刘小友

在6月7日刚刚发布的全国高考作文题目中，作者将“移动支付”列为“中国关键词”——这几乎是对迅速扩张的移动支付市场最准确、最高的概括。

主流市场研究机构的数据显示，2016年中国是全球最大的移动支付市场：2016年全年交易总额达到38.6万亿元人民币（约合5.5万亿美元），较2015年增长200%。相比之下，当年美国移动支付市场总交易额仅为1120亿美元，环比增长率仅为39%。

被支付宝、财付通牢牢把控90%以上市场份额的移动支付下半场已正式拉开帷幕：错过二维码“黄金两年”、市场份额被挤压至1%以下的银联，正充分利用卡组织的天然优势，联合多家发卡银行和拥有海量客户的互联网巨头，联手拓展二维码支付，连接业务场景，收复失地。

巨兽二次苏醒，变革即将来临。

返回二维码

5月底的“银联标准二维码产品发布暨62云闪付营销活动启动仪式”，不仅仅是一场商户优惠促销，更是一次大型示范——银联欲夺回移动支付发展初期失去的主动权。

早在2013年，银联及部分商业银行就率先开展二维码支付业务，但在银联二维码支付正式推出之前，监管部门于2014年就曾叫停了某股份制银行首创的二维码支付，理由是“存在安全性问题”。

这一决定也让银联错失了两个黄金年华。2014年（下半年）至2016年（上半年），第三方支付巨头支付宝、财付通凭借“扫码支付”横扫线下支付市场。但一个不容忽视的隐患是，在第三方支付（支付机构、银行、商户）主导的三方模式中，纯商业支付巨头对安全标准拥有绝对主导权，安全标准完全由它们自己定义。“宝”、“信”二维码支付份额的扩大，自然和它们背后的平台商业生态和入账优势息息相关。

或许是考虑到二维码支付的用户教育和商业成熟度已经经过了两年的考验，监管部门认为是时候放开它，引入更符合支付安全要求的参与者了。2016年8月，央行以《条码支付业务规范（征求意见稿）》隐性承认了二维码支付的合规性。

银联迅速响应，组织多家商业银行和收单机构研究二维码支付标准，仅用4个月时间就正式上线。此外，记者从可靠渠道获悉，标准出台后不到一个月，银联就已完成系统建设；经过3个月的测试，5月份正式推出成熟的银联标准二维码产品。银联董事长葛华勇在发布会上表示，首批支持“云闪付”二维码的商业银行已超过40家，近60家商业银行正在加紧测试，即将开通，其他主要银行基本也将在年内开通。

战争中速度至关重要。

业内共识认为，即便银联版二维码支付不足以迅速扭转银联落后的移动支付格局，但一个对标国际支付协会安全标准、资金流向更加透明、反洗钱监管要求更加落实的支付业务进入，对市场监管和充分竞争极为重要。

用“平台化”定义场景

用京东金融CEO陈生强的话来说，银联二维码在互联网上的普及，是支付与场景关系的重新定义。

从京东方面来看，京东2.4亿活跃用户，均可通过手机上的京东APP或京东金融APP上的二维码，进行银联网络受理的支付。换言之，银联二维码搭载在不同的应用上，让发卡机构和支付机构一次性对接不同的消费场景，降低对接不同受理终端的成本，同时保证用户前端体验简洁流畅。

更深层次地看，银联二维码不同于其他第三方支付封闭体系的二维码，它更像是一个对接商业场景的开放二维码平台，而后者的二维码支付仅仅是一种支付方式。

正因如此，陈胜强将这次大规模的商业联盟定义为“双赢”。

银行与银联阵营中的中小支付机构的想法也是“双赢”。扫码支付目前占据并将继续占据移动支付的主流方式，因此几家商业银行自2016年下半年开始纷纷推出自己的二维码支付品牌，但受理环境碎片化，无法扩大市场份额；而中小第三方支付公司，严格意义上来说，是两大寡头之外的200多家第三方支付公司，由于缺乏商业场景，根本无法与第一梯队的两大玩家竞争，只能眼睁睁地看着移动支付市场的“马太效应”越来越强。

因此，银联率先打破壁垒，连接应用场景，银行和中小支付机构也纷纷响应——因为加入银联二维码阵营，相当于进入了最广泛的条码支付受理体系，这才是参与主体联合起来的真正原因。

银联正以“平台化”重新定义支付场景。一个不容忽视的细节是，京东、美团、大众等拥有海量客户的互联网企业均已向银联二维码敞开大门，这意味着银联支付应用端将直达数亿客户，受理端将对接266万商户。

其实，这跟银联自2015年底开始大力推广的移动支付是同一个逻辑。银联在支付宝、支付宝、华为支付、小米支付上都搭载了自有支付技术“云闪付”（近场支付方式），可以借力手机厂商、运营商、发卡机构，扩大自有技术的商业场景和清算份额。虽然我们无法看到移动支付的具体数据，但可以预见的是，通过银联体系清算的线下支付份额正在不断扩大。

无论是领先的二维码支付，还是近场支付，我们不难看出，银联正在连接支付产业链各参与方，形成合力，构建开放共享的应用场景，而这也正是当下市场所渴望的。

刮骨求变

今年3月26日，银联成立15周年，银联总裁时文朝发布内部文件，用“创新与传统、简单与复杂、工具与目的、杠杆与支点、模式与利润、平台化与专业化、开放与封闭、国内与海外、趋势与发展、常识与方法”十组关键词，全面阐述了对当前行业趋势、市场变化、业务重心、创新路径的看法。

不难看出，银联高层对于政策红利逐渐消退后银联所经历的转型阵痛期有着深刻的理解；对于当前泡沫横行、重概念轻实质的盲目“创新”氛围也保持着清醒的认识。

在传统核心业务跨行转账清算方面，成立15年的银联已囊括65亿张银联卡，有理由相信这一数字还会继续扩大。银联目前正在加速海外扩张，将海外市场纳入其中。同样在62届云闪付营销活动上，银联宣布二维码支付将首先在香港和新加坡落地，下一步将在泰国、印尼、澳大利亚等中国游客常去的地方陆续落地。海外布局再次与支付宝、微信狭路相逢，但这一次银联显然更有可能获胜——银联在跨境支付方面有着先天优势，也更符合全球卡组织的通用技术和安全标准。

此外，被市场普遍认为具有强烈“机构化”和“半官方化”特征的巨头银联，其实对于新技术也跃跃欲试，并已在探索前进的方向。

银联已开始布局区块链，区块链不可伪造、不可篡改、可追溯的特性，天然适合跨机构运营、对数据时效性和保密性要求较高的金融业务场景。目前的进展是，银联计划先在可信凭证和数字积分两大场景开展试点，然后再在跨境支付的海外退税场景开展试点。

悄无声息中，银联正与银行、金融资产交易平台等机构争夺区块链走出实验室验证阶段后的商业应用。

大象也能翩翩起舞，对市场的敏感与银联近年来日趋成熟的市场化运作息息相关，一个鲜为人知的事实是，银联组织架构曾不止一次进行调整。

此次大改组横跨市场、产品、研发三大业务线，并新成立了以下部门（含项目组）：针对成员机构成立机构合作部；成立商业服务事业部，为不同行业提供综合支付解决方案；成立金融民生事业部；成立专门工作小组，负责云闪付的设计与推广；成立技术事业部，负责创新成果的研发与孵化；新成立大数据部，负责大数据管理和应用。

当然，成立什么部门并不是最重要的，重要的是银联在新形势下被迫采取的新策略：

新的组织架构将此前分散的会员机构、商户、持卡人服务等职能重新梳理，以事业部形式市场化运作，更有利于打造不同领域的垂直业务场景。云闪付专项团队的成立，表明银联正加速推动包括支付在内的各项业务向移动端迁移。至于技术事业部和大数据事业部，不言而喻，这家巨头终于要大手笔地利用平台积累的海量数据，加速孵化支付衍生的新商业模式和新技术。

这近乎是一次彻底的改变，也是银联从组织架构上做出的自我调整，最大限度地适应变化。

巨兽已经第二次苏醒。（CIS）