您对支付系统了解多少？

为了向大家普及支付清算知识，央行专门开设了“小清讲堂”，会不定期地给大家讲解支付清算的细节。

说到支付系统，你知道哪些？银联？网上银行？微信？还有支付宝？

其实，不管是微信、支付宝，还是银联卡转账，只要是跨行的，都依托于央行著名的金融“高速公路”——中国的现代支付体系。

那么您对于支付系统了解多少呢？

支付系统和支付体系

什么是支付系统？

一笔支付业务通常需要经过交易、清算、结算三个环节。经济社会活动产生的成千上万的支付业务流程，需要一整套专门的处理机制，这就是支付体系。现代支付体系主要包括支付服务机构、支付系统、支付工具、账户体系和监督管理等，这些组成部分相互联系、相辅相成、密不可分。

什么是支付系统？

支付系统是支持各类支付工具应用、实现资金结算、完成资金最终转移的通道。

根据运营主体的不同，支付系统分为中国人民银行支付系统、银行机构支付系统等。其中，中国人民银行支付系统处理银行间支付业务，是支撑社会资金流动的骨干系统。

根据资金处理方式的不同，支付系统分为实时全额结算系统和延时净额结算系统，前者对支付交易进行实时处理，后者对支付交易进行汇总，并计算某一特定时点的收付款差额。

有些支付系统根据业务处理的需要，既具备实时全额结算功能，又具备延迟净额结算功能，这样的系统称为混合结算系统。

发展历程

起源阶段

经过康乾盛世，商品经济获得很大发展，市场规模对异地、同城之间交易资金的流转、结算提出了更高的要求，亟待解决融资、城际汇兑问题。

1823年，山西商人雷履泰创办了日升昌银行。此后100多年，山西商人纷纷效仿日升昌银行，开设了30多家类似的银行。

票换业务主要采取总店、分店的“连锁经营”模式经营，除总店外，还需要在各地开设分店，因此，当时分店遍布全国各大商业城市，可以异地存取款。客户到票换办理汇款业务时，会收到票换开具的汇票，客户可以凭汇票到票换另一家分店兑换白银。分店为客户兑换银币后，会先记入内部账户。随着汇票在不同城市之间流通，票换各分店之间就会形成债权债务，它们会互相记账，然后定期当面对账、结算。

现代支付系统

我国现代支付系统（CMS）是中国人民银行适应我国市场经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的，高效、安全地处理异地、同城各类支付业务和资金结算以及货币市场交易的资金结算的应用系统。由大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、本外币支付系统等组成。

大额支付系统

大额支付系统（HVPS）实时处理支付交易，全额结算资金，其最大特点是实时结算，实现了跨银行零在途资金结算。

小额支付系统

基本小额支付系统（BEPS）是我国现代支付体系的重要组成部分，主要处理跨行、同城、跨地区的借记支付业务以及规定限额以下的贷记支付业务。

网上支付跨行清算系统

互联网支付跨行清算系统（IBPS）是以电子方式实时处理银行间（跨行）网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付业务的应用系统，实现逐笔下发支付指令、实时净差、实时清算资金，是我国现代支付体系的业务系统之一。

网上支付跨行清算系统新增功能

支持短信认证

当前移动支付场景下主流的认证方式支持消费者在移动终端进行一次性支付交易，无需提前签订合同，收款人保留支付银行的身份认证信息，支付银行向收款人发送短信验证信息即可完成身份认证。

支持二维码支付

网银借记业务新增扫码支付方式，适用于消费者使用移动终端识别码或二维码支付，该方式包括主扫模式和被扫模式两种扫码支付方式。

支持第三方授信业务

主要用于付款人委托第三方完成网上支付、资金转账、缴费、信用卡还款等支付行为。短信认证的加入使得支付更加便捷。其中，消费者开户为付款银行；商户开户为收款银行；第三方为业务发起方，指付款银行、收款银行以外的其他银行机构。对于第三方授信业务也支持短信认证方式，支持银行机构通过网上银行系统发起第三方授信业务，通知付款银行向付款人发送短信验证码进行身份认证，完成支付。

手机号支付

依托人民银行网上支付跨行清算系统新功能，用户可通过商业银行将手机号与常用银行账户进行绑定。在后续的转账过程中，手机号要素可替代账户要素，实现无需输入账号，输入手机号即可完成支付转账。用户可通过银行柜台或网银、手机银行开通手机号支付服务，将手机号与银行账户进行关联。完成注册后，即可通过手机号收款。付款人无需注册开通，但收款人必须注册该服务。

本外币支付系统

境内外币支付系统（）是为中华人民共和国境内银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统，可受理多种币种的外币支付服务。

生活中的支付

我们现在出门不用带钱包的生活方式，其实就是靠央行的现代支付体系支撑的。随着科技的不断发展，现代支付体系也会不断完善，为全社会提供更好的服务。

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