安装宽带后，她遭遇征信不良，于是将中国电信新津分公司、马商财务公司等告上法庭
这起“逼贷”诉讼为何失败？
“免费送手机”“1元买手机”“信用购手机”……近年来，一些电信营业厅大量出现“购机优惠”政策。家住新津的吴女士办理宽带套餐后，发现自己信用记录不良，无法贷款买车，一怒之下将运营商及财务公司起诉至成都市新津区法院。法院一审驳回吴女士全部诉讼请求。随后，吴女士上诉至成都中院。近日，成都中院作出“驳回上诉，维持原判”的判决。
案件回放
她获得了免费宽带，但被贴上了信用不良的标签
2018年12月19日，吴某向中国电信新津分公司某代理商申请了“e99+（享20GB）-129元套餐”宽带套餐，约定赠送1680元，自次月起分24个月到账（每月70元）。在申请套餐服务过程中，吴某作为甲方与中国电信新津分公司（乙方）、天翼公司上海分公司（丙方）签订了《橙色分期套餐分期三方协议》，与天翼公司上海分公司签订了《橙色分期用户服务协议》，与马商财务公司签订了《个人信用额度贷款合同》。当日活动宣传语称，申请宽带可抵扣物业费1000多元或家电费1000多元。 当吴先生从小区物业处得知物业费不能抵扣时，他想到自己已经把家电全部买了，于是就放弃用这1000多元的优惠来购买家电了。
2022年1月6日，吴某准备贷款买车时，突然发现自己有不良信用记录。她查询发现，不良信用记录显示，她在“乘分期”App上购买了一台冰箱，总价3699元，现金支付2334元，分24期支付1356元。天翼公司上海分公司于2019年2月8日、2019年3月8日、2019年4月9日从吴某的银行卡上扣取三笔69.96元，共计209.88元。
吴某怒不可遏，决定以侵犯其人身权利为由，将中国电信有限公司新津分公司（以下简称新津电信）、中国电信有限公司成都分公司（以下简称成都电信）、天翼电子商务有限公司上海分公司（以下简称天翼上海）、天翼电子商务有限公司（以下简称天翼商务）、马上金融有限公司（以下简称马上金融）告上法庭，要求新津电信立即停止使用其身份信息申请贷款、解除与天翼上海、马上金融的借款合同、尽快消除对其信用记录造成的不良影响、退还其银行卡被扣除的209.88元、赔偿其因经济困难无法申请相关贷款而增加的财务成本损失1万元及精神损害赔偿金5万元。信用记录。
法院判决
不注意合同内容就签订合同驳回诉讼
2022年12月，新津区法院公开开庭审理了此案。
庭审中，吴某称，自己办理宽带时，工作人员利用自己办理宽带时获得的身份信息，在自己不知情、没有购买冰箱的情况下，为他办理了橙分期和马上金融贷款，同时贷款也未打到自己的银行账户上。“中介来我们小区推介，广告上说办理宽带可以抵扣一千多元物业费，也可以抵扣一千多元家电费。我问了物业，他们说不能抵扣物业费，我家电已经买了，买家电也没有一千多元的优惠可以抵扣。”回忆起办理宽带时的情景，吴某仍满脸怒火。
新金电信辩称，现有证据表明吴某办理电信套餐、橙色分期业务、签订个人信用贷款合同等行为均为独立、真实、合法、有效的民事行为，公司未冒充其身份信息。吴某与新金电信、天翼上海、马上金融签订的业务协议、《橙色分期套餐分期三方协议》、《橙色分期用户服务协议》、《个人信用额度贷款合同》等均为当事人真实意思表示，吴某在签字、核实身份、拍照确认身份后，应当注意合同、协议内容及相关注意事项。新金电信在分期业务中仅为一次性话费的收取方，并未参与吴某与天翼公司之间的分期业务，分期款如何支付及未按时还款的责任与公司无关。吴某于2019年5月至8月未按约定支付合同款，且逾期未还款。 上述不良信用记录是由于吴某某违反合同约定，未按约定支付合同款而造成的，应由吴某某自行承担。
天翼上海辩称，作为平台方，其已尽到合理审查义务，该交易真实有效，天翼上海、马上财经与吴某三方法律关系清晰，吴某的诉讼请求与天翼上海无关。
马上金融辩称，其已按照合同约定发放贷款，吴某负有还款义务，吴某逾期还款，马上金融逾期征信行为有合同依据，合法合规。
法院认为，本案法律事实发生在《民法典》施行前，应当适用当时的法律及司法解释。结合各方当事人的陈述及现有证据，可以认定吴某与新津电信之间已经形成电信服务合同关系。《个人信用贷款合同》、《个人贷款申请及征信授权协议》、《橙分期红包分期销售人员客户须知》等合同的签订过程，以及易付宝账户的开通过程，均需要吴某进行身份认证。作为完全民事行为能力人，应当关注合同的具体内容及合同内容。一般情况下，通过移动平台办理业务需要进行个人身份认证等操作。即便吴某陈述该操作非本人操作、签名非本人签名属实，吴某将自己的手机卡、身份证、银行卡交给业务人员办理，因此业务人员的操作、签名也应当视为经吴某同意而进行的操作。 马商金融将逾期信息上传至征信系统，是因为吴先生未按时还款，符合合同的约定，且无过错。吴先生提交的证据不能证明其不良信用记录是由被告的过错造成的，吴先生的不良信用记录与被告的行为之间也不存在因果关系。
在新津区法院一审驳回吴某全部诉讼请求后，吴某不服上诉至成都中院，近日，成都中院作出“驳回上诉，维持原判”的二审裁定。
记者调查
如果你不付电话费，就会产生连锁反应
记者了解到，“橙分期”是中国电信推出的一款产品，具体操作方式是，选择月费套餐的用户可获得相应的终端优惠金额，月费套餐金额越高，终端优惠金额越高。用户选择“橙分期”产品后，虽然终端费以月付形式支付，但同时用户的翼付账户会收到与月付金额等值的红包，相当于翼付帮用户支付了购机月付。
随后，记者在微博、百度贴吧、抖音、知乎、小红书等社交平台上发现数千条帖子，来自全国各地的网友纷纷描述自己有着与吴某类似的经历，在办理完电信业务后，在不知情的情况下被办理了分期贷款业务。
2020年1月13日，新华社发布报道称，不少消费者因办理了“橙色分期”业务后，被骚扰还贷。据新华社报道，2019年1月至9月底，不少电信客户发帖称，在办理电信业务时遇到此类问题。相当一部分消费者因为不知道这项分期贷款的存在，最终留下了逾期记录。2018年8月底，张女士到某电信营业厅买手机，销售人员称，只要办理每月通话费99元（含三张不限流量卡）的电信套餐，手机价格就能直接优惠800元。张女士毫不犹豫地办理了这项业务，结果只花了199元就买到了售价999元的手机。 然而随后的日子里，只要忘记交话费，张女士就会遭遇“催缴”，催款电话、短信中反复提到不交费“影响信用”。
5月30日，记者致电中国电信客服热线，中国电信客服表示，“橙分期”是中国电信旗下易付通的一项服务。正常情况下，只要手机不欠费，中国电信都会按约定返还红包，因此不会出现逾期缴费的情况。但一旦用户逾期不缴话费，就会引发连锁反应，轻则被“上征信”重则被“催还贷”。此外，办理电信业务的营业厅分为官方营业厅和合作代理营业厅。在吴某的案例中，向吴某推销“橙分期”业务的正是合作代理营业厅的工作人员。
律师意见
商家应履行提醒和解释义务
电信营业厅以“购机折扣”为名，向用户推出“橙色分期”服务，存在哪些法律风险？消费者又该如何维权？
四川坤鸿律师事务所律师许成学认为，商家只强调折扣而不提及风险，在消费者未充分了解的情况下诱导其购买风险较高的金融产品，将涉嫌损害消费者的知情权、选择权和公平交易权。根据我国《消费者权益保护法》和《民法典》相关规定，无论是电信运营商还是“橙分期”运营商作为格式合同的提供者，都应当以合理、显著的方式提示消费者风险防范、权利限制、法律责任等与消费者有重大利益关系的条款，并根据消费者的要求进行充分说明，再由消费者自行决定是否购买。如果商家未尽到相关提示、说明义务，消费者可以主张相关条款不属于合同的组成部分，不具有约束力。如果有证据证明经营者故意隐瞒、欺骗，消费者还可以请求惩罚性赔偿。
同时，消费者作为具有民事行为能力的民事主体，也应不断增强风险防范意识，特别是在签署具有法律效力的合同文件时，应认真审查，充分注意和了解自己行为相应的后果和风险。
四川法制报全媒体记者 曾昌文