摘要：网络借贷信息中介平台，简称P2P、P2B等，自2007年在我国出现，至今已有9年，2013年至2015年处于野蛮生长状态，2016年8月25日正式监管意见发布，行业进入正式监管、整顿、合规时代。
网络借贷信息中介平台，简称P2P、P2B等，自2007年在国内出现，至今已有9年，2013年到2015年处于野蛮生长状态，2016年8月25日正式监管意见出台，行业进入正式监管、整顿合规时代。
合法的法人，有合法的监管机构和监管基础，我个人认为，网贷平台如果能够实现合规运营，发展前景不可限量。
其实，小编认为合规运营主要有4个要点：
1.银行层面的资金托管
2. 标准化风控体系
三、完善信息公开机制
4.安全的信息存储空间
现在我就对这四点进行详细的分析，并举一些例子，例子仅供参考，不具有宣传性质，希望大家能够理解清楚。
现在该开始做正事了：
1.银行层面的资金托管
（1）背景
目前，网贷平台普遍与第三方支付机构合作开展资金托管，例如汇付天下、易宝支付，这两家机构占据了大部分市场份额。但《暂行办法》第28条规定，网络信息中介机构应当实行自有资金与出借人资金分离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金托管机构。目前，民生银行与积木博惜签订了托管协议；你我贷与招商银行上海分行签订了托管协议；好车贷与徽商银行签订了托管协议，但真正开展银行资金托管的平台寥寥无几，大部分仍为第三方支付机构，有的甚至没有资金托管。
（2）第三方支付平台托管模式
（3）银行层面的资金托管模式
以好车贷和中海基金为例：
以上图为例，好车贷与徽商银行进行资金托管，真实托管下，平台无法触碰借款人和放款人的资金，徽商银行账户里的余额代表可以提现的资金，不存在提现受限或不能提现的情况。极端情况下，如果好车贷平台破产，资金所有人仍然可以通过徽商银行提现存量资金。
以上图为例，该账户为个人在中国泛海基金管理有限公司的基金账户，从账户中可以看出，所购买的基金既有通过官网直销的，也有通过陆金所、金富子平台购买的。众所周知，公募基金的资金托管在商业银行，因此，一旦陆金所、金富子平台倒闭，通过两家平台购买的基金依然可以通过基金公司官网赎回，并不会因为代销平台倒闭而受到影响。
（4）银行资金托管的作用
①规避资金池风险，防止平台挪用、占用资金、诈骗、跑路。
②监控交易资金，避免利用平台进行洗钱等违法行为。
③明确资金流向，提供查证犯罪、诉讼等的途径。
（5）监护权困境
①在资金托管的情况下，如果平台面临借款人违约风险，平台无力垫付预付款，存在非理性投资者要求银行提供担保的可能性。
②传统银行托管体系无法适应网贷平台的业务需求，系统开发难度大、成本高、利润低。
③银行在提供资金托管服务时，收取一定的托管费，这笔费用直接转嫁给借款人，直接增加了借款成本。
④银行的合作条件非常严格，不仅对注册资本有高门槛限制，还要考察平台背景、风控能力、交易数据等，整个网贷平台行业很难做到存管合一。
2.标准防风度
（1）背景
互联网金融的本质还是金融，是对传统金融业的有效补充。网贷平台的风控理念与传统金融业有所不同，但都要求有规范的风控体系。传统金融机构的风控经验对网贷平台有借鉴意义，但不能完全照搬。网贷平台应该制定自己独特的风控体系，严格按照风控体系对借款人的风险进行定价。同时，在项目中应该公开借款人提供的信息，披露平台给出的信用评级，供投资者独立判断和选择。如果平台履行了尽职披露义务，我个人认为平台的风控是严谨、务实的。
例如：
① 拍拍贷——纯线上
■ 魔镜个人等级信用体系
魔镜系统是拍拍贷自主研发的具有自主知识产权的风险评估系统，其核心是一系列基于大数据的风控模型。风控模型会根据借款人提供的信息以及从互联网上检索到的信息给出风险评分，以体现对逾期率的预测。每个评分范围都会以字母评级的形式展示给借款人和贷款人。从AAA到F，风险依次递增。
■魔镜等级效果
根据长期历史数据，不同信用等级债券的目标逾期率为：
AAA：
A：
C ：
E :< 8% F :
平台可根据信用等级或目标逾期率决定是否通过审核，审核通过后将在单个项目中公布，供投资者自行判断
② 积木盒子--离线+离线
■360度现场尽职调查
积木盒子组建了专业的尽职调查团队，对融资公司及合作渠道进行360度现场尽职调查，调查报告由现场调查数据、人行征信系统数据、公安部居民身份证系统数据、税务系统数据、海关系统数据、工商局系统数据、车辆管理系统数据、房屋管理系统数据及尽职调查人员现场调查结果等构成，实现立体化、多层次的数据采集与交叉核对，为风险控制提供可信依据。
三、完善信息公开机制
（一）信息披露内容
①借款人基本信息、融资项目基本情况、风险评估结果及可能产生的风险后果、未到期项目资金使用情况
②平台运营公司基本信息（如营业执照、电信业务经营许可证、ICP经营许可证、税务登记证
③公司高级管理人员（法定代表人、董事长、总经理、财务、风控、IT、运营等部门负责人）职业经历信息
④ 平台数据（累计交易数据、待收金额、逾期金额、坏账率）
（2）贷款项目基本信息（以网贷网为例）
（3）公司基本情况介绍（以拍拍贷为例）
（4）平台高管基本情况（以宜人贷为例）
（5）平台运营数据（以为例）
（6）平台坏账逾期数据（以平台账龄分析为例）
4.安全的信息存储空间
（一）信息安全保护重点
（2）CA数字签名证书（以黄金理财平台黄金钱包为例）
（3）电子合同存储与数据提取（以红信宝为例）
（四）保障措施
①平台应加强IT技术能力，确保平台系统不受黑客、病毒等攻击，确保平台系统能承受高负载运行。
②平台应慎重、严格选择第三方合作伙伴，保证平台借贷双方数据及平台自身数据不被泄露。
③ 在平台上生成的电子合同、电子签名、通讯邮件等须通过打印、备份等方式保存。