二维码支付将正式规范。视觉中国数据

打开支付宝或者微信，把生成的二维码扫描到商户那里，支付就成功了。这种改变了中国人支付习惯的二维码支付，即将结束两年多“赤裸裸”的存在，正式受到监管。

据中央电视台财经频道《第一时间》报道，中国人民银行近日指导中国支付清算协会完成二维码支付业务规范制定工作，正向会员机构征求意见，预计8月底前正式发布。

虽然在2014年3月被暂时叫停，但支付宝等第三方支付机构在完善二维码支付之后，几乎马不停蹄地积极培养消费者的使用习惯、拓展应用场景，在监管部门默认的情况下，支付宝和微信通过补贴等接地气的做法，占领了大部分移动支付市场。

“其实，二维码支付缺的只是一个身份，这个标准的出台，是让它进一步规范，有章可循。对于移动支付市场来说，变化并不大，在二维码支付上被绕开的银联，以及年初被边缘化的银行，并没有靠着Pay漂亮地东山再起。”一位大型第三方支付机构人士向澎湃新闻记者表示。

两年前，二维码支付曾被叫停，除了安全因素，也有人认为保护银行和银联的利益也是原因之一。面对官方对二维码支付的认可，此次中国银联大方表示正计划将二维码这种交互方式丰富到以Pay为代表的“云闪付”产品系列中，作为非接触式支付的补充。

扫码支付、支付限价时代到来

与两年前相比，即将发布的二维码支付管理办法将对二维码支付实行额度管理，在具体分类、限额等方面与今年7月1日开始实施的网上支付新规保持一致。

其中，支付机构采用数字证书或电子签名等两个以上有效要素验证交易的，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

但目前电子签名在国内并不普及，数字证书更多是安装在电脑而非手机上，利用二维码进行单日无限制支付并不容易。

若通过密码、手机短信验证码等组合验证方式实现扫码支付，每日限额为5000元。

若支付机构仅采用密码、指纹或手机短信三种方式中的一种进行安全验证，或者干脆不要求验证，则扫码支付每日限额为1000元。

相对于刷卡，二维码支付为什么需要限额？

“传统银行卡支付是通过专门的硬件设备刷卡，在交易过程中，数据也是通过封闭的专用网络进行传输。而条码支付包括二维码支付，是通过开放的移动互联网，以软件的形式进行交易处理，因此安全性肯定不如传统银行卡交易。在即将出台的监管规定中，最重要的是保证支付过程的安全。”中国支付清算协会副秘书长马国光在接受央视采访时表示。

“二维码支付采取限额管理，也延续了网络支付新规的相关规定。在央行看来，二维码支付最重要的应用场景是小额支付中对支付速度的需求，其定位是对银行卡交易的补充。”上述第三方支付机构人士表示。

此外，中国支付清算协会还将对各支付公司的条码支付业务系统、二维码扫描受理设备、客户端软件等建立检测认证制度。换言之，未来只有通过监测认证为安全的设备和系统，才能在市场上投入使用。

从被叫停到重启公开的秘密

习惯了通过扫描支付宝二维码完成支付的中国人或许已经忘记，二维码支付已于2014年3月暂停。

2014年3月，中国人民银行支付结算司分别致函支付宝和财付通，建议其暂停开展线下条码（二维码）支付等业务，此前广为流行的二维码支付（即在商户的支付机上显示二维码，顾客用手机扫码支付）被叫停。

几乎与此同时，央行还叫停了支付宝、财付通、中信银行联合发行“虚拟信用卡”的计划，此外，尚在起草过程中的《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》在网上曝光，市场一度传出监管部门将加强对以网络支付为代表的互联网金融的监管。

“2014年二维码支付热度过高，确实存在一些安全风险，而且当时银联和银行也没有做好准备，影响比较大，所以央行选择了暂时叫停。”一位第三方支付机构的业内人士表示。

不过，支付宝和财付通并未坐视不管。

2014年8月，微信首次开通了通过扫描二维码实现“给好友转账”和“当面收款”的功能，这实际上拉开了微信二维码支付的序幕。

几乎与此同时，支付宝也重启二维码支付场景，选择大城市的便利店等，而推广的利器就是“支付宝钱包”APP中嵌入的“支付”功能。

无论是微信还是支付宝，重新推出的“扫码支付”都与此前有所不同：以支付宝为例，过去用户需要扫描商家的二维码，而现在商家需要扫描消费者支付宝钱包生成的条形码。在这样一个相对闭环中，风险也部分从消费者转移到了商家。基于此，这种新的二次扫码支付得到了监管机构的默许。

此前被叫停的二维码支付方式，消费者扫描的是商家提供的二维码，如果有不法商家设置木马程序之类的，风险自然就落在了消费者的身上。

在二维码支付重启成为公开的秘密后，支付宝在2014年12月12日通过一场“使用支付宝钱包支付5折优惠”的活动，教会了一批甚至没有用过智能手机的老人用手机支付。随后，2014年春节期间凭借“红包”火爆的微信也不甘示弱，几乎抄袭了这一方式，挺进线下支付市场。

银联和银行准备好了吗？

即将发布的二维码支付规则，将为一直热闹非凡的移动支付市场再添一把火。

毕竟，在目前的移动支付市场，二维码支付已经占据了绝大部分的市场，这种支付方式，第三方支付一边对接商户，一边直连银行，银联作为卡组织已经被淘汰，银行作为参与者也没有得到太多好处，银行在传统支付业务中可以充当收单机构和发卡机构，而在二维码支付中，银行则变成了支付渠道提供者。

面对即将实施的二维码支付规则，在 Pay等一系列NFC移动支付产品相继推出近两年半之后，中国银联率先迎来了二维码支付。

中国银联表示，正积极推动相关工作，计划将二维码这种交互形式添加到“云闪付”产品系列中，作为非接触式支付的补充。

事实上，中国银联也是最早对二维码支付交互方式进行研究和产品设计的机构之一。

在中国银联看来，目前中国支付市场，特别是对成本较为敏感的小微商户，对二维码支付有一定需求，银行、收单机构在保持非接触式支付为主流的同时，也纷纷表达支持二维码支付的意愿。

而作为二维码支付支付接口的商业银行自然也没有闲着。

今年7月，工行在北京推出了自己的二维码支付产品，与支付宝一样，可以用手机扫二维码支付，也可以用POS机扫二维码支付。与支付宝、财付通不同的是，工行二维码支付产品内置了卡号突变处理技术，保障客户资金和信息安全。