什么是

第三方支付

说起第三方支付，大家好像都知道支付宝和微信，这两个每天都在用的，对吧？支付宝和微信支付确实是业内非常有代表性的第三方支付公司。央行规定，只有取得人民银行支付业务许可证的银行机构（银联、中网、银行等）和支付机构（第三方支付机构）才能开展收单业务，进行资金清算。

比如我们经常用的购物平台，如果在收货之前，要求我们直接付款到对方的银行账户，我们会觉得不安全。所以我们就用支付宝，先把钱打到支付宝，这时候对方就知道你付款了，他就可以发货了。你收到货之后，就可以确认支付宝打到对方的账户了。这就是我们所说的第三方支付。

什么是

“二次清关模式”

“二次清算”是指未取得中国人民银行支付业务许可，在持牌收单机构支持下实际从事非法支付业务的机构，可以是工商登记的一般商户，也可以是网络平台机构。

在“二次清算”模式下，资金流向为：

相较于“第三方支付”，“二级清算”的资金经过无证机构，变相赋予无证机构进行资金清算的权力，这当然是不允许的。因此，近年来央行开始加大对“二级清算”模式的监管力度。

01

央行如何定义“二次清算”？

①银行卡收单业务：无牌机构对接平台或大型商户对接支付机构或商业银行，留存商户结算资金，自行进行商户资金清算结算。

②网络支付业务：采取平台对接或“大商户”模式，即客户资金先转入网络平台账户，再由网络平台向该平台的二级商户进行结算。

从表面看，“二级清算”的特征包括“大商户”及无牌机构/平台触碰二级商户的资金并进行资金清算活动，形成事实上的“资金二级清算”。

02

“二次清关”隐患

二级清算最大的隐患就是没有清算结算资质的商户不向下游商户结算资金或者在收到下游商户的资金后挪用下游商户的资金，导致子商户的资金被非法占用，尤其是商户携款跑路后，子商户无处追回。

对于具有清算结算资质的第三方支付机构，需将一定比例的客户准备金存入受监管的账户，在央行的监管下，金融风险被降到最低。

因此，央行也要求支付机构对入网商户进行审核，符合条件的商户才能入网，如果商户可能涉及二次清算，则不符合入网条件。

03

二次通关的判定方法

判断“双重清算”的核心标准是无证机构在支付业务过程中是否拥有处理客户结算资金的权限，其实质是无证机构是否主导了客户结算资金的处理，这是判断“双重清算”行为的核心标准。

在“资金二次清算”基础上，“信息二次清算”也是央行关注的重点，监管部门希望在平台交易资金受监管的同时，交易信息可追溯，分账信息是否真实存在商户真实意图。

概括

“二次清算”包括“资金二次清算”和“信息二次清算”。

“资金二级清算”是指无牌机构通过平台或“大商户”模式，扣留原本应当向二级商户结算的资金，并通过其他方式私自完成二级清算。

此外，无牌机构虽然不直接处理资金，但依靠原始交易数据带头提供商户资金结算报告，甚至制造虚假交易信息，让商业银行和支付机构仅充当支付渠道，并根据其提供的资金结算报告记入商户账户的行为，也构成“二次清算”。

小马科技圈