最近参与了公司对接第三方支付的工作，所以整理输出了一个相对宏观的支付体系模型，希望对刚接触支付的朋友有点帮助。

1. 支付渠道

支付通道，顾名思义就是平台上支持用户支付的通道，帮助平台用户完成交易金额的支付，并支持平台与银行之间的资金划转、对账、清算。

例如：微信、支付宝、通联、易宝等，一般交易平台都会对接多家支付通道公司。

（1）第三方支付

就目前的市场情况来说，首要的也是必须的第三方支付渠道就是支付宝和微信支付。

这两个支付渠道占据了网络支付第三方渠道90%以上的市场份额，这两个渠道支持各类业务的平台，对接了大量的银行，性能和稳定性都非常高。

（2）银联

银联作为第三方支付渠道，在平台与银行的对接中发挥着非常重要的作用。

平台接入银联支付通道（快捷支付）后，用户在平台购物时需要绑定银行卡，首次使用需要上传银行卡号、手机号、身份证号，绑定银行卡后后续操作步骤会相对便捷，每次支付只需要输入密码即可。

后续的付款扣款流程和其他第三方支付一样，需要嵌入SDK，但验证是在服务端完成的。

（3）银行

截至2015年末，我国银行业金融机构共有1000多家银行，其中大型商业银行6家，股份制商业银行12家，城商行133家，民营银行5家。

前五大银行最受青睐，占交易量的40%，其次是各股份制银行和邮政储蓄银行。

一般来说，接入一家银行预计需要2-3周的时间，不同的银行对于接入环境的要求也不同，这也代表着一笔成本。

比如：大部分银行都要求专线接入，费用跟带宽有关，一年要花费几万美元。

（4）第四方支付

第四方支付是相对于第三方支付而言的，是第三方支付平台服务的延伸。

第三方支付是银行与商户之间的支付，第四方支付是第三方支付与商户之间的支付，没有支付牌照的限制。

第四方支付整合了各类第三方支付平台/合作银行/合作电信运营商/其他服务商接口，即综合了各类第三方支付、多种支付渠道的优势，并可根据商户的需求进行定制，形成支付渠道资源优势互补，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案。

总体而言，第四方支付是支付服务整合者，具有无可比拟的灵活性、便捷性、支付服务互补性等特点，而且第四方支付具有中立性的优势，可以一定程度上调和支付机构之间的恶意竞争，保障支付行业的健康发展。

（6）无卡支付

对于海外支付需求，还需要国外卡支付支持。

国内很多支付渠道都可以支持国外卡支付，比如支付宝全球购就是直连的，也是最常用的国外卡支付渠道。

（7）其他付款

还有一些小众、特殊的支付渠道，比如手机缴费，这个领域很容易被忽视，但考虑到国内很多上班族的手机费都是公司报销，每个月的支出比较多，这个支付领域还是有相当大的市场的。

问题是联通和移动两大运营商不仅接口不能互通，而且它们内部区域也互相独立，对接起来还是有些麻烦。

不过，在手机缴费领域也有类似支付宝、微信的第三方支付公司，如：虹软、联动优势等公司。

2. 支付渠道

支付渠道是指用户在交易平台进行支付操作时选择的支付方式，常见的有网银支付、快捷支付、认证支付&账户支付等。

（1）网上银行支付

网银支付，即网上银行支付，是一种即时交易。

网上银行支付是银联最成熟的网上支付功能之一，也是网民首选的网上支付方式，更是国内电子商务企业提供网上交易服务不可缺少的功能之一。

其特点是：银行卡需提前开通网上银行支付功能，支付时在银行网银页面输入银行卡信息、验证支付密码，稳定、使用方便、安全可靠。

目前支持国内20多家银行的借记卡、信用卡，网银支付分为：银行网银&跨行网银。

第三方支付平台接入银行网银接口后，从银行角度看，其对外只开放了一个网银接口。

网上银行与网关其实是两个不同的概念，针对的主体不同，发挥的作用也不同。

但由于第三方支付平台接入了网银接口，在支付跳转时充当了银行的网关或者代理的角色，导致人们经常会感到困惑。

从普通用户的角度来看，这就是我们通常所说的在第三方支付平台上进行网银支付，但是请注意，网银和网关并不是一回事。

（2）认证付款

“认证支付”是指收款人通过第三方支付平台获取银行卡相关信息（如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等要素），再由第三方支付平台通过收款人的发卡银行进行验证，通过第三方支付平台短信验证或发卡银行短信验证等辅助认证方式完成支付交易的支付方式。

（3）快捷支付

“快捷支付”有两种模式：一种与“认证支付”模式相同；另一种是将收款人在第三方支付平台注册的用户账户与收款人的银行卡账户进行关联（一般需要经过发卡银行的认证），交易时，收款人使用第三方支付平台用户账户发起交易，第三方支付平台关联支付热绑定银行，发卡银行授权交易。

“从银行角度看，这是一个他们向公众开放的快捷支付接口；从普通用户角度看，这也是我们常说的快捷支付。

在进行快捷支付时，第三方支付平台往往要求用户先在第三方支付平台注册为会员，然后进行四要素（姓名、身份证、卡号、银行预留手机号）绑定卡后，才可以完成支付。

注：部分商户平台（如P2P）与第三方支付平台有深度合作，用户只需要在商户平台界面完成绑卡即可，整个绑卡过程中不会出现第三方支付平台界面。这是因为用户在商户平台填写的信息会在后台传输到第三方支付平台，然后第三方支付平台会为用户隐式注册第三方平台账号。这样做只是为了避免用户绑卡过程被打断，以及提供更好的用户体验。其原理与用户在第三方支付平台显式注册时相同。

（4）账户支付方式

账户支付是指买卖双方首先要在第三方支付平台注册成为平台会员，用户先通过网银等方式给虚拟账户充值（资金流转：资金从用户银行卡转入第三方支付公司银行账户），用户支付消费时，直接从虚拟账户中扣款（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面的数字减免）。

3. 付款方式

（1）信用卡支付

步骤1：用户选择卡支付，打开微信，进入“我的”->“钱包”->“支付”条码界面；

第二步：收银员在商户系统生成支付订单，用户确认支付金额；

步骤3：商户收银员用条码扫描设备扫描用户的条码/二维码，商户收银系统提交支付；

步骤4：微信支付后台系统收到支付请求，根据密码验证规则判断是否验证用户的支付密码。无需密码验证的交易直接扣款，需要密码验证的交易会弹出密码输入框。支付成功后微信端会弹出成功页面，支付失败会弹出错误提示。

（2）公众号支付

该商家已建有H5商城网站，用户通过留言或扫码打开微信中的网页即可调用微信支付完成下单。

步骤（1）：商家发送文字、图片信息或采用定制菜单吸引用户点击商家的网站。

步骤(2)：进入商家网站，选择购买，完成购物流程。

步骤（3）：调出微信支付控件，用户开始输入支付密码。

步骤（4）：密码验证成功，支付成功，通知商户后台支付成功。

步骤（5）：返回商户页面，显示购买成功，该页面为商户自定义。

步骤（6）：微信支付公众号发出支付凭证。

（3）扫码支付

用户在各种场景中扫描商家展示的二维码进行支付。

步骤（1）：商家根据微信支付规则，为不同的商品生成不同的二维码，并在不同场景下展示，供用户扫描购买。

步骤（2）：用户使用微信的“扫一扫”功能扫描二维码后，获取该商品的支付信息，并引导用户完成支付。

步骤（3）：用户确认支付，输入支付密码。

步骤（4）：支付完成后，用户会收到支付成功的提示，商户后台会收到支付成功的通知，然后进行发货。

（4）APP支付

适用于在手机APP中集成微信支付功能的商户。

商户APP调用微信提供的SDK来调用微信支付模块，商户APP会跳转微信完成支付，支付完成后会跳转回商户APP，最后显示支付结果。

目前微信支付支持以下手机系统：iOS（苹果）、（安卓）、WP（）。

交互细节如下：

步骤（1）：用户进入商户APP，选择商品下单，确认购买，进入支付阶段。商户服务后台生成支付订单，签字后将数据传输给APP。以微信提供的DEMO为例。

步骤(2)：用户点击发起支付操作，进入微信界面，开通微信支付，出现支付确认界面。

步骤（3）：用户确认收款人及金额，点击立即支付，出现输入密码界面，用户可以选择用零钱或银行卡支付。

步骤（4）：输入正确的密码后，支付完成，用户微信出现支付详情页面。

步骤（5）：跳转回商户APP，商户APP会根据支付结果，个性化展示订单处理结果。

（5）H5支付

H5支付是指商户将商品或服务展示在微信客户端之外的移动网页上，当用户在上述页面确认使用微信支付时，商户发起该服务，调用微信客户端进行支付。

主要应用于触屏手机浏览器请求微信支付的场景，可以轻松从外部浏览器调用微信支付。

（6）应用内支付

应用内支付是指利用手机操作系统自带的支付功能来支持支付，目前国内主要的应用内支付方式有支付通、小米支付、华为支付等。

其中Pay是典型的应用内支付，平台上的各种支付一般都遵循Pay的设计。

很多手机厂商都内置了支付方式，比如苹果的App-pay、 Pay、 Pay等；这些支付只针对特定的手机型号，支持NFC等，也可根据业务需求进行对接；但目前的用户基数并不大，效益并不明显。

4. 付款方式

按照支付对象划分，支付类型包括：银行卡支付、余额支付、找零支付、积分支付、代币支付、话费支付等。

（1）银行卡支付

银行卡支付就是我们直接使用绑定在微信、支付宝、网银、快捷支付等的银行卡作为支付主体，银行卡分为线上支付（我们平时用的在线支付）&线下刷卡（POS）支付。

（2）余款支付

一些交易平台为了增加用户粘性，会设置余额账户，用户可以对余额账户进行充值，在后续的支付环节直接使用余额进行支付。

背后的资金流转只发生在用户充值和提现时，通常的余额支付仅仅是信息流。

（3）零钱付款

原理和余额支付一样，比如在微信钱包里，收到的红包可以存入零钱用于支付，或者提现，也可以用零钱充值。

（4）积分支付

用户在交易平台上赚取的积分可以用来在支付平台上购买产品，此时只存在信息流，背后并没有实际的资金流。

（5）代币支付

交易平台会发行自己的代币，用户充值购买代币后，可以在平台商城进行购买，背后的支付逻辑和余额支付一样。

（6）缴纳电话费

话费支付是人们容易忽视的一个环节，但考虑到我国很多上班族的话费都是由公司报销，每个月都有余钱，因此这种支付方式还是有相当大的市场的。

问题是：联通、移动两大运营商不仅接口不能互通，而且其内部各个区域也都比较独立，对接起来还是有些麻烦。

不过，在手机缴费领域也有类似支付宝、微信的第三方支付公司，如：虹软、联动优势等公司。

5. 银行接口

任何一家支付机构都需要在后端连接一堆银行才能完成收款操作。

目前银行向第三方机构（包括第三方支付平台）开放的接口大致有四类：POS收单接口、网银接口、快捷支付接口、直接扣款接口，这四类接口的作用都是从用户的银行卡中划转资金。

我们常说的网银支付、快捷支付其实指的都是银行接口，而不是第三方支付，只是第三方支付平台必须对接这些银行接口才能完成扣款操作而已。

当用户选择网上银行在第三方支付平台进行支付时，第三方支付平台实际上充当了银行网关的角色。

但是不能说网关支付和网银支付是一样的，这是两个不同的概念，网关支付指的是第三方支付平台，网银指的是银行，只不过在使用银行网银支付的时候，第三方支付平台充当了网关的角色，所以大家经常会混淆这两个概念。

6. 支付应用

常见的支付应用有：支付、转账、充值、提现、红包等，基于以上规则会衍生出很多支付场景和应用。

7. 支付系统

支付系统相对复杂，每个主要模块都需要整篇文章来阐述。本文不讨论支付系统，但支付系统是支付体系的具体体现，因此设计和研究的基本模型不变。明确具体业务和场景的信息流和资金流以及基本规则，并基于框架设计具有业务闭环和逻辑闭环的系统模块。

3. 付款模式摘要

综上所述，我们可以得出一个支付产品设计的高阶方法论：基于支付基本规则，理清各个支付场景和应用中的信息流和资金流，结合可操作的用户支付流程，设计出逻辑闭环的支付产品。

4、小企业如何对接第三方支付？

1. 选择合适的支付公司和支付渠道

寻找合适的支付公司，可以通过百度搜索相关第三方支付公司的信息和排名，看看支付公司的背景和使用商户的规模，支付渠道公司在支付行业的知名度和积累（经验）。这些都可以间接体现支付公司的技术稳定性和产品稳定性。

大致的前提OK了，接下来具体了解一下平台有哪些支付服务，以及平台需要哪些支付服务，然后进行匹配。

另外你还需要考虑是否需要连接你的钱包和账户系统。

准确传达企业当前的业务逻辑和支付需求场景，让支付公司推荐最佳的解决方案。

同时，协商范围还需包括平台对提现通道收取的手续费问题，以及支付通道的分账是T+1（只限工作日的次日）还是D+1（不管是工作日还是非工作日的次日）等细节问题，也需要在此阶段敲定。

以下是一些第三方公司支付渠道的绩效参数，可以作为筛选标准。

1.1 稳定性

支付渠道首先要保持足够的稳定性，不稳定的支付渠道可能导致支付流程崩溃、订单丢失等。

1.2 成功率

支付渠道的成功率也是很重要的，如果支付渠道的成功率低，很容易导致大量掉单，用户的支付体验不好。

1.3 手续费

使用支付通道并不是免费的，每一笔通过支付通道进行的交易都会被支付通道公司收取一定比例的手续费，当平台上的交易量较大时，选择手续费较高的支付通道会导致平台支付通道成本的增加。

因此，在比较多个支付渠道时，最好选择收费较低，且稳定性和成功率有保证的公司。

一般流量大的平台往往能拿到较低的交易费率，比如支付宝、微信等第三方支付渠道支付给大型交易平台的手续费一般都在0.3%以下，甚至更低。

个别商户或者小平台的收费相对较高，可能达到0.6%左右。

1.4 付款限额

为了资金安全和风险控制，很多支付渠道都会对其对应银行的支付规定支付限额，比如某支付渠道每日支付限额不超过5万元。

平台在选择支付渠道时，支付限额较高的渠道相对来说支付更加便捷，用户在支付大额订单金额时，不会轻易受到限制而无法完成单笔支付。

1.5 其他因素（付款流程）

支付流程主要是支付渠道商产品细节的沟通，比如：支付渠道公司的支付是采用认证支付还是快捷支付，还是两种方式都采用？是通过API接口还是SDK内嵌的形式？

SDK嵌入的形式会让底层数据平台无法获取，平台能拿到的只是一个支付结果，而API对接的形式可以让平台监控整个支付流程，包括监控支付过程中出现的异常情况，比如响应超时等。

另外还需要确认字段信息，支付四要素（姓名，身份证，银行卡号，预留手机号）等。

以上信息是选择支付公司的综合标准。

2. 选择合适的支付公司，进行业务对接

确定支付渠道，形成支付产品的逻辑闭环

在初步确定支付公司后，平台公司支付产品需要梳理整个支付流程的业务需求，再与支付通道公司对接、探讨具体方案，形成从用户支付场景到技术的闭环。

3.技术对接

确认业务支付流程和具体产品方案细节后，进入技术对接阶段。

此阶段，双方研发同事进行技术对接与调试，根据支付流程细节确定需要开发的内容，并按照支付公司提供的接口文档、流程图等资料进行支付功能开发。

核心内容为“支付”与“对账”：关于支付，主要考虑如何在交易过程中调用支付来调用支付；而对账主要是公司内部对账、公司与商户对账、公司与支付渠道对账的数据记录。

PS：一般此类支付信息对账都是T+1进行的。

4. 测试和调试

在技​​术对接阶段完成基础对接、调试后，双方将进入协同测试阶段。

在对所有业务流程的所有支付场景进行遍历并确认无误后（包括对异常流程的测试，比如故意把四因子信息填错、用银行卡余额不足进行测试等），测试完成并上线支付通道产品。

产品上线后会花一段时间的跟踪验证，对出现的上线问题及时修复处理，确保支付渠道无bug。

5. 提交

5.1 个人商户

小明开了一家餐馆，此时他想接入手钱吧的聚合支付系统，让顾客自助扫码支付，提高结账效率。

此时他只需要向支付公司提交以下信息，经过审核通过后，就可以接入手钱吧的聚合支付了：

个体商户全名必须按照营业执照上登记的全名填写，若是缩写，可以填写品牌名称；

上传企业法定代表人身份证照片（原件电子版）；

提交个体工商户营业执照原件扫描件或电子版；

提交与个人营业执照上商户名称相符的店铺照片（正面、内部、前台）；

签订合同。个体商户需由法人或负责人签字、盖章；

结算卡信息必须使用营业执照上的法人账户。

5.2 企业商户提交

老王开了一家叫皮图皮皮的互联网金融公司，计划对接第三方支付公司，满足客户充值、提现的支付需求。

这时候老王只需要把信息提交给第三方公司，审核通过后就可以对接第三方支付了。

商户全称必须按照营业执照上登记的公司全称填写，缩写可以填写品牌名称；

上传公司法定代表人的身份证照片（原件电子版）；

提交营业执照原件扫描件或电子版；

提交与营业执照上公司名称相符的门店照片（正面、内部、前台）；

签订合同。企业招商方须由法定代表人签字并加盖公司印章；

结算卡信息必须使用同名对公账户。

5.3 平台企业

小赵有一家类似淘宝的公司，连接店主和C端顾客之间的交易。

这时候小赵就需要对接一家能够满足店主商城C端用户支付场景的支付公司，同时满足店主的充值、提现需求。

此时，如果小赵的公司有支付牌照，则完全可以满足上述支付需求。

如果小赵的公司不支付许可费，那么他有两个选择：

第一种方式是店主代为向第三方支付公司提交申请，店主所获得的收益由第三方公司自动结算。这种方式的好处是小赵的公司不形成资金池，不存在“双清”的违规操作，坏处是小赵的公司无法获取各个商户渠道的支付数据，如果店主出现对账问题，小赵的公司想要第一时间解决，非常麻烦。

第二种方式：小赵可以以公司名义提交申请，其他商户可以理解为公司的连锁商户。此时所有的交易流水都在一个商户的后台，所有门店的交易数据都可以看到，对账问题也能够解决。但是无法进行充值、提现请求，因为会形成资金池。在没有支付牌照的情况下这样做，会涉及“二次清算”的违法操作。

5. 批准提交-正式沟通

申请通过审核后，技术人员会拿到生产环境的参数，然后进行配置、测试，然后才正式上线，如果后期出现问题需要支付公司帮忙解决，可以直接联系他们。