笔者现在专攻支付，所以开了支付专栏。从支付产品经理开始，到基础术语概念，到具体产品逻辑实践，到最难的清结算，通过和大家一起积累，慢慢看到整个支付体系的全貌。以下内容来自我看过的很多文章，根据自己的理解，做了修改和重新整理，搭建了一个知识体系架构。

支付已经像空气一样渗透到了人们生活的方方面面，大大小小的经济活动都离不开支付，因此支付产品经理在互联网大潮中逐渐成为各行业的标配岗位。

企业要盈利就需要有交易，有交易就需要收钱。我刚接触支付的时候，关注的是电商，后来才知道，支付才是金融的关键，贷款、还款也需要通过支付，其重要性不言而喻。

而支付领域本身，也有更细的岗位分工，如支付渠道产品经理、交易产品经理、支付结算产品经理、支付风控产品经理等。从支付系统的复杂程度来看，每个模块可能都需要2年左右的实践经验才能基本理解。想要完全理解一个模块，一是需要个人的努力，二是离不开公司业务发展带来的实践经验，两者缺一不可。

1.支付产品经理分类

我个人理解支付产品经理可以分为两类：

1、第三方支付或第四方支付公司的支付产品

不管是第三方支付还是第四方支付，其实都是市场需求的结果，总体来说都是为了提高效率。

第三方支付接管了商户和银行，支付宝、微信等支付方式已经很普遍，银行没有那么多时间去逐一对接大大小小的电商平台，反过来说，一家电商公司对接全国那么多家银行系统，从投入成本上来说也不现实。

第三方支付公司的出现解决了这个问题，我可以帮你对接所有的银行，你只需要对接我就可以了。银行也是一样，只要系统对接了第三方支付公司，就可以为多家电商用户提供金融服务。

目前，在第三方支付市场，支付宝、财付通已经占据了近80%的市场份额，前十大支付机构占据了全国约90%的交易量，这些支付机构包括：

财付通 支付宝 京东钱包 银联云闪付 翼钱包 百度钱包 移动支付 苏宁支付宝 易宝支付

第四方支付又称聚合支付，类似于线下支付，收银员用条码扫描器扫描你的支付宝或微信二维码，就可以收款，这是很常见的方式。

它是商户与第三方支付机构之间的连接桥梁，为商户提供聚合支付产品，可以统一各种主流支付渠道，无论是微信、支付宝、京东支付、百付宝、银联等等，方便用户支付；也可以方便商户管理和查看账单，无需跨多个渠道对账。

2. 互联网金融、电商平台等一定需要专业的支付结算产品经理

公司的发展一般是分阶段的。

第一阶段：当公司处于业务开展的早期阶段时，最多只使用 1-2 个支付渠道，这主要是为了验证业务的可行性。因此，很多公司此时不会将支付模块分离出来，而是将其与业务系统耦合。现在考虑到未来支付的可扩展性和会计问题，很多公司已经开始招聘专业的支付人才来做这件事。

第二阶段：此阶段业务已经达到一定规模，支付成为业务支撑体系的重要组成部分。此时支付体系的一系列功能需要完善，如会员体系（账户体系）、交易体系、资金体系、渠道路由体系，还涉及到用户侧、商户侧，以及整个支付清收对账体系。一个没有相关背景的产品经理是无法胜任的。

第三阶段：此阶段公司业务不再仅仅提供收单、支付服务，还为商户提供供应链金融、为用户提供分期贷款等更多的延伸服务。

2. 高级路径

虽然同为互联网产品经理，但支付产品经理的技能与其他注重内容和体验的互联网产品经理（如微博、门户网站、SNS等）的技能有很大不同。

最大的区别在于，支付产品经理需要有很强的逻辑思维能力，以及对后端系统技术实现有一定的理解。

主要原因是支付系统最麻烦的不是前端的用户体验，而是后端复杂的业务逻辑。如果不了解现有系统的需求场景、实现逻辑、限制和约束，那么产品经理最终会沦为需求的代言人。这也是为什么很多支付公司的技术同事总觉得产品经理可有可无（虽然这么说有点夸张，但也不无道理）。

所以，好的支付产品经理都是从坑里爬出来的勇士，刚刚才知道《支付系统设计白皮书》的作者说，自己做支付的时候，自学了会计。

3.知识架构支付原则&产品设计。学习整个支付产品的设计流程与原则，例如收银页面与流程、下单、支付结果通知、退款等基本支付接口，如何把系统信息流与资金流进行逆向。国内非常成功的微信、支付宝接口一定要看；当然正常流程只是支付产品的一小部分，异常流程往往更重要，例如订单丢失、重复支付等；合规政策。了解金融管理部门的法律法规，避免二次清算反洗钱，了解自己业务所需要的资源，在产品规划过程中避免违规；风控体系。除了网络问题等常见的用户端异常，支付产品的风险控制要大得多，需要考虑信息存储与安全、用户安全等级、银行系统问题甚至黑客攻击，如何防范与应对；财务对账体系。 因为直接涉及到钱，支付产品的纠纷往往比较严重，所以要设计完善全面的客服体系，考虑到各种异常情况，确保有应对方案。 会计基础。作为支付的产品经理，很难不涉及记账问题，其实了解会计基本原理、记账规则、科目设置等就可以了，不会超出《会计从业资格》的范围； 四、学习方法：多体验竞品的产品流程，分析其行业解决方案，拓展自己的知识面和视野； 支付比较技术性和逻辑性，多看接口文档深入理解，思考产品设计的时候要懂得从技术上去实现，做到技术沟通无障碍。多参与技术实现细节的讨论，大胆提问，从技术上去学习系统实现逻辑； 在日常的产品设计中，要对自己设立高标准，不要以扩音器、不插手的掌柜的标准来要求自己。 在产品计划中，强迫自己写清楚产品业务用例的实现逻辑；积极参与日常运营问题的处理，从问题入手，进而熟悉所负责产品的行业需求、业务逻辑、问题点、行业知识；独立学习会计等科目，了解政策等法规。

综上所述，还有很多地方需要学习和提高。我个人认为做支付产品是有一定门槛的，但有门槛才有竞争力。路还很长，很艰难。我才刚刚开始，鼓励大家。