企业在拓展海外业务时，如果对当地市场不熟悉，盲目推广，在最终支付阶段没能迎合当地的支付习惯，那么前期的投入就会打水漂。

【旅游新闻网 龚大荒】2012年，中国成为全球第一大旅游客源市场，至今仍保持这一地位。近年来，国内游客如潮水般涌向海外旅游目的地，而国内一批旅游公司也纷纷进军海外。

当这些企业克服重重困难，直接在海外市场开展业务时，却在最后的支付环节交易失败，因为他们发现其海外网站提供的支付方式过于简单，支付成功率也很低。

国内常用的支付方式有银行卡、支付宝、微信。而在海外市场，不同国家和地区的本土支付方式也有所不同，比如各种电子钱包等。除了支付习惯的差异，出海企业还面临支付欺诈、资金安全、汇率损失等问题。

近年来，以航空公司、酒店、OTA等为代表的国内旅游企业不断加速国际化进程，海外并购、布局动作频繁，渴望为海外消费者提供国际信用卡和本地支付方式。

对于“走出去”的企业来说，跨境支付可以刺激海外采购需求，也意味着更多的交易。包括阿里巴巴、蚂蚁金服在内的国际支付巨头纷纷看好跨境支付机会，纷纷进入中国市场。

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该集团是全球无缝支付领域的领导者，提供店内支付、在线支付和移动支付等全渠道支付解决方案。该公司成立于1980年，总部位于法国巴黎。

其于2006年开始进军电子支付领域，分别于2013年、2014年完成收购和，并于2015年推出全新子品牌——支付宝，主攻线上及移动支付市场。

今年，其收购了印度支付公司、欧洲支付金融机构、西班牙电子支付系统等，进一步加强了线上支付能力，其中拥有全球航空业收单资质，是中国主要航空业收单银行之一。

目前，电子支付业务在全球拥有230家收单合作伙伴，覆盖170多个国家和地区，为全球6.5万家商户提供支付服务，支持150多种货币及150多种本地化支付方式。

在亚太地区，2007年与首家中国航空客户签订合作协议，2014年在上海正式成立办公室，航空及旅游客户主要来自航空公司、酒店及OTA等。

该公司是一家全球领先的收单银行，也是欧洲最大的收单银行，拥有30多年的历史，总部位于英国伦敦，2015年11月在伦敦上市。官网介绍，其主要有三大业务：英国和美国市场的POS收单业务、全球范围内的跨境支付业务。

在英国，它也是常用的在线支付方式，42%的支付交易由它支持。中国区总经理陈国山介绍，在跨境支付业务上，已形成全球收单网络，在50多个国家和地区拥有本地收单牌照，覆盖欧洲、北美、东南亚等市场。

目前，其可为40万商户提供146个国家、126种货币的支付服务，2016年处理了约150亿笔交易，交易金额达4510亿英镑，客户包括全球知名电商企业，涉及航空、零售、游戏、数字化和旅游等领域。

资料显示，2009年初，支付宝成为其在中国市场的首家合作伙伴；2014年5月，正式进入中国市场。

提高支付绩效

可以看出，两家国际支付公司都瞄准了中国旅游企业和全球在线旅游市场。美国联合市场研究公司2017年初发布的研究报告预测，到2022年，全球在线旅游市场规模将超过1万亿美元。

与此同时，消费者的支付习惯也从线下转向线上，国内航空公司和旅游公司在国际化战略中也纷纷开拓线上渠道，整个在线旅游市场迫切需要便捷、高效的跨境支付结算服务，这给支付公司带来了新的机会。

陈国山表示，随着在线旅游和移动支付的快速发展，支付工具的效率越来越重要，决定了交易能否完成。“特别是对于中国的航空公司和旅游公司来说，他们的业务增长迅速，销售渠道广泛，市场需求复杂。”

“海外企业在拓展全球业务时，如果不熟悉当地市场，盲目推广产品，在最终支付阶段没能迎合当地的支付方式，前期的投入就会很可惜。”陈国山强调。

“相较于传统支付，电子支付增长速度更快，线上线下转化较多，这也是我们同时投资两个市场的原因。”集团电子支付亚太区总经理Nick Tubb提到。目前，线上线下业务比例已达到1:1。

具体在跨境支付方面，支付服务商接入各个国家和地区的本地支付方式，通过API接口提供给商户，简化了国际支付流程，让海外消费者可以使用本地支付方式支付，企业不再需要接入和管理那么多的支付方式。

此外，Nick Tubb 表示，消费者在结算时，公司海外网站的支付界面是否支持当地语言、是否支持当地货币的支付结算也直接影响到客户的转化率。除了以上常见的问题，不同行业的客户面临的问题也各有不同。

在旅游行业中，航空业是数字化建设最早、最先落地的领域。有数据显示，自2007年起，国内三大航空公司相继建设了自己的海外网站，跨境支付的需求也随之而来。航空业也是较早受到关注和服务的领域。

在陈国山看来，航空公司在跨境支付方面最大的诉求就是支付转化率。“航空公司的航线很多，覆盖的国家也很多，需要处理不同币种的交易，这是一个相对复杂的跨境支付场景，支付公司需要针对各个市场进行交易和转化率的优化。”

例如，我们会按季度审核客户数据（支付数据、销售数据、支付方式、支付成功率等）以及各个市场的汇总报告进行分析，通过这些数据帮助客户掌握市场趋势，有针对性地优化支付体验，从而提高线上交易量。

Nick Tubb 提到了另一个挑战，就是航空公司的线上线下支付转化。“航空公司拥有全套的获客渠道，包括线上订票门户、线下值机柜台、休息室、登机口、飞行途中等，这些地方都可以触达消费者并产生相应的支付场景，而这恰恰提供了全渠道支付解决方案。”

除了航空，OTA在过去10年发展迅速，其数字化建设也处于领先地位，也是跨境支付服务商一直在服务的领域。陈国山表示，虽然中国OTA整合能力比较强，但依然关注并服务全球多家OTA。

“OTA在电商领域已经非常成熟，但仍需不断提升其支付表现。”Nick Tubb还介绍，目前有一套大数据系统（），可以通过可视化数据对商户的支付表现进行多维度分析（包括成功率、支付产品、退货率等），从而优化支付成功率。

此外，还提供了多收单机构系统，当某笔交易在收单机构A处失败时，可以在收单机构B处处理该笔交易。Nick Tubb介绍，平均而言，多收单机构方式可以提高6%的支付成功率。

降低支付风险

除了支付履约问题外，还存在支付安全和欺诈风险的问题。

陈国山表示，OTA和酒店在这方面的诉求具有代表性，消费者在下单时一般被要求保存银行卡号，以方便下次支付，这对支付系统的安全性提出了很高的要求，涉及到PCI DSS合规问题。

PCI DSS 是指支付卡行业数据安全标准，适用于所有存储、处理或传输持卡人数据或敏感认证数据的实体，包括商户、处理商、购买商、发行商和服务提供商。在获得 PCI 合规资质后，消费者可以直接在商户网站上输入自己的信用卡信息完成支付。

该标准由PCI安全标准委员会发起和管理，该委员会由包括美国运通在内的几家大型国际卡组织和金融机构组成，委员会每年对合规资质进行一次审核，其中只有符合最高级别PCI合规资质的机构才可以处理和存储消费者卡信息。

基于PCI合规资质，推出“一键支付”功能，即如果消费者的银行卡已经在第三方支付平台授权，下次支付时无需重新输入卡信息，不仅提升了支付的便捷性，也保障了消费者的信息安全。

陈国山介绍，有一种功能叫“信用卡过期后，银行一般会发新卡，但支付公司会存储旧卡号信息，导致交易失败”。

该技术与卡组织合作，可以自动获取新卡信息，替换旧卡信息并存储。

他还强调了对当地市场的深入了解。即使采用了本地支付方案，也需要后续的优化和风险控制。“这些对支付的成功率影响很大，而这是客户在前期布局海外市场时没有接触过的东西。”

陈国山还提到，支付系统的稳定性、支付请求达到峰值时（比如双11期间）服务器能否满足消费者的需求、对当地监管政策和法律法规的了解程度等，均与支付风险及最终的支付成功有关。

在PCI合规性方面，也为客户提供了一系列的解决方案。“根据客户想要实现的不同效果，提供定制服务。客户可以将数据存储在互联网上或本地。”Nick Tubb说。“这包括电子商务订单、邮寄订单和电话订单。”

他提到，酒店业在跨境支付方面面临的最大挑战是PCI合规性，尤其是来自电话渠道的订单。

尼克·塔布举例称，消费者通过电话预订酒店时，酒店电话接线员通常会要求消费者读出银行卡相关信息，或者填写表格传真过去，然后反馈给酒店前台进行预订。在这个过程中，消费者的信息难免会泄露。

针对以上痛点，为酒店行业提供的PCI合规解决方案，是让消费者可以通过电话按键输入银行卡信息完成支付，或者通过带有支付链接的邮件在线完成支付，避免卡信息泄露。该解决方案还与主流酒店分销系统建立数据接口，方便酒店行业客户访问和整合财务报表。

支付公司除了提供PCI合规资质外，还将支付风控和反欺诈管理落实到日常运营支持和客户服务之中。

Nick Tubb 表示，网络欺诈正变得越来越多样化、专业化和复杂化。“我们认为定期分析客户的历史欺诈数据，结合我们自身的欺诈行为数据库，以及对全球支付风险趋势的洞察，帮助客户实时调整反欺诈策略和规则，做好风险应对的准备，至关重要。”

“为此，我们推出了基于AI技术的反欺诈解决方案，进一步帮助客户减少欺诈损失。”Nick Tubb说。作为定制化服务的一部分，我们还将每年为客户提供1-2次培训，帮助他们培养自己的风控人才，降低风控成本。

Nick Tubb强调，反欺诈是一门平衡的艺术，如果规则太严，很容易扼杀优质客户，造成不好的客户体验；但如果管控不恰当，对于客单价较高的商家来说，可能会损失几十笔交易的利润。

在支付风控和反欺诈管理方面，提供“欺诈管理服务”，系统通过每天检索全球数百万笔交易，然后进行数据比对，帮助客户识别潜在的欺诈交易。

具体操作上，客户设置风控规则后，可以精准筛选交易，对于有风险的交易，系统可以选择拒绝交易或者报告情况，据悉此举每年为客户节省数百万美元。

笔记

国内跨境电商的兴起也催生了第三方跨境支付服务，除了国际支付公司，跨境支付市场中也有不少中国玩家，为国内跨境电商提供支付服务，其中支付宝、微信支付在国内本地支付市场占有绝对地位。

一般而言，国内跨境支付公司拓展国际市场需要与在海外市场本​​地网络强大的支付服务商合作，如 和 。同样，进入中国市场时，也需要与熟悉本地支付的服务商合作。

由于支付牌照、外汇管制等问题，国外支付公司无法为中国商户办理人民币业务，这也使得国际支付公司与国内支付公司在国内外支付市场相互依存，形成长期的支付网关合作和收单合作。

“我们可以帮助海外商户进入中国，并为他们提供人民币服务，但为了支付产品和支付的多样性，我们仍然需要与本地支付服务提供商合作，以增强支付范围和支付能力。”Nick Tubb解释道。

陈国山还提到，“我们主要跟中国商家合作开展海外业务，以及为海外商家进入中国市场提供咨询服务。这些商家在海外有分支机构和银行账户，所以不需要中国的支付牌照。”

2009年初，支付宝成为首家进入中国市场的合作伙伴，2016年8月与支付宝达成合作，让支付宝用户接入欧洲线下商户网络，让到欧洲旅游的中国游客也能使用支付宝支付。

面对中国企业走出去、中国消费者出国旅游的趋势，目前仍有不少小型支付服务商和聚合支付服务商分别针对跨境电商和出境游客提供支付服务。

当被问及这些支付公司是否会与阿里巴巴竞争时，Nick Tubb表示，跨境支付的关键在于你是否了解不同客户的支付体验，是否熟悉不同行业的情况。“比如航空业，你需要熟悉GDS的全球分销体系。要服务好不同行业的客户，你必须了解不同行业的驱动因素。”

陈国山认为，“支付公司之间最大的区别在于专业度和对支付领域的理解程度。作为有竞争力的支付公司，必须在两个方面足够优秀：一是要对未来的技术进行投入和研发，做长期投入；二是要多倾听，多听取商户的反馈，多了解市场趋势。”

近两年，除了航空公司、酒店、OTA外，国内出境游、海外民宿、海外小交通等细分市场也吸引了不少创业公司，其跨境支付需求也开始增长。如何打破这些客户在跨境支付上的壁垒，也是值得国内外支付公司研究和思考的。