第四章 电子货币支付结算实践 数字现金支付 数字现金支付流程图 电子现金网络支付结算流程 数字现金支付模式的特点 数字现金支付模式的优势 数字现金支付模式的劣势 银行机构数字现金流程 购买 存储 以电子现金购买商品或服务 资金结算 确认订单图 银行发行数字现金流程图 非银行机构数字现金流程图 非银行机构数字现金支付 电子现金支付系统 • 是1990年由英国银行业开发的一种智能卡式电子现金系统，以（代表货币）、（代表全球）、（代表流通）三个词组合而得名（），希望该系统能成为一种全球性的电子现金货币机制。 • 目前已成为全球最成熟的电子现金产品。 万事达卡国际公司（ ，简称“卡”）于2001年收购其100％的股份，建立电子现金机制，进入电子货币市场。•在该系统中，货币价值被预先装入智能卡芯片中，然后可以在零售场合进行消费。利用芯片内的微处理器和存储器，卡本身可以执行支付控制程序和芯片之间的传输协议，从而实现货币价值从一个芯片到另一个芯片的转移支付支付系统工作原理申请兑换存取商品支付货币转移数字现金支付图电子现金支付系统流程图数字现金支付电子现金支付系统评价该系统具有良好的匿名性和离线可操作性，与实体现金的使用十分相似。

随着智能卡技术的完善，其安全性、防伪性、通用性等会不断提高，这对于电子商务中的支付十分有利，因此该系统是一个值得大力发展的电子商务支付系统。 电子现金安全支付  电子现金使用中的不安全因素  网络安全问题  电子现金安全管理问题  重复消费问题  确认电子现金的真实性  高风险  征税与洗钱 图 电子现金系统基本流通模型  应对措施  加强网络交易安全的保障  管理必须在法律方面进行调整  使用数字签名  拆分选择技术  零知识证明  身份认证  盲数字签名  条件匿名  防止重复消费  灾难恢复 电子支票结算流程图 电子支票支付流程图 电子支票支付  电子支票模式的特点  电子支票支付模式的优势  电子支票支付模式的劣势  电子支票支付的一般流程  电子支票的签发  电子支票支付  清算 图 电子支票支付  点对点支付与跨行支付  点对点电子支票支付流程  跨行电子支票支付流程 图 跨行电子支票支付流程 电子支票安全机制 电子支票认证发送公钥存储私钥银行汇票电子钱包与网上转账支付中银电子钱包支付中银电子钱包的特点确保信息的保密性确保支付信息的完整性不仅对商户授权，也对持卡人授权中银电子钱包的功能管理账户信息管理电子证书处理交易记录导入导出信息设置相关选项修改密码中银电子钱包的流程安装中银电子钱包软件在线申请持卡人电子安全证书选择商品、填写收货地址并最终确认订单使用长城电子借记卡完成网上支付等待商户送货上门网上转账支付模式网上转账支付模式的特点网上转账支付模式的优势网上转账支付模式的劣势网上转账的支付方式网上转账支付模式的参与方包括付款人、收款人、认证中心、发卡机构银行和收单银行。

图 网上转账支付模式示意图 第三方平台支付流程 第三方平台支付 图 第三方支付平台结算支付流程 第三方平台结算支付模式的特点 第三方平台结算支付模式的优势  相对安全  支付成本较低  使用方便  支付担保业务可以很大程度上保护付款人的利益 第三方平台结算支付模式的劣势 第三方平台支付 网上银行 第三方平台支付示例 网上银行网上支付平台是一个独立的第三方安全支付平台，通过整合多家银行的支付接口，为商户提供便捷、安全、稳定的电商支付解决方案。 第三方平台支付智能卡支付模式智能卡及其结构智能卡的应用范围电子支付电子识别数字存储银行卡网上支付模式智能卡的工作过程智能卡的标准全球PC/SC计算机智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC（个人计算机智能卡）标准Java Card API标准欧洲电信智能卡规范中国IC卡系列标准规范银行卡网上支付模式智能卡的优点使电子商务交易变得简单、轻松具有良好的安全性和保密性。 银行卡网上支付模型 信用卡网络支付流程  无安全措施的信用卡支付  流程  特点 银行卡网上支付模型图 无安全措施的信用卡支付流程  借助第三方代理机构的信用卡支付  总体流程  软件供应商解决方案  通过第三方代理机构支付的特点 银行卡网上支付模型图 通过第三方经纪商的信用卡支付 招商银行网络服务示意图  申请招行一卡通  申请支付卡  网上银行应用案例 招商银行一卡通  一卡通网上支付“持卡人专区”  一卡通网上支付“商户专区”功能应用案例 应用案例图 一卡通网上支付持卡人专区功能 资金实时汇兑清算系统  系统功能  证券代理平台存取、买卖  电子汇款  交易实时监控  集中法人清算应用案例 应用案例图 系统总体结构图  系统应用架构  总部资金汇兑与清算系统  营业部前置  系统结构  系统功能模块 应用案例 应用案例图 系统软硬件平台及开发工具 电子信用卡及其应用系统 • 将信用卡信息输入电子计算机，再通过电子钱包或电子钱包管理系统载入电子钱包或电子钱包中，成为电子信用卡。

• 根据安全程度以及买卖双方所使用的软件不同，网络上的电子信用卡系统可分为三类： （1）纯信用卡支付方式 • 它是最简单的处理方式，不经过加密，存在很大的安全隐患，其中验证是最重要的问题。 （2）加密信用卡支付方式 • 信用卡信息在传输前经过加密，但也存在一些问题，如缺乏对商家的身份验证，可能会有商家通过信用卡信息进行作弊。 （3）有第三方验证的支付方式 • 信用卡不由卖方直接处理，而是由可信赖的第三方处理，并授权买卖双方。 信用卡网上支付模式 • 到现在为止，一些安全性较低的信用卡网上支付模式已经逐渐被淘汰，目前主要的信用卡支付方式有SSL信用卡支付和SET信用卡支付。 SSL与SET的联系和区别 1.联系 （1）两者都是互联网上流行的两种最重要的通信协议； （2）两者都提供了通过互联网进行电子交易支付的安全手段 （3）两者都可以使用RSA算法 2、区别 （1）SSL不能实现多方认证 SET可以实现多方认证 （2）SSL技术规范单一，安全性更高 （3）SSL主要支持底层协议 SET主要支持高层协议 （4）SSL应用简单 SET应用复杂 总结：SSL功能简单，成本低廉；SET功能强大，价格昂贵。 （1）SSL信用卡网上支付模式 •SSL内置于浏览器中，使用方便，目前已成为国内外网上支付领域广泛应用的安全技术。

• 采用这种支付模式时，消费者的信用卡号和密码是经过加密传输的，这种加密信息只有服务商或第三方支付处理系统（如北京首信安全网上支付平台）才能识别。 • 采用了一系列技术，如：①部分或全部信息加密；②对称和非对称加密技术；③商户身份认证数字证书；④防伪数字签名。 • 由于消费者在网上购物时只需要一个信用卡号和密码，不需要任何其他硬件设施，这种支付方式给网上消费者带来了便利。 • 著名公司开发的安全信用卡支付模式即为此种模式。IBM 等公司也提供了这种 SSL 支付模式的软件系统，用户包括：日本航空网上订票系统、中国商品交易中心电子商务系统等。 • 优点：流程简单，架构简单，使用方便 • 缺点：无法确认商户能否对付款人的相关信息保密。 无法在多方交易中提供身份验证 （2）SET信用卡网络支付模型 •SET（）是安全电子交易（特指安全网络支付）的缩写，是为互联网上的在线交易而建立的基于电子货币（如智能卡、电子钱包等）的开放式网络支付结算协议标准。SET最初由Visa Card和Card联盟开发。

• SET保留了消费者信用卡身份认证，并增加了商户身份认证，这对于需要支付货币的交易来说至关重要。 • SET采用的安全措施包括对称密钥体制、公钥体制、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签名、身份验证等技术和手段。如此多的安全技术的使用，使得SET信用卡网络支付方式比SSL信用卡网络支付方式更加安全可靠，让客户、商户、银行更加放心，因此是一种更为先进的支付方式。但目前实现起来较为复杂，成本较高。 • 优点：保证信息在互联网上的安全传输，防止数据被黑客或内部人员窃取。保证电子商务各参与方信息相互隔离，商户看不到消费者的账号和密码。解决了多方认证的问题。 • 缺点：耗时、成本高、步骤繁琐，参与各方都需要下载安装一定的软件。 • IBM宣布其电子商务产品Net.支持SET机制。 IBM在环境中建立了全球第一个SET支付结算系统——丹麦SET支付系统，新加坡花旗银行支付系统也采用了IBM的SET支付系统。•此外，微软、微软等也宣布其电子商务产品将支持SET网络支付结算模式。•我国境内中国银行发行的借记卡均采用这种安全的SET支付结算模式（又称中国银行电子钱包借记卡支付模式）。

电子支付网络 1、网络 （一）背景与介绍 • 1973年5月，欧洲和北美15个国家的239家主要银行共同成立了一个组织，负责设计、建立和管理国际金融通信系统，使其能够正确、安全、廉价、迅速地传递标准的国际资金划拨信息，该网络系统于1977年建成并正式投入运行。 • 该组织总部设在比利时，1987年起，许多非银行金融机构也开始使用，截止1999年底，全世界189个国家和地区的6673家金融机构已与其联网并使用。 • 中国也是成员国，我国银行于1983年加入，成为该组织第1034家成员银行，1985年5月正式开通，成为我国融入国际金融的里程碑。 （二）提供通讯服务 • 其目标是为各金融市场成员提供低成本、高效率的通讯服务，满足成员金融机构及其终端客户的需求。包括我国在内的世界各国外汇交易消息基本都是通过它进行传输的。 • 只为全球金融机构提供通讯服务，不直接参与资金的转移和处理。即在网络支付机制中起着传递支付结算消息的作用，不涉及支付消息收到后的处理细节。 美国国家支付网络 • 联邦储备通信系统是美国第一个支付网络，由美国联邦储备系统所有并管理，用于全美12个储备区1万多家成员银行之间的资金转账。功能如下： 1.资金转账处理 2.清算功能 3.提供大额资金支付 4.银行间转账的最终结算 5.提供金融信息