对此，孙陶然表示，“在二维码支付方面，我们和支付宝、微信不是竞争关系，而是耦合关系。微信支付、支付宝类似于发卡方，拉卡拉是渠道和受理方。因为微信、支付宝是支付的，拉卡拉是收钱的，所以你扫码支付的时候，可能扫微信，也可能扫支付宝，但给你扫码的机器可能是拉卡拉，我们负责收款。目前，拉卡拉的机器每天受理的各种二维码支付有几百万笔。”

拉卡拉的个人支付业务确实和微信支付、支付宝的支付业务有些类似，但收单才是拉卡拉的主营业务和收入来源，拉卡拉70%的支付收入都来自于支付手续费。所以，最近成为银联收单机构的京东金融，似乎才是和拉卡拉直接对接的互联网巨头。但孙陶然似乎并不认为这件事情有什么威胁，拉卡拉10年前就和银联合作过，他认为做金融需要积累和沉淀。

POS收单行业格局

艾瑞咨询数据显示，截至2015年12月31日，拉卡拉银行卡收单市场份额位居行业前三，交易规模突破万亿元。

支付行业正在经历一场变革，与之密切相关的收单行业也不例外。拉卡拉希望成为这场行业创新的领跑者，并从中获益。智能POS是拉卡拉押注的切入点：“智能POS取代传统POS，就像智能​​手机取代传统手机一样。”

拉卡拉认为，POS机对于商户来说，就如同手机对于大家一样，未来会从单一功能设备变成多功能设备。这是拉卡拉努力提升智能POS普及率的原因，也是其未来商业模式转型的基本理念。

从帮助商家收钱到帮助商家做生意

基于智能POS机未来将成为商户标配的理念，拉卡拉今年的重点之一就是大力布局智能POS机。

智能POS机与传统POS机的区别在于，后者只能用于刷卡支付，而前者可以接受所有支付方式。据拉卡拉介绍，除了接受微信支付、支付宝、刷卡支付等常见支付方式外，拉卡拉的智能POS机还集成了NFC、 Pay、 Pay等还未完全普及的支付方式。

其次，智能POS机的智能化还体现在，不需要对整体硬件进行更新，就可以通过软件系统升级获得新功能，优化用户体验。

最后，拉卡拉的智能POS还搭载了开放的云平台，让拉卡拉能够为商户提供除了收钱之外的服务。在这个平台上，商户可以获得多种服务，包括申请贷款、购买金融产品等金融服务、订货、供应链管理等SaaS服务、会员体系搭建和管理等CRM系统……这有点像to B的应用分发市场。这种商业模式类似于36氪之前报道过的支付宝口碑赋能线下商户的模式，通过让商户前端服务互联网化，深入到会员的运营、营销，以及后端的供应链管理和服务提供。

拉卡拉通过积累商户日常支付行为的交易数据，对接微信建立会员体系，积累商户信用数据，并根据商户的财务状况进行征信，为商户提供全方位的金融服务。

这个平台上接入和展示的不仅仅是拉卡拉自身的金融服务，也对符合条件的产品开放，如果有符合商户需求的产品，经过拉卡拉审核后，也可以在平台上展示。

这样一来，在拉卡拉支付设想的未来商业模式中，收单和支付的收入来源将更加多元化，除了收取支付费用，还可以收取渠道费，或者与平台上的开发者或服务商分成。孙陶然认为，“拉卡拉从一开始帮商户收钱，升级​​为帮商户做生意了。”

作为平台上金融服务的提供者之一，拉卡拉旗下的征信、借贷等公司也能从这个平台的服务中获利。此外，拉卡拉还投资了包头农商银行。孙陶然透露，目前正与联想联合创办一家证券公司。显然，虽然拉卡拉建立了相对开放的云平台，但还是希望建立自己的互联网金融共生体系。

当然，上述商业模式想要成功，必须建立在两个前提之上：智能POS的普及，以及拉卡拉在这个市场的领先地位。

智能POS成为商户标配还有很长的路要走。根据拉卡拉自己的测算，目前国内智能POS渗透率超过1%，而艾瑞咨询去年的预估在2.5%左右。业内专家表示，在市场现有的智能POS中，拉卡拉占据绝对的市场领先地位。孙陶然对智能POS的普及非常有信心，他认为，当智能POS渗透率达到4%、5%的临界点时，智能POS的普及将呈现爆发式增长。

中国智能POS渗透率测算

目前，上述云平台的各项服务基本都已经上线，金融服务也在测试中。如前所述，拉卡拉下一步的重点就是铺设这个市场的入口，或者说是基础设施——智能POS机。不过，智能POS机的需求和拉卡拉之前布局的传统POS机不一样。

此前，拉卡拉采取的是“乡村包围城市”的策略，其传统POS机面向的是银行未覆盖的中小商户，而智能POS机的主要客户群体是中大型商户，对营销统计、会员管理等需求更强，因此拉卡拉也需要在线下覆盖更多同类商户，目前天津友谊百货等大型超市、商场已成为拉卡拉的客户。

但随着移动支付市场趋于饱和，很多支付收单产品也开始走向智能化，商业模式的重心逐渐转向中后端的营销、管理、金融服务系统与平台的运营和提供。除了占据入口，后端产品的完善度和精细化程度也影响着商户的选择。