近年来，我国在移动支付等金融科技领域，无论从交易规模还是应用场景来看，都取得了显著的领先优势。但在对外输出方面，不难发现，相较于海外其他方向，尽管国内积累了大量的成功案例和成熟的经​​验，但金融科技并未完全发挥出应有的实力——受海外市场在合规监管方面谨慎对待、风俗文化差异等双重因素影响，其面临的障碍愈发复杂。

值得一提的是，此次疫情极大刺激了国内外消费市场对线上金融服务的需求，因此“拥抱/转型金融科技”成为当下热议的话题。在此背景下，对于选择这条道路的企业来说，金融科技出海有着更深层的意义。

波浪之下暗流涌动

据动点科技此前发布的《东南亚互联网趋势报告》显示，东南亚仅有27%的人口拥有银行账户，无银行账户的人口数量已接近4.38亿。得益于东南亚近年来移动互联网生态的快速发展，当地用户对数字金融服务的需求也迅速增加。巨大的市场潜力，加上属于泛亚文化圈的地缘优势，东南亚顺理成章地成为了金融科技出海的一大目的地。

自2017年以来，以印尼为起点，中国企业开始大举进入东南亚金融科技市场，并逐渐辐射至新加坡、越南、菲律宾、泰国等周边国家。这个阵营里既有阿里巴巴（蚂蚁金服）、腾讯（微信支付）、京东（京东金融）等互联网巨头，也有陆金所、同盾科技等明星金融科技公司。当然，相关领域的初创企业更是不计其数。从移动支付到财富管理，从信贷服务到互联网保险……鼎盛时期，仅印尼就有2000多家金融科技公司。

但这样的高速增长，也是悬在金融科技领域的一把达摩克利斯之剑。大量玩家的涌入，让风险大大增加。随后，监管风暴接踵而至。随着东南亚各项监管政策的出台，金融经营牌照发放趋紧，大量中国企业因监管趋严、逾期率上升、市场萎缩等原因，关闭了东南亚业务。到2020年，印尼仅剩下322家金融科技公司。

2020 年印尼金融科技公司概况。图片来源：2020

面对此种局面，转型成为多数出海金融科技公司的选择。在线支付、信贷业务不再是大家蜂拥而至的主战场，相反，以个人征信、在线资管、开放银行等金融科技解决方案为主导业务的公司开始在东南亚涌现。此外，《东南亚金融科技的未来》报告还指出，财富管理、保险科技、房地产科技将成为该地区下一波金融科技的主流。不过，从目前的趋势来看，至少在相关监管措施完善之前，这种百花齐放的差异化局面距离成熟发展还有很长的路要走。

后疫情时代的挑战

过去的一年，机遇和挑战比以往任何时候都要大。

一方面我们可以看到Grab等在金融科技业务上因为疫情催生的大量业务需求而获得了巨额融资，另一方面疫情引发的停工停产使得大量企业和员工进入财务危机状态，东南亚消费信贷的资产质量也随之下滑，拖欠率、坏账率开始逐步向上攀升。

与此同时，还有不少依赖中国游客出行并产生交易的金融科技公司，也受到了疫情的严重影响。东南亚作为“一带一路”沿线地区，其天然的地理优势和人文优势，往往成为中国游客出境游的主要目的地，进而催生了大量跨境支付需求和相关公司。虽然随着疫情的逐渐缓解，这一局面有望恢复，但这里开始的新一轮考验将更加严峻。如何抓住疫情带来的机遇，从而克服疫情影响，向更长远的阶段发展，也成为当下金融科技公司不得不思考的另一个问题。

对此，某移动支付技术解决方案提供商副总裁唐慧秀曾向动点科技指出，本地化是海外支付公司实现长期可持续发展的一个关键。在此，她表示，本地化意味着更符合当地用户需求的产品，而不仅仅是对国内产品的简单复制。要做到这一点，海外公司需要深入当地，与当地的合作伙伴建立深度合作关系，包括银行、金融机构、电子钱包合作运营商等。此外，公司需要提前与当地监管机构充分沟通，确保推出的产品是符合当地市场监管要求的本地化产品。

目前，东南亚主流传统银行正在加大数字化转型力度，深化非接触式/数字支付等普惠金融的普及。例如，目前正与当地银行业金融机构、电子钱包运营商开展更多合作，将知名的专业移动支付技术与当地市场的实际需求相结合。通过与银行合作伙伴的合作，将自身的产品和服务带给更多的C端和B端用户。如此一来，既能解决银行的转型痛点，又能充分发挥自身的技术优势。

当然，这只是后疫情时代的一个缩影，未来是更大的机遇，还是更多的不确定性，随着越来越多金融科技公司选择主动出击，这将是一个更加广阔的战场。