本文作者主要从狭义的角度讲解支付产品体系，不涉及清算核心、会计核心、账户核心，适合刚入行的同学阅读。

我从事支付产品有一段时间了，总有人问我关于支付的问题。之前我整理过支付系统相关的内容，内部分享过，但对外可能不适用。今天想法很多，就写一些实践，也希望和更多人交流学习！

说到支付系统，我们首先要知道它的使命是什么。简单来说就是为各类业务场景提供支付能力。

如果我们有很多业务方需要服务，那么为了支撑更多的业务方，支付系统应该以模块化、结构化的公共服务为前提进行设计，这些公共服务也就是我们常说的基础服务。

这样可以实现可复制、可配置的业务支撑功能，基于这个层次，我们一般把支付系统看作是中台的一部分。

说到支付，我们首先要明确的是信息流和资金流的概念。

基于以上概念，我们来进入正题：

1.支付系统架构（信息流层面）

1. 应用层

指在各种支付场景中使用我们服务的对象（业务方）。这些场景包括：网上买东西，提交订单需要付款；吃完饭需要付款；购买金融产品需要充值。

2.服务层

主要是指当各业务方需要我们提供支付能力的时候，我们可以提供的功能服务，比如目前我们可以提供收银服务，以及一些封装好的接口服务。

在收银服务上，我们可以提供多种支付方式，如：银行卡快捷支付、信用卡支付、网银支付、支付宝、微信等第三方支付平台支付。

在接口服务上我们主要提供扣款、付款（提款）、退款、分账等服务供业务方调用。

3. 基础层

主要指支付路由和渠道网关。

支付路由，即通过一定的模型或规则进行渠道选择，帮你选择最佳的渠道（例如成功率高，成本低的渠道）。

支付路由的复杂程度根据不同企业不同阶段的业务情况而有所不同，目前主要有手动路由和自动路由（系统根据规则自动选择渠道）。

在选择了对应的渠道之后，我们需要请求对应渠道的网关，由该渠道执行相应的流程动作。

就目前的情况来看，大部分支付公司都是跟银行对接的，都需要通过银联/进行结算。

4. 支撑层

主要指在整个支付系统中起到支撑作用的服务，比如：监控预警、异常处理（重试、补偿任务）、数据大盘等。

2. 支付渠道

从上面的内容我们可以看出，我们向各个业务方提供的支付能力都是依赖支付通道的。那么我们来聊聊支付通道。

1.渠道对接模式

（1）直连方式

2018年6月30日之前，很多支付公司都是直连银行，各个支付公司跟银行合作，银行开放接口给支付公司，各个支付公司就凭自己的能力，看谁对接的银行够多，额度够高，价格够便宜。

每个支付公司的能力体现在支持的银行数量、信用额度是否足够高、价格是否足够便宜。

（2）中国银联模式/中国网付模式

2018年6月30日之后，由于新规出台，直连开始被切断，支付公司和银行需要接入中国银联/中国支付总公司，这两个机构作为清算机构，连接支付公司和银行。

这种情况下扣款能力主要依赖银联/推出的扣款产品，此时各个支付公司的能力都差不多（支持的银行数量、限额、费率），我们不需要对接太多的渠道；

2. 渠道产品

（1）扣缴

这就是我们通常说的‘裸扣’，可以调用支付公司的扣款接口，通过四要素完成扣款，无需用户验证短信验证码。

由于直连断开，市面上裸扣接口越来越少，目前市面上的扣接口基本都是封装好的，主要通过：

对没有坏掉的直连接口进行封装；对银联提供的无卡支付等产品进行封装；对协议支付通过数据库碰撞得到的协议号进行封装。

PS：目前支付主要通过传输四要素的方式进行，但部分支付渠道要求传输两要素（身份证、卡号）或者三要素（姓名、身份证、卡号），因此支付能力可能会有差异，传输两要素或三要素的成功率更高。

（2）快捷支付

与直接付款的区别在于，用户首次付款时，还有一个额外的签名过程，并且用户会接受短信验证，但后续付款过程不需要短信验证。

很多时候我们把协议支付和银联首次验证产品称为快捷支付。

基于此，很多支付公司包装了一些支付产品，比如：认证支付，每次支付都需要短信验证，第一次需要发短信，但是支付公司发的却是假的协议支付或者假的快捷支付。

3. 渠道服务

除了刚才提到的支付服务，主要是扣款服务之外，我们的第三方支付渠道还可以提供其他的服务，比如：

支付服务，即代付，可以对接银联代付、人民银行大额小额系统等。退款服务，原路退回或者代付。分账服务，一笔支付可以分到不同的商户号或者不同的账户。认证服务，包括实名认证、二、三、四因素认证。3.支付路由逻辑

我们刚才提到了两种支付路由方式。第一种方式太简单了，所以我们就不提了。

现在我们主要讲一下自动路由（规则路由）。

既然是基于规则的路由，那么我们可以知道，这个路由模型就是根据一条条的路由规则构建起来的。

我们可以通过两类规则来实现这一点：一类是过滤规则，过滤掉不能用、不可用的规则；一类是排序规则，选择更优质、更优化的渠道。

规则的执行是建立在支付要素之上的，那么支付要素是什么呢？

1）卡信息包括：银行卡所属银行、卡类型（借记卡、信用卡）、卡属性（个人用卡、企业用卡）

2）限额包括：单笔交易限额、每日限额、每月限额

3）费用包括：固定费率（X元/笔，0.2%*金额）、阶梯费率（1000元以下交易2元/笔，2000元以上交易0.2%*金额）等。

4）业务要素（主题、业务类型等）

同一企业的不同业务注册在不同主体下，需要不同的商户编号，配置的渠道也不同，需要通过主体编号进行区分。

不同的业务类型需要不同的渠道，比如退款、代付、分账等。

5）操作规则（优先级、特殊判断及处理）

这主要是调整操作的成功率以及特殊的错误信息等的规则。

好了，支付系统的基本内容已经基本讲解完毕，如果还有疑问的话，大家可以留言交流指正，互相学习。