将自己创办的网络银行公司出售给京东后，奥马电器（.SZ）实际控制人赵国栋发现，获取支付牌照的道路格外坎坷，与支付机构的合作也充满烦恼。

合作支付机构带来3亿坏账

近日，奥马电器公布了对深交所年报问询函的回复，针对年报坏账准备计提情况、金融板块各业务具体情况、连续两年经营性现金流为负、三季度营业收入为负、前五名客户销售额、国内外销售毛利率差异、负债及诉讼等13个深交所关注的问题进行了回复，共计75页。

其中，奥马电器回应并按债务人催收期末余额排序，前五名应收账款按照期末余额排序依次为福州中凯融资租赁有限公司、上海银盛宝电子支付服务有限公司（以下简称“银盛宝支付”）、中汇电子支付有限公司（以下简称“中汇支付”）、保理业务车贷包、长治银行股份有限公司（借款人管理费收入）。截至2018年12月31日，上述五家债务人欠款总额约13.46亿元，其中已计提坏账准备约6.03亿元。

值得注意的是，五家债务人中的两家三方支付机构：银盛宝支付和中汇支付，均为奥马电器此前公布的合作支付机构，这两家公司共计为其带来了约3亿元的坏账。

获得支付牌照的道路充满坎坷

奥马电器收购第三方支付牌照的意图始于2017年。当时奥马电器发布重大资产重组公告，表示重组交易的标的资产属于第三方支付行业，交易方式可能为发行股份、支付现金购买资产，但此次收购最终因“未就重大事项达成一致”而流产。当时业界普遍认为奥马电器拟收购的第三方支付机构是中汇支付。

复函公告显示，截至2018年12月31日，中国银联尚有欠款2.246亿元，奥玛电器已全额计提坏账准备。

根据央行公布的信息，中汇支付于2013年1月6日获得全国性互联网支付和银行卡收单支付业务许可证。然而，2016年1月5日，中汇支付互联网支付许可证被撤销，其在黑龙江、吉林、宁夏、甘肃、青海、新疆、西藏、海南、深圳、宁夏、大连等12个省（区、市）的银行卡收单业务被暂停。2018年1月中汇支付获准续期，并一直沿用至今。

2016年，中汇支付仍为奥马电器的关联企业。当时，奥马电器一份关于与中汇支付预计的日常关联交易公告显示，奥马电器控股子公司中融金（北京）科技有限公司（以下简称“中融金”）因业务需要，预计2016年将为中汇支付提供中介服务，日常关联交易金额不超过1.6亿元，占上市公司截至2015年9月30日净资产的9.57%。

天眼查信息显示，中汇支付董事长尹宏伟在2017年5月之前为中融金股东。截至2016年奥马电器公告，尹宏伟持有中融金10.54%的股份，并持有奥马电器本次定向增发股票认购方西藏融通中金投资有限公司28%的股份。

奥马电器通过中融金旗下P2P平台“好贷宝”提供贷款撮合服务，中汇支付与中融金的关联交易体现在好贷宝平台的“日喜宝”产品中，中汇支付为中汇支付及平台用户提供贷款撮合服务并收取平台服务费，中汇支付还需要向用户支付8%-15%的年化利息。

公告显示，当时中融金业务对中汇支付有一定依赖，2015年中融金向中汇支付销售收入为8755.74万元（未经审计），占中融金2015年“日喜宝”产品总收入的88.43%，占中融金2015年全部营业收入的76.59%。

此外，为降低对中汇支付的依赖，当时的公告还披露了奥马电器合作的另外两家第三方支付公司：银盛宝支付和百联友利（北京）投资有限公司。

银盛宝支付截至去年底仍有2.445亿元未偿还债务，给奥马电器带来7335万元坏账损失。奥马电器透露，银盛宝所欠债务为2018年钱宝汇通（平潭）商业保理有限公司购买的保理业务债务，虽然有第三方出具连带责任担保的保函，但银盛宝支付股东权益合计评估为8.82亿元。但考虑到互联网金融行业整体风险及上海银盛宝的财务状况及负债情况，奥马电器预计该笔资金回收存在一定风险，基于谨慎性原则，采用个别认定法，按30%计提坏账准备7335万元。

银盛宝支付于2011年12月22日取得全国性互联网支付、手机支付、固网支付业务许可证，并于2016年12月获准延续，此后其业务类型缩减为全国性互联网支付和手机支付。

据启闻网报道，去年年底，曾有消息称银盛宝支付向钱宝金融借款6亿元，在借款未能按时偿还的情况下，银盛宝实际控制人黄嘉林承诺将借款转给赵国栋偿还债务。该消息还称，10月31日下午，钱宝金融贷委会表示“银盛宝支付43%股权已成功过户”。但截至目前，银盛宝支付及控股股东尚未有近期变更记录。

与支付机构合作借钱并收取利息

三家合作支付机构中剩下的一家百联优利也陷入困境。

此前蓝鲸财经曾报道，百联优利因无法通过登记住所或经营场所取得联系，于今年5月8日被列入经营异常名录，作出该决定的机关为北京市工商行政管理局朝阳分局，目前尚未被除名。5月31日，百联优利又一标的1.47亿元被山东省高级人民法院强制执行。

百联友利2002年在北京成立，注册资本1亿元，实缴资本1亿元，2013年1月6日取得全国性互联网支付业务许可证，去年1月续期至2023年。百联友利目前通过“百利宝”开展支付业务，主要包括网关支付、快捷支付、代理支付等。

值得一提的是，百联优利于2018年11月收购了西藏钱宝创投有限公司（下称“钱宝创投”）的全资子公司，赵国栋在百联优利入股前曾担任钱宝创投执行董事且为股东。

钱宝创投主要控股钱宝生活（平潭）科技有限公司（以下简称“钱宝生活”）。钱宝生活官网介绍，其为奥玛电器旗下互联网消费科技服务平台，可为商户提供“钱宝iPOS”POS机服务，商户还可以通过钱宝生活的“招财贷”获得贷款。消费者可以在钱宝生活APP上以优惠价格为商户付款，使用钱宝生活自带的“百花招”支付，实现“本月购买，下月还”。

钱包生活的“钱包iPOS”业务是通过与奥玛旗下智能POS机租赁业务运营商钱包智能（平潭）科技有限公司（以下简称“钱包智能”）合作实现的。自2017年4月起，钱包智能从供应商处采购智能POS机，全部出租给钱包生活，钱包生活再向钱包智能支付租金。

公告显示，2018年，钱包生活受整个互联网金融行业环境影响，出现暂时性回款困难，但公司经营状况尚可正常，所租赁的智能POS机基本处于正常使用状态。对于应收租赁款，钱包智能多次催收，钱包生活制定还款计划，并于2019年4月18日偿还300万元。考虑到互联网金融行业整体风险及钱包生活的财务状况，预计该笔资金回收存在一定风险，根据谨慎性原则，采用个别认定法，按50%计提坏账准备4655.71万元。

除了经营状况不佳之外， Life还面临着收取高额利息的投诉。

今年1月，南昌电视台报道，餐饮经营者李先生经“钱包生活”销售人员推荐，办理了POS机，并多次通过POS机申请小额贷款。在最近的一次贷款中，李先生借款14万元，分12个月等额偿还本息。他只拿到了10万元，剩余的钱显示为“保险费”，但贷款后却显示为“综合利息及费用”。按照还本付息14万元计算，他支付的利息高达10万元，超过了最高法院支持的24%年化利率。

此外，在聚投速平台上，有不少借款人投诉招财贷放款后收取“综合息费”，疑似为头部利息，以一则5万元贷款投诉为例，扣除6744.25元的综合息费后，仅收300元。

值得一提的是，消费者使用的“钱包生活”客户端在苹果、安卓应用市场已经无法搜索到，此前钱包生活官网上的下载二维码也已消失。蓝鲸金融今年5月初下载使用钱包生活APP时，登录钱包生活APP发现，“百花齐放”支付功能尚未开通。