1. 目录 摘要 2 前言 31. 移动支付概述 31.1 移动支付定义与分类 32. 移动支付应用分析 42.1 技术模型分析​​ 42.2 商业模式分析 43. 移动支付发展问题分析 44. 移动支付问题解决方案 54.1 解决方案 54.2 解决方案 65 移动支付发展趋势分析 7 结语 8 参考文献 9 移动支付发展现状及前景简析 摘要：随着智能手机的普及，人们可以逐渐摆脱台式机、笔记本电脑，在移动中完成更多的消费、交易、支付行为。移动支付方式正在冲击传统的零售支付体系，移动支付巨大的发展前景不言而喻。然而，在我国移动商务交易过程中，移动支付环节的发展现状面临诸多问题与挑战。本文运用经济学相关知识，对移动支付应用进行系统梳理分析，展望未来，并提出

2、提出有创意、可行的应对措施。关键词：移动支付；智能手机；网络安全；金融监管引言：移动支付是在移动互联网经济快速发展、移动电子商务强劲增长的大背景下应运而生的。由于我国移动支付行业尚处于发展初期，各环节功能尚不明确，移动支付使用率尚较低，应用场景尚不丰富，大部分移动支付服务和产品尚处于起步阶段，完善的移动支付生态尚未形成。因此，我国移动支付主要呈现市场活跃但格局不明朗的态势。移动商务对移动支付的需求、移动支付对移动商务的贡献日益增大。业界普遍认为，我国移动支付市场具有巨大的发展潜力，未来三年将是我国移动支付发展的重要黄金阶段。由于不同地区移动支付业务发展水平、普及程度存在差异，各参与方应积极探索，探索适合我国移动支付发展的政策措施。

3、各方都将面临诸多决策与挑战。1、移动支付概述1.1移动支付定义与分类移动支付是指基于无线通信服务，通过移动终端以非语音方式进行的货币资金转移和支付行为；移动支付市场交易的规模统计包括用户购买第三方平台提供的产品和服务，包括使用移动支付购买实体商品和信息服务，但不包括代收代付、资金归集等其他B2B应用。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务提供商、系统集成商、商户和最终用户等。移动支付的分类可以按照不同的维度划分为不同的类别。目前，普遍接受的分类方法是按照通讯方式将移动支付分为远程支付和近场支付。远程支付又称网上支付，是指使用移动终端通过移动通信网络接入手机进行支付。

4.移动支付后端系统，支付方式完成支付行为，结合交易对象是个人对个人还是个人对企业来区分，远程支付还可以分为远程转账和远程网上支付；典型的远程支付过程通常发生在用户通过移动端在电商网站上购买商品后，按照商家提供的支付接口跳转到支付页面完成支付。 1.2移动支付发展现状 中信顾问发布的《2016-2020年中国移动支付行业深度调研与投资策略研究报告》指出，2015年底亚太地区移动用户数量已达25亿，到2020年，这一数字将增至31亿。2015年，亚太地区62%的人口已经注册了移动服务。 2015年，移动技术和服务占亚太地区GDP的5.4%，相当于1.3万亿美元的经济价值。到2020年，移动技术与服务将占亚太地区GDP的5.4%，相当于1.3万亿美元的经济价值。

5、2020年其经济贡献将增至1.7万亿美元。全球超过一半的移动用户都在亚太地区，从现在到2020年，这一地区无疑将是全球移动支付用户增长的重要引擎。移动商务目前占全球零售电商的35%，而在中国市场这一数字高达50%以上。亚太地区移动支付市场的快速发展，与中国企业提供物美价廉的智能手机“密不可分”。未来，在中国的带领下，亚太地区移动支付市场仍将保持快速增长的态势。2014年，中国移动商务市场规模为2.2万亿美元，2015年上半年统计交易额达到1.2万亿美元，同比增长30.4%，其中移动支付贡献巨大。 智能手机保有量的增加和移动支付服务的发展极大地促进了中国移动商务的增长。移动支付服务为中国市场提供了诸多好处。

6、近场支付带来的不仅仅是支付服务，还提供日常生活管理服务。2009年上半年，我国手机支付用户总数突破1920万户，交易笔数6268.5万笔，总支付金额170.4亿元。咨询公司报告认为，到2013年，移动支付市场规模有望达到8600亿美元。我国地大物博，人口众多，与其他国家相比，移动支付市场可以展现出巨大的发展潜力。但就目前而言，我国移动支付发展尚处于起步阶段，远程支付相对成熟，如手机支付宝等。随着移动商务的快速发展，移动支付的交易量也在不断增加。与远程支付相比，近场支付发展相对缓慢，仍主要由金融机构、运营商、行业企业的城市商业试点项目推动。目前，在我国移动支付市场中，消费者的

7、移动支付使用率高于全球市场平均水平；移动通信基础设施水平优于金融服务基础设施；消费者使用移动支付时，POS使用率（10%）低于移动电商使用率（19%）。我国移动支付三大参与者为以银联为代表的金融机构、以支付宝为代表的运营商和第三方支付机构，它们各自领跑移动商务，推动手机支付交易的完成；它们各自都有自己的优势，比如金融机构有完善成熟的资金清算体系，运营商和第三方支付机构一般有较大的客户资源和健全的销售渠道。2、移动支付应用分析2.1技术模型分析​​目前国际上采用的移动支付方式有（扫描支付）、刷卡模式和

8. NFC技术有四种方式，其技术实现方案主要有双界面JAVA卡、SIM Pass、RFID-SIM、NFC和智能SD卡等五种技术。双界面CPU卡（基于13.）是一种同时支持接触和非接触通讯方式的CPU卡，接触接口和非接触接口共用一个CPU进行控制，自动选择接触方式和非接触方式，具有信息量大、防伪安全性高、离线操作、多功能开发、数据传输稳定、存储容量大、数据传输稳定等优点。2.2商业模式分析目前全球移动支付的商业模式多种多样：银行主导型商业模式、运营商独立运营模式、运营商与银行合作模式、第三方支付平台模式等。据讯络网数据统计，在我国，

9、9亿多的移动用户规模和用户手机消费习惯的积累为移动支付创造了诱人的市场发展前景，移动支付逐渐形成了较为完整的产业链。但由于我国移动支付尚处于起步阶段，一方面，运营商主导的近场支付模式受制于标准、终端等诸多问题，尚未取得突破。3、移动支付发展问题分析移动终端设计问题目前，我国移动设备在内存、总存储容量、屏幕尺寸、电池（用于无线传输）等方面都受到限制，而且要支持种类繁多的设备，加之显示屏幕小、数据输入方式不便复杂等仍然是制约移动互联网易用性和功能性的重要障碍。因此，如何有效整合推广、销售等产业链各环节资源，在移动电商服务与用户之间搭建沟通的数据信息桥梁，是移动支付发展中亟待解决的问题。

10、一系列问题尚处于探索阶段。内容匮乏据有关研究机构调查，大部分移动商务用户对内容服务最为不满意，因为用户往往花了钱却找不到自己需要的真正有价值的信息。这种先进的方式仅仅提供新闻、天气预报、购物信息等，难以吸引用户。用户观念问题和资费问题目前，我国移动电商市场还不够普及，国内消费者和企业对移动商务的认知程度都比较低，不知道通过移动电商能得到什么好处。企业对采用移动电商过于谨慎，用户也不敢“冒然”尝试。参与者的热情与普遍看好的移动电商市场形成明显的矛盾。目前，在使用手机办理业务时，利用短信传递商务信息是一种非常重要的传递渠道，交易成本相对较低，但有些业务品种（

11、有些交易（如购物等）无法使用短信完成，如果使用语音，会产生通话费，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费更多的钱。在移动支付中，银行的义务是正确执行电子支付指令，完成移动支付。但在实际操作中，由于消费者或消费者违约或由于服务器故障、网络传输等原因，经常出现错误或延迟支付的情况。运营商与金融机构缺乏合作：在提供移动支付服务方面，移动运营商与金融机构之间，一方的优势恰恰是另一方的劣势，双方是互补关系。移动运营商缺乏支付流程管理经验，而这恰恰是金融机构的优势；金融机构对移动支付业务的传输渠道缺乏控制，而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道

12、移动通信网络，同时还拥有庞大的移动用户群。移动运营商与金融机构的通力合作是移动支付业务成功开展的必要因素之一。但是从移动运营商与金融机构实际开展移动支付业务的表现来看，双方的合作情况并不乐观，移动运营商与金融机构为了自己的利益，都想成为移动支付产业链的主导者。此外，还有一点不容忽视，大多数国家的金融监管政策都比较严格，对经营金融业务的非金融机构有严格的管控，这使得运营商与金融机构不可能进行太深入的合作。4、移动支付问题解决4.1解决思路：在国家管理体制下，各类金融机构包括第三方支付等参与主体的创新，都应建立在科学的规范和合理的框架之上进行发展。然而，在电子支付的发展中，我们还发现以下三点值得一提。

13、我们注意到：第一，要进一步完善电子支付的法律体系。一些政策法规已经出台，虽然我们现在已经有了《电子签名法》、《电子支付指南》等一系列的政策法规，但是我认为，随着电子支付的快速发展，国家现有的法律法规很难适应电子支付行业快速发展的要求，也不能完全满足电子支付创新的要求，难以全面规范电子支付服务，防范支付风险，这是一个非常突出的问题。第二，要解决好电子支付多方利益分配问题，这是电子支付未来发展的一个非常重要的问题。要形成有利于电子支付行业可持续发展的利益机制，避免行业各方利益冲突导致的无序竞争，避免损害整个电子支付的长远发展。特别是这次危机行业可能出现的金融支付风险，是亟待解决的问题。第三方面

14、必须严格规范电子支付工具的创新。电子支付本身是计算机和通讯技术的综合应用，电子支付工具和方式的创新必须得到主管部门的有效监管，必须确保创新工具安全可靠，服务方式合法合规，只有这样才能确保我们的管理水平跟上我们技术发展的要求。所以这些事情非常非常重要，是我们从事这个行业的人需要认真去思考和解决的。在技术发展浪潮的推动下，电子支付行业既有机遇也有挑战。我们相信在有关部门的监督指导下，通过行业各方的共同努力，我国电子支付行业一定能够实现健康可持续发展。4.2 解决方案：1、开发轻量级、高效的安全协议。与传统电子商务模式相比，移动电子商务的安全性较弱，因此要保护用户的合法信息不受侵犯。

15、是当前亟待解决的问题。如何保护用户的合法信息（账号、密码等）不受侵犯是目前亟待解决的问题。此外，我国还应解决电子支付系统、商品配送系统的安全问题。为了解决这一问题，可以采取的方法是吸收传统电子商务的安全防范措施，采用常见的加密技术，如私钥加密技术、公钥加密技术、数字信封技术和数字签名技术等。提高无线信道资源质量；服务商应优化网络带宽的使用，增加网络容量，提供更可靠的服务。随着手机与无线互联网的结合，无线上网已经成为一种新的发展趋势。IDC的最新研究表明，全球无线互联网用户数量已超过有线互联网用户。通过第三代移动通信（3G）和互联网的发展，移动终端可以利用最高的带宽进行通信，为移动电子商务提供高质量的服务。 应加强3G的普及推广，逐步降低手机通话费和上网费。2.提高无线信道资源质量服务提供商应优化利用网络带宽，增加网络容量，提供更可靠的服务。随着手机与互联网的结合，无线上网已成为新的发展趋势。IDC最新研究表明，全球无线互联网用户数已超过有线互联网用户数。随着第三代移动通信（3G）和互联网的发展，移动终端可以利用最高带宽进行通信，为移动电子商务提供高质量的服务。应加强3G的普及推广，逐步降低手机通话费和上网费。3.提高移动