近年来，电商节引发了全民购物狂欢，从618到双11、再到双12，电商狂欢带动了消费者对消费金融的狂热需求。

与电商节日狂欢市场类似，消费金融市场本身也炙手可热。国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，目前我国消费金融市场规模已达6万亿元左右，预计未来3年平均增速为20%，2020年消费信贷规模有望突破12万亿元。

目前，我国持牌消费金融公司超过20家，专业分期公司超过160家，其他消费金融服务机构超过2500家，其中既有布局电商节日消费场景的蚂蚁金服、京东金融等巨头，也有深入消费者日常消费的消费金融公司。

消费金融公司的背后还有一个更隐藏的英雄——支付能力。

今年双十一期间，支付宝首次公布了数据库处理峰值。据蚂蚁金服数据显示，天猫双十一开始后仅5分22秒，新支付峰值就达到了25.6万笔/秒。与此同时，数据库处理峰值也诞生了：4200万次/秒。

这个数字看似简单，但却揭示了消费金融背后的一个重要环节：基础设施能力建设。

深入探究消费金融红海背后的英雄

支付工具被认为是连接消费场景和消费金融的桥梁，在各大电商节日中被发挥到了极致。这里的消费金融，是指消费金融公司向借款人发放消费贷款。除了电商之间的消费金融大战，支付工具也被运用到了更多的消费金融场景中，包括现金贷、P2P借贷、消费分期等。

放眼市场，蚂蚁金服的支付宝、京东金融的京东闪付都是服务消费金融C端的典型，在各自的消费金融产品和市场布局中，他们是庞大消费金融市场背后的英雄。

过去十几年，支付宝渗透的支付场景越来越多，从网购担保交易，到手机充值、水电煤气缴费、个人金融、购物消费等各个领域。进军移动支付领域后，为零售百货、连锁影院、连锁超市、出租车等多个行业提供服务。作为针对消费金融业务推出的产品，花呗在过去几年为消费者提供了分期付款、小额快捷服务，蚂蚁花呗在原有基础上至少为8000多万用户新增了1760亿元的授信额度。

相比于直接为客户和场景提供服务的to C市场，to B市场更多为机构提供解决方案，比如为消费金融机构提供收单、结算、跨境支付等服务，包括宝付、中金支付等第三方支付机构均提供此类服务。

2013年，网贷市场爆发，第三方支付机构迅速进入互联网金融市场。四年来，服务业态和能力迅速分化丰富。例如宝付支付不仅提供收单、结算、跨境、资金托管等产品，还提供消费金融解决方案。截至2016年底，宝付签约商户超过2万家，日均交易量超过1200万笔，服务行业超过30个。

在消费金融市场，宝付等第三方支付机构提供的消费金融解决方案的典型特征是适用于消费金融平台上的企业商户和借款人，可以为消费金融平台提供支付、风控、资金、金融科技等一站式综合解决方案，也可以为消费金融平台借款人提供债务管理、还款等服务，让参与消费金融业务的各方都能体验到管家式的服务。

“消费金融的关键是风控”已经成为行业共识，而如何落实则是对每一家消费金融公司的考验。风控体现了一家消费金融公司的基础设施能力，包括大数据、第三方支付、云计算等。

消费金融第三方支付的三大必要性

双11期间，虽然花呗、京东白条、唯品会等消费金融产品抢尽了风头，但支付宝每秒25.6万笔的峰值交易量，让人们重新想起了它作为基础工具的重要性。

第三方支付的存在为消费金融的发展奠定了安全、便捷的基础。

无论从绝对值还是相对值来看，消费金融都“前景光明”，新兴消费金融产品规模小、速度快、灵活，也正是因为消费金融产品数量少、数量多，“倒逼”消费金融公司必须具备足够的科技手段来控制风险。

支付工具被认为是连接消费场景与消费金融的桥梁，在双11大战中被发挥到了极致。借助第三方支付公司，可以为消费金融公司提供良好的支付渠道，包括代收、分账等功能。例如支付宝为花呗提供快捷支付、代收服务；宝付为消费金融行业参与者提供代收、代收、分账、快捷支付、聚合支付等产品。

从产品特性来看，第三方支付与消费金融合作，可以有效衔接开户、放贷、还款等各个环节，从而快速构建场景方与资金方之间的便捷通道，实现信息流、资金流的安全可控。

在这方面，传统消费金融可以作为一个很好的对比。除了产品模式单一、覆盖人群低的缺点，传统消费金融公司在技术上也有不足，只能进行人工催收。举个简单的例子，如果每笔贷款2万元，需要2亿元，那么总共会有1万笔贷款，如果由传统消费金融公司人工催收，整个流程不仅非常繁琐，而且容易出错。而采用支付公司的“自动扣款”，可以进行实时、批量扣款，上述问题就迎刃而解了。

在实际操作中，宝付等B2B支付服务机构会针对消费金融公司不同场景制定相应的解决方案，打通从开户、放贷、还款各个环节，解决交易流程的合规性、人员运营成本、特殊场景的定制功能等问题，形成全流程闭环。通过第三方支付公司，资金安全无成本放贷；实时分账，不触碰任何资金和资产，可以降低消费金融公司的风险，达到风控的目的。

因此，第三方支付公司在消费金融公司有其必要性。“从支付工具更好地服务消费金融行业的角度，必要性包括：提高支付时效性的必要性、资金安全的必要性、提升支付体系运行和承载能力的必要性。”宝付团队一位产品经理认为，“从公司自身发展的角度，必要性包括：深耕行业的必要性、拓展多种渠道的必要性、完善综合服务的必要性；从各参与方协同发展的角度，必要性包括：打破壁垒、多方合作的必要性、建立普惠金融基础信用体系的信息共享的必要性等。”

随着消费金融的发展，第三方支付公司的作用越来越重要，未来支付工具将广泛应用于线上线下、购物、出行等各种场景，利用支付工具作为推广渠道，可以实现快速的场景迁移和较高的用户转化率。

提供第三方支付系统、牌照申请、续期、并购等服务！咨询电话（微信号）

让大家知道

有道支付提供第三方支付牌照及征信牌照咨询服务、系统平台建设、牌照续期、投资并购服务，服务过多家支付及征信机构，均已取得牌照。

咨询热线：(微信号)