商户报备-->渠道备案-->支付交易-->清账核算-->资金结算，这是互联网支付系统的主要业务流程。在这个过程中，如果要完成后面两个环节，如果没有计费系统的有效支撑，是无法正常完成的。比如会影响到会计核算、成本核算、分账分利等的正常进行。所谓的计费系统，其实就是为了方便计算各种支付产品的使用费，进而计算出相关业务的盈利能力。

与传统银行不同，第三方支付平台的计费系统需要支持多样、灵活的计费策略。一般来说，计费系统可以支持三个层级的费率配置和管理，分别是渠道费率、服务商费率、特约商户费率。所谓渠道费率，是指中国银联和中金公司各支付产品的签约费率（也就是我们的成本费率）；所谓服务商费率，是指我们向合作服务商提供的各支付产品的签约费率；所谓特约商户费率，是指服务商向合作商户提供的各支付产品的签约费率。

一般来说，渠道费率小于或等于服务商费率，服务商费率小于或等于特约商户费率，当然也有服务商费率大于特约商户费率的情况，虽然会存在费用倒挂的问题，但是服务商因为优惠活动或者其他原因，愿意对特约商户进行补贴。

特约商户计费模式有两种：服务商计费和平台计费。所谓服务商计费，即特约商户的费率信息由服务商统一配置并存储，无需通过计费接口将特约商户的费率信息上传至我司计费系统。在支付交易完成后，服务商只需按照计费规则将计算好的入账金额通过入账接口发送给我司即可完成资金入账至特约商户的支付账户。该模式主要适用于担保交易、分拆入账和延时入账场景。平台计费，即服务商通过计费接口提前完成特约商户费率信息的费率配置，即特约商户的费率信息由我司计费系统统一采集并存储。当特约商户完成支付交易后，我司按照相应的计费规则完成资金入账至特约商户的支付账户。该模式主要适用于实时入账和订单佣金场景。

平台收费时，难免会出现上账问题，即服务商未能事先将特约商户的费率信息提交给计费系统，当特约商户完成支付交易时，由于计费信息缺失，收款资金无法到账到特约商户的支付账户。为了避免此类上账问题，计费系统除了会配置服务商约定费率外，还会配置服务商的默认费率，即如果服务商旗下的特约商户在计费系统中没有自己设定的费率，则会统一使用该特约商户所属服务商的默认费率，顺利完成资金的上账。

计费系统的产品模型（如下图所示）核心字段元素包括计费主体、主体编号、产品服务、支付方式、支付产品、计费方式、计费账户类型、银行号、计费起始时间、计费结束时间。计费主体需要与主体编号一一对应，当主体为特殊商户时，还需要关联相应的主体服务商编号。不同的支付服务关联不同的支付方式，不同的支付方式也关联不同的支付产品。比如支付服务为企业钱包，那么对应的支付方式只会有微信支付、支付宝支付等非跨境支付方式（如跨境人民币支付）；而当支付方式为微信支付时，那么对应的支付产品只会有扫码、刷卡、公众号、小程序等具体产品，不会有扣款、余额支付等产品。

彩蛋：前段时间在知乎上看到一个叫梁川的大佬分享了一个计费系统架构的5W1H设计方法论，分享给大家。