近期，小额双免业务引发热议，中国银联、商业银行、公安机关、法律界、支付专家等业内人士就广大用户关心的小额双免业务的知情权、选择权、风险补偿等相关问题进行了解答。
兼顾安全与便捷，小额双免成为国际国内发展趋势
中国银联相关负责人介绍，小额交易免密码免签名是指在对结账速度有一定要求的行业和商户，对于规定限额以下的交易，免去输入密码、打印购物小票、核对签名等步骤，实现快捷支付。
据了解，小额双免支付是行业规则，在国内外都已成为发展趋势。Visa卡公司已在全球数十个国家和地区推出无需密码、无需签名的IC卡快捷支付服务。支付宝、微信支付（财付通）等国内支付机构的二维码支付功能均为免密码支付，限额为1000元。
使用免密码、免签名的小额支付，消费者将拥有更加便捷的支付体验，原本需要“插卡（刷卡）、输入密码、签名”的支付流程，简化为直接将银行卡或手机靠近终端即可“一闪而过”，交易时间由原来的十几秒缩短至三秒左右，非常适合地铁、公交等人流量大、闸机速度要求快的场景使用。
便捷与安全是同一枚硬币的两面。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，“免密码、免签名”的安全系数很高，而支付令牌化等先进安全技术的运用，则有效平衡了安全性与便捷性。全国政协委员、北京国际城市发展研究院院长连玉明表示，“为了支付更快捷，我们可以在安全可控的前提下，进一步推动免密码支付、免签名账单服务在便捷消费中的应用。”
通过多种渠道明确告知持卡人的知情权和选择权受到保障
自“双免”业务推出以来，银联高度重视持卡人知情权的保障，通过业务规则对银行提出明确要求。
各大商业银行均在银行卡合同中设置了“银行可以通过公告等方式告知持卡人合同内容变更”的条款。据不完全统计，至少有中国银行、建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信社、浙江省商业银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商银行、顺德农商银行、长沙银行、福建省农信社等多家银行在卡收协议中明确告知持卡人可享受小额双免业务，部分银行如中信银行、光大银行、平安银行等通过手机银行APP等方式告知持卡人。各家银行根据具体业务开展情况，选择不同的通知方式。
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、中信银行、广发银行等多家银行均表示，已通过官网公告、微信公众号、手机银行APP等方式告知持卡人开通小额双免服务。在柜员培训上，银行也严格要求基层柜员收卡时必须口头告知持卡人，充分尊重持卡人的意愿。同时，银行也在积极推进、逐步开展短信通知，力求做到做到彻底、不遗漏。
在积极推动发卡银行落实上述业务规则的同时，银联还配合银行通过官方网站、官方微信、媒体、线下商户等多种渠道进行广泛宣传。持卡人可在充分了解服务内容后，自行选择使用或关闭小额双免服务。如需关闭该功能，除前往柜台或致电发卡银行外，持卡人还可在一些银行APP上在线关闭。一些经常使用小额双免功能的市民表示，已在手机银行APP和微信公众号上阅读过小额双免服务相关内容。
锦天城律师事务所高级合伙人盛斌认为，银联作为银行卡组织，已通过业务规则明确规定发卡机构和收单机构开通服务前须告知持卡人，发卡机构须具备允许持卡人选择关闭小额双免服务的功能。银联已尽到合理的告知义务，保障了持卡人的知情权和选择权。
远程信用卡盗刷风险率极低，全额赔偿，快速赔偿
银行卡快捷支付既便捷又安全，根据银联和商业银行统计，自2015年上线以来，风险率为千万分之0.2，远低于行业平均万分之0.16的交易欺诈率。
小额双免采用多重措施保障持卡人的用卡安全：
首先，在硬件技术方面，金融芯片安全性极高，POS终端与IC卡在交易时需要双向认证，是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具。在支付过程中，完全避免了银行卡与POS机的物理接触，最大程度降低了银行卡信息被复制的可能性。
第二，在商户方面，目前支持小额免密码、免签名交易的商户均经过严格筛选，均为国内及其他地区的知名品牌或连锁商户。同时，中国银联联合各收单机构建立了规范的商户日常交易监控机制，保障用卡环境安全可靠。
第三，交易金额有一定的限制。目前小额免密码免签名业务的交易限额为每笔1000元，超过限额则需要输入密码。各家银行对免密码交易的每日累计限额也有不同控制。
四是在风控技术上，交易数据配备智能风控，银联与银行对小额双免交易进行后台风险监控，通过系统监控交易特征、识别可疑交易、立即暂停授权等防控措施。
五是在赔偿保障方面，全额风险赔偿。银联联合商业银行为持卡人设立了专项赔偿基金，并提供失卡保障“全额风险赔偿”服务，可全额赔偿正常用卡损失。如发生无密码、无签名的小额交易被盗刷等损失，持卡人可向发卡银行申请经济赔偿，银行调查取证后即可向银联提出赔偿申请。银联审核通过后，赔偿资金一般会在2个工作日内直退至持卡人指定账户。各发卡银行赔偿时限不尽相同，以发卡银行具体说明为准。
大部分开通了小额双免卡的用户都对用卡安全充满信心，他们表示，不仅产品本身安全，还有银行、手机银行APP账户动向提醒，只要妥善保管资金，不会影响资金安全。
POS需要实名申请，可追溯，犯罪分子和非法收单机构将受到严厉惩罚。
支付专家表示，POS机盗刷案件并不多见，持卡人不必担心。首先，POS机盗刷条件苛刻，如果卡距离超过5cm，就没有读取响应，而人在行走时，基本不可能实施盗刷。其次，国家对POS机的管控也比较严格。
POS终端厂商联迪技术总监倪国荣表示，申请POS终端并非易事，实名验证是必不可少的一步。在商户开通阶段，申请人申请POS终端时必须先进行实名验证。收单机构会将申请人身份接入公安系统，核实身份真实性。如果认定为持有虚假身份的人申请终端，则会被拒绝接入。
即便不法分子通过非法渠道获得POS终端，也无法逍遥法外，因为POS终端是可以被定位和追踪的。银行卡检测中心总经理曲绍光表示，POS终端在交易过程中，需要与互联网实时通讯，借助相关网络安全和定位技术，可以实时获取终端的实际交易位置。如果发现可疑情况，可以锁定不法分子和非法交易终端的位置，抓捕不法分子。
此前在广州发生的一些信用卡诈骗案件中，犯罪分子实施诈骗时，中国银联的风控系统就已经检测到可疑交易，并及时通知收单机构关闭相关POS设备。曾破获小额信用卡诈骗案的广州南沙警方易警官告诉记者，警方利用当时掌握的线索，迅速侦查研判，在很短的时间内找到了犯罪嫌疑人，及时抓获犯罪嫌疑人，挽回了经济损失。据记者了解，目前银联和发卡银行已第一时间主动联系被盗刷的持卡人，持卡人也得到了全额赔偿。
金杜律师事务所合伙人周鑫认为，“异地信用卡诈骗”属于违法行为，如果数额较大，则构成盗窃罪。异地信用卡诈骗发生的主要原因是收单机构未按规定对POS机、特约商户进行管理。对于持卡人的风险损失，银联已联合各商业银行设立了持卡人“全额风险补偿”专项补偿基金，符合条件的欺诈损失可通过“全额风险补偿政策”获得全额补偿。
若收单机构未能严格执行商户管理的监管规定和业务规则，让不法分子有机可乘，也将受到监管处罚。银联表示，将督促收单机构进一步严格执行监管规定和业务规则，加强商户接入和受理终端管理，严厉查处违规销售POS机的行为，对违法收单机构予以严厉处罚。