人类五千年的支付

人类社会自从有了分工，就有了交换，而有了交换，也就有了支付，交换可以说是支付最古老的表现形态

支付的三个最基本要素

我们来看一个例子。

假设古代的小六六抓到了一只野兔，而他的邻居小七七有一只鸭子，小六六就想跟他交换，小七七也同意了。那我们来看看这个交换的步骤吧。

上述三个步骤其实对应的就是支付的三个基本流程：交易、清算、结算，这也是支付的三大基本要素！

基本支付要素交易

其实交易的概念很简单，交易就是产生债务、债权的各种经济活动。交易是支付的前提，无处不在，比如线上购物、线下购物、转账等等。在交易过程中，需要保证支付指令的生成、确认、传输，包括交易主体的合法性、身份确认、支付通道的路由、支付能力的验证、交易消息的传输、交易结果的查询、数据落地、补偿机制等等！

支付的基本要素：清算与结算

清算（）是清算的数据准备阶段，主要将当日所有网络交易数据按照会员银行本外币、外外币、贷记、借记、交易笔数、金额、净差等进行汇总、整理和分类。

通过这个解释，我们可以从三点来理解：

因此，总结起来，“清算”就是对网上交易数据进行分门别类的记录、整理和汇总的过程。

一般而言，支付活动的过程包括交易、清算和结算。其中，清算和结算均是清偿收付双方债权债务关系的过程及手段。在支付活动中，同行内账户资金往来直接结算便可，而涉及不同行之间账户资金往来的，则需先清算再结算

清算主要是指不同银行之间进行的资金收付，可以理解为结算前发起银行与收款银行对支付指令的发送、接收、核对和确认，其结果是结算工具和支付信息的全面交换，以及最终结算头寸的建立。

支付结算基本要素

结算，是指清算过程产生的待结算头寸，向发起行和接收行进行相应的会计处理，完成资金划转，并通知收款人和收款人的过程。

我们从和的英文名称也可以看出，“”是的意思是，涉及到帐目的结算，“”则是计算的意思，不涉及帐目。

因此，在《中国银联银行卡网络联合技术规范V2.1》中，结算的定义是：在客户账户之间完成资金转移的过程。

什么是支付系统？

自古以来，一切商业活动都涉及货币的收付。纵观人类漫长的历史，货币收付的记录方式一直在不断变化：古代是会计手工记账，工业社会则是用收银机机械记账……

今天，我们已经进入互联网时代，我们的商业活动也向数字化、信息化发展，成为今天的“电子商务”。

支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易以及管理交易资金等功能，是具有一定独立性的内部系统模块。

平台与业务系统的关系：业务系统将用户的购买行为以各类交易订单的形式记录下来，并交给支付系统处理，最终由支付系统完成收款、付款。

根据目前央行规定，人民币交易处理仅限于银行和第三方持牌支付机构，因此支付系统在实现上述功能时，需要通过外部银行和第三方持牌支付机构完成交易资金处理，因此支付系统需要具备：

中国的支付结算体系

要了解支付，首先要了解中国支付体系的参与者有哪些，各自的职责是什么。

中国人民银行

又称央行，是支付领域的王者、创造者，颁布各种政策法规。央行不涉及具体的支付业务。作为支付行业的一员，只要记住央行是最有权力的，她说什么就是什么就够了。

中国银联

简单来说，它是目前国内唯一的清算机构，所有银行间的资金清算都必须通过它来实现，本质上是一个协议组织。

第三方支付机构

正规的第三方支付机构必须具备央行认可的资质，也就是必须取得央行颁发的支付业务许可证才可以开展业务。支付业务许可证的类型一般为：银行卡收单、互联网支付、预付卡发行。其他的比如电话支付、数字电视支付等基本可以忽略。

当然，拿到支付牌照的公司也不能高枕无忧。一般来说，央行每5年会根据市场情况和公司经营情况对公司进行一次审查，对于违规情况严重的，会吊销支付业务牌照。对于经营不善的，则会进行约谈，要求与实力更强的公司进行股权置换或其他形式的合作。目前，市场上各类支付公司已经超过200家。

首先我们来看一下《中国支付清算体系总体架构》

注：图中“央行支付清算系统”为第一代，第二代增加了网上支付跨行清算系统（超级网银）。

我们来看看中国现代化支付体系的主要部分。

中央银行支付清算系统

大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、本外币支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）（记得小六六2000年代的时候，不管是转账还是支付都不是实时的，好像是超级网银出来之后才变成实时的）

第三方服务机构支付清算系统：

银行卡跨行支付系统（中国银联银行卡跨行交易系统）、集中收付中心业务处理系统、城商行票据业务处理系统、农信银行资金结算中心业务处理系统、其他第三方支付组织业务处理系统。

银行业金融机构行内支付系统 金融市场支付清算系统

中国银联银行卡跨行支付系统本身只限于银行卡跨行支付结算，因此可以说中国银联银行卡跨行支付系统（CUPS）只是我国现代支付体系（）的一个子系统。

中国现代化支付体系的关键参与者

凡在中国人民银行开立了清算账户的地级以上人民银行中心支行（局）、银行及非银行金融机构，均直接接入城市处理中心CCPC。

人民银行县（市）支行（局）、未在人民银行开立清算账户但委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。他们不直接与城市处理中心对接，其支付业务交由其清算资金的直接参与者处理，由其直接参与者提交支付系统处理。间接参与者的典型例子是第三方支付公司。

银联清算系统 银联清算方式 银联清算链接

银联的支付结算包括两个重要环节：整理和资金划转。

清算是指计算交易日志中记录的每笔成功交易的交易本金和交易费用（手续费、利润分成等），然后根据清算对象汇总差额，形成应收或应付金额。简单来说，就是算清楚今天该向谁要多少钱？该给谁多少钱？

资金划转是指通过特定的渠道和方式转移应收款项和应付款项。简而言之，就是明确应收款项的收取渠道和应付款项的支付渠道。

其中：清算在银联清算系统内部完成，资金划转由银联通过央行大小支付清算系统或同城票据交换系统完成。

银联清算系统与央行大、小额支付清算系统的关系

无论是跨行清算还是收单清算，银联都是以持牌参与者的身份加入大额和小额支付清算系统，完成银行卡交易业务的资金划转。

银联利用大额支付系统实现境内成员机构清算账户之间的双向资金划转，此部分对应采用银联清算方式的跨行清算。

银联通过小额支付系统和本地票据交换系统，实现境内第三方机构与商户之间的单向资金划转，此部分对应银联清算方式的收单和清算。

在大额支付清算体系中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方账户，而商业银行只能贷记对方账户。目前唯一在大额支付清算体系中仍享有借记特权的公司是国债登记公司，其借记操作也需要国债作为质押。

清算账户 VS. 结算账户

银联境内清算账户全部开立在中国人民银行，跨境清算账户开立在代理清算银行（中国银行、汇丰银行）。

境内成员机构的清算账户均开立在人民银行，银行一般在人民银行开设备付金账户和支付账户，一般使用其支付账户与银联进行清算。

境内商户及第三方机构的结算账户均开立在商业银行。

银行卡收单（银联直连）资金流、信息流

我们来看看POS机刷卡的整个过程

即使大额支付系统和小额支付关闭（如春节升级），也不影响用户通过POS、ATM（支持跨行）进行跨行卡交易（只涉及信息流），涉及实际资金流的资金划转流程可以延后。但如果是通过银行网银进行的跨行转账，在央行系统升级时无法进行，因为需要经过大额、小额支付或网上支付跨行清算系统。

结束

今天要跟大家分享的基本上都是支付的一些基本概念，小六六计划整理出一系列支付设计白皮书，跟大家分享支付设计的方方面面。好了，今天就到这里，我是小六六，三天打鱼两天晒网！

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