感不安的地方：数据显示，微信支付从零到千万用户仅用了三个月时间，并且以每天新增10万用户的速度增长。

比如近场支付，作为移动支付的一种，尽管不断有创新产品出现、相关标准出台，但并未得到广泛普及，其中一个重要原因是近场支付商业模式不清晰、业务流程不健全、使用金额上限过低，限制了它的使用场景。

基于此，业界普遍认为，随着移动支付之争如火如荼地展开，应用场景已成为占领市场的决定性因素之一。

“银行的新兴支付产品种类繁多，涵盖借记、贷记、线上线下等各个领域，但既没有实现各类产品的标准化，也没有统一的平台来承载。”业内人士因此建议，“移动支付市场的竞争，本质上是移动支付产业链的竞争，银行应围绕移动支付和移动终端的渠道作用、获客作用，与手机银行等工具结合起来，打造移动金融生活平台。”

也就是说，银行应基于移动支付工具，整合社区服务、商户信息，结合O2O、LBS、二维码、SNS等，让客户的衣、食、住、行、娱、贷、投等各方面与银行具体的产品和服务相对应，通过手机银行平台以便捷、高效、直观的方式提供给客户，满足客户的生活服务需求。

但从目前的情况看，各家银行的电商平台才刚刚建立，移动端产品虽然不少，但无法形成合力，与平台对接也不够充分，用户体验有待提升，从这个意义上来说，银行才刚刚站在万里征程的起点上。

银行重塑自我

显然，在互联网金融的对决中，银行已“首败”：在支付宝、财付通等第三方支付公司的冲击下，网络支付领域逐渐成为“消失的金融堡垒”；在移动支付尚未引起足够重视时，传统金融大厦已被来自互联网底层的力量撬开。

那么“银行家们”在做什么呢？他们是在合作，还是在正面对抗？

总体来看，银行作为传统线下收单机构，目前也纷纷将自身的优势和资源嫁接到移动端，通过微信银行、手机银行APP、移动客服等新载体为客户提供移动支付渠道。

最常见的做法是接入互联网平台，比如大部分银行都开通了微信公众号，有的银行只是微信客服，有的则借助微信平台，打造集信息查询、账户服务、信用卡等功能于一体的“微信银行”。

一些银行选择合作：民生与阿里巴巴、中信与腾讯、北京银行与小米……互联网企业成为“抢手货”，移动支付合作只是其中之一，借助互联网金融平台探索综合金融服务成为这些银行的目标。

中国银行将人民币国际化、利率市场化、移动互联网作为引领中国银行转型发展的核心竞争优势，管理层认为移动金融是未来网上银行的重要发展方向，有望最终改变目前银行业的市场竞争格局。

去年，中行推出“中银易商”网上银行，旨在借助开放技术和业务平台，打造新型商业模式；在此背景下，中行进一步丰富支付产品布局，推出“中银微银行”和“中银易付”，融合近场支付、二维码支付等多种移动支付技术。

平安也在今年初推出了“一元钱包”，它不仅有支付的概念，还有综合金融平台的概念，未来将全面渗透到衣食住行各个环节，实现管理财富、管理健康、管理生活三大功能。

“移动支付的价值应该被充分挖掘，就是当用户要花钱的时候，能够及时提供最便捷的金融服务，满足客户的金融服务需求。”前述业内人士说。