作为年轻人，支付宝和微信是我们的日常生活中离不开的，因为支付宝和微信支付已经成为我们大部分支付消费中的主流。同时，支付宝和微信还针对部分用户群体开通了消费贷、现金贷，由于信贷流程简单、使用方便、借贷还款方便等特点，受到很多年轻人的认可。

首先说一下支付宝，支付宝有花呗和借呗。

花呗是支付宝为部分用户提供的一种先消费后付款的消费工具，不可提现当现金使用，只能用于日常消费。

我们在日常生活中用得还是挺多的，比如网上购物，线下超市、卖场等都支持扫码花呗支付，很方便，用得也挺频繁的。

我们很多人都是有花呗信用额度的，那么频繁使用花呗会对我们的信用有影响吗？

答案是不会的！因为花呗不纳入人民银行的征信报告，所以不管是初始的授信额度，还是我们在获得额度之后的后续使用，都不会体现在征信报告中。

大数据信用体系维度

但是不代表完全没有影响，如果你逾期或者严重逾期的话，肯定会有影响的，虽然不会记入信用报告，但是肯定会影响我们的支付宝芝麻分（支付宝信用管理评分）。

如果逾期金额不严重，信用评分就会降低，信用额度也有可能降低；如果逾期金额严重，信用资格肯定会被取消。

其次，会用到大数据风控系统。大数据作为征信的新补充，在金融风控系统中的应用越来越广泛。现在很多人申请贷款，看上去信用报告还不错，但是贷款被拒，就是因为贷款机构接入了大数据风控系统，分数太低，导致贷款被拒。

很多贷款机构、网贷都在用，但是银行还是以征信为主，支付宝有芝麻信用，腾讯有腾讯信用，这是他们的大数据风控系统，当然还有其他的风控系统，比如百行信用，百行信用也是央行征信的一个补充。

借贷是支付宝为部分用户提供的现金贷服务，每一笔借贷金额都会被计入信用报告，信用报告显示机构是重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司，而不是借贷，如下图。借贷只是这个贷款产品的名称，但查询和放贷的主体是这家公司，包括很多线上现金贷，都可以查看信用查询日期和放贷日期，千万不要误以为不计入信用报告而不去留意。

嗯，很多人都应该知道微信微粒贷，跟支付宝借贷一样，是现金贷业务，每一笔贷款金额也需要报到征信机构，审批机构是深圳前海微众银行，如图。

总结一下，花呗不上报征信局，所以暂时不会对征信局造成影响，但是会影响大数据。

借贷、微粒贷都会进行征信，那么什么情况下会影响征信呢？众所周知，征信是我们贷款的门票，征信的好坏直接影响到我们是否有资格贷款，也会影响到我们的贷款金额和利息，以及贷款产品的广度。

下面我们来具体分析一下几种情况！

第一：逾期

只要有逾期，信用报告中肯定会显示。当然，有时逾期一两天就不会显示，这是一个容忍期。逾期对信用的影响，大家应该很清楚。一般银行要求逾期范围是2年内连续逾期3次，累计逾期6次。这就是我们俗称的连续逾期3次、累计逾期6次。不同的银行会适当增加或减少要求。所以逾期对信用的影响还是很大的。

第二：贷款机构类型

很多人对这一点不太理解，很多人说自己的信用很好，从来没有拖欠过贷款，那为什么去银行贷款的时候，马上就被拒绝了呢？就是因为现在的小额贷款太多了，包括借贷、微粒贷等网贷。

首先银行是排他性的，只承认银行贷款，不承认不是银行贷款的小额贷款机构。其次银行认为你借的是小额贷款，贷款额度低，利息高，就会以为你缺钱，你再来找我，我肯定不会借钱给你了。

一般银行要求小额贷款笔数不超过2笔，如果超过2笔小额贷款，基本就没什么机会拿到银行贷款了，各个银行的要求都略有不同。

因此，如果你想从银行获得低息、高额度的贷款，你应该避免网贷，包括借贷和微众银行。虽然微众银行是深圳前海微众银行的贷款，网商银行是浙江网商银行的贷款，这两家银行都属于银行，但许多银行对网贷的接受度还是相当不高的。

所以如果我们用了网贷，后来需要一大笔钱，想找银行贷款的话，最稳妥的办法就是在申请贷款前一个月把网贷还清。虽然信用报告上有贷款记录，但是显示的是还款情况，为什么要提前还呢？因为你还款之后，信用报告会以15天为一个周期更新，不然信用报告还是会有未还清的贷款。

第三：查询次数

做过征信的人都知道，征信最后面有一栏叫查询次数，你每次申请贷款，不管批准与否，背后都会有一条查询记录。

比如借贷宝，每次借钱都会查一次，很多人为了省利息，今天借钱，明天有钱了再还，过几天再借钱，再还，看似很聪明，省了利息，但这样后面会有很多查询。

银行一般要求半年查询次数不超过6次，超过这个次数，就算你其他记录再好，也连申请资格都没有了，毕竟借贷不是信用卡，信用卡一旦批下来就可以反复使用，贷款就不一样了。

所以要避免频繁借贷还款，不要在短期内频繁申请信用卡等贷款。比如，一个朋友找你借钱，但你发现他已经借给所有朋友了，你还会借给他吗？

虽然我们今天说的是花呗、借呗、微众银行，但是总体来说它们都是一种网络贷款，会在一定程度上影响我们的信用。

但如果你说你不需要其他贷款，当然可以用。但如果近期需要房贷买房买车，就不建议用了。最好提前还清。银行贷款批下来后也可以用。但一定不能逾期。信用无价，借了就要珍惜。