2016年，我国网络支付交易量达1600亿笔，交易金额近100万亿元，与2015年相比，交易量增长99%以上，交易金额增长100%以上。网络支付市场多年来发展迅猛，形成了支付机构与银行多方直连的模式，带来了违规清算、资金挪用、标准不一致、资源浪费等多重风险。

支付市场风险引起党中央、国务院高度重视，2016年4月12日国务院办公厅发文​​，明确规定非银行支付机构应当通过法定清算机构开展跨行支付业务；2016年4月14日中国人民银行等十四个部委联合发文，进一步明确支付机构必须通过中国人民银行跨行清算系统或具有法定资质的清算机构开展跨行支付业务。 同年8月，非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称“网联平台”）筹备工作启动，中国人民银行于2016年10月20日正式批准筹建成立。网联平台建设自此拉开序幕，“断直连”和“备付金集中存管”两大任务也相继启动，支付市场正式进入新时代。

系统总览

根据党中央、国务院的决策部署，在中国人民银行的领导和中国支付清算协会的指导下，中国银联平台应运而生。中国银联平台致力于提供公开、统一的转帐清算服务，努力实现资金清算的集中化、透明化、规范化。作为最年轻的国家金融基础设施，中国银联平台将网络支付行业的业务连续性水平和运行效率提升到了一个新的高度。目前，无论按日均交易量还是峰值交易量计算，中国银联平台都已成为全球最大的网络支付清算机构。概括起来，有以下几个特点。

第一是建设理念新颖。银联平台是第一个以“共建、共担、共享”理念建设的国家级金融基础设施，这种建设理念可以最大限度地发挥整个行业的力量。据不完全统计，共有来自30多家支付机构和银行的160多位专家参与了银联平台的建设。这是支付行业历史上第一次有竞争性的支付机构有相同的理念、有共同的目标，具有划时代的意义。

二是建设目标高远。银联平台的总体目标是全面覆盖市场主要支付场景、对用户无感知，并进一步确立“高性能、高可用、高扩展、高一致、高安全、高可控”的系统建设目标（高性能：2016年制定的性能目标是稳定支撑每秒12万笔、峰值每秒18万笔，平均时间小于500毫秒；高可用：系统可用率99.999%，可抵御城市级灾难；高扩展：具备高度的横向扩展能力，支撑网络支付市场的快速发展；高一致：保证数据的一致性和冗余性；高安全：建立“全员参与、纵深防御”的安全防护体系，确保信息高度安全；高可控：核心模块自主开发，系统安全可靠）。 在2019年度银行科技发展奖院士评审会上，中国工程院院士评价称，“银联平台圆满完成甚至超出了既定的设计目标”。

三是试点分布式架构。网信平台建设之初，就面临高并发处理能力、保障用户体验、应对城市级灾难等几大技术挑战，通过集中式还是分布式架构、如何合理布局数据中心、如何接入参与机构、如何高效路由支付交易等四个关键选择，最终建成“三地六中心”多点多活部署的全国性金融基础设施。

四是建设进程快。银联平台筹备组于2016年8月成立，至今已四年，这期间我们和业界共同见证了银联平台的快速发展。2016年12月17日，银联平台总体技术方案通过了由中国工程院院士作为组长主持的专家论证；2017年3月31日，仅用100多天时间，银联平台完成首笔跨银行资金交易验证；2018年春节期间，日交易量突破1亿，突破交易峰值；2018年3月31日，累计处理交易量突破100亿笔； 2018年双十一首次创造了全球金融基础设施领域TPS9.2万的最高峰值，2020年双十一再次突破9.35万余TPS的最高峰值纪录；2019年1月14日“断直连”及备付金集中托管顺利完成。截至目前，银联平台已连接3000多家银行、100多家支付机构。

经过四年多的建设和发展，银联平台在业界取得了令人瞩目的成绩。

一是化解了支付市场的多重风险，彻底避免了支付机构在商业银行开立多个账户、多个连接、跨行资金结算的问题，同时支付机构备付金实现了100%集中存放，彻底避免了支付机构违规挪用备付金的问题。

二是持续提升全链条业务连续性水平。目前，全网全链可用率已达到99.99%，银联平台系统成功率达99.999%；平均交易时长压缩至约240毫秒，整个支付链业务连续性水平稳步提升。

三是网络支付交易纪录不断刷新。中国银联平台交易数据再创2020年新高。据统计，自11月1日0时至11月11日24时，中国银联平台共处理跨机构资金网络支付交易204.23亿笔，金额14.10万亿元，同比增长37.34%和42.59%。其中，11月11日当日交易量19.98亿笔，交易金额1.42万亿元，交易峰值并发量突破9.35万笔/秒，创下新高。

创新亮点

银联平台全面采用分布式云计算架构体系，整体技术方案得到中国工程院院士和行业顶级专家的一致认可，体现了全球金融基础设施最先进的信息化水平。

首先，它创新性地提出了“空间维”和“时间维”的分布式概念，通过分布式交易处理和账户离散化配置，拥有每秒25万笔以上的峰值交易处理能力和每秒2万笔的峰值提现处理能力；通过按小时对账、单日多字段清算设计，支撑每日数十亿订单的批量处理任务。

空间维度分布包括：交易分布、账户分布。在交易分布方面，采用全链路分布式交易路由设计，提高交易可控性和可靠性。交易路由包括两大特点：全链路、分布式幂等：一是全链路交易路由覆盖机构、银联平台、银行，有效保证全网全链路交易路由设计的合理性和运行稳定性；为提高全链路响应速度，全链路采用就近处理原则，保证交易路径最短。二是制定了全链路分布式交易幂等机制，机构、平台、银行按照相同规则进行三方幂等处理，有效避免资金损失和客户投诉。同一笔交易在银联平台内部同一IDC和数据库处理，保证平台内交易的幂等处理。

图1 交易分布

在账户分布方面，实施了三级账户体系，缓解热点账户压力。网联属于小额高频业务场景，每笔交易都会在备付金账户上进行存款或者取款操作，属于典型的热点账户场景。网联采取平台层、IDC层、数据库层三级分布式账户体系，缓解热点账户压力。所有交易分布到不同的IDC和数据库进行存款和取款操作。同时根据不同的业务特点，存款为异步批量，取款逐步实时化。从最终效果来看，存款和取款操作平均响应时间达到5毫秒。

图2 账户分布

时间维度分布是指账务处理的分布。在分布式账务处理方面，通过按小时对账、多字段清结算，解决海量数据处理问题。银联平台交易笔数约20亿笔/天，银联将交易分布到按小时处理，提供按小时对账文件，有效减少了银联处理对账文件所需的资源，满足了会员机构多样化的对账需求，有效提升了资金处理时效。同时，银联对账文件分布在6个数据中心，如果任何一个数据中心发生故障，会员机构可以通过其他数据中心获取对账文件，有效保障了对账业务的连续性。

图 3 分布式会计处理

二是基于应用和数据库动态扩缩容等架构特点，支撑交易爆发式增长，自主研发的海量数据监控平台具备高并发场景下秒级故障发现能力。

网通平台实现自主研发的分布式秒级监控体系，有效保障故障快速精准定位。网通监控平台面对海量数据、快速故障定位的挑战，通过分布式多机房并行处理技术实现1s监控计算能力，通过银行、机构、平台多维度、立体化的指标监控实现快速精准故障定位能力，并通过多种运维工具实现故障快速处理，将故障影响降到最低。

三是构建了国际领先的“三地六中心”多点多活部署的技术架构，基于应用、数据库、网络、数据中心、城市五层灾备体系，实现了城市级容灾能力和1分钟内隔离机房故障的能力。

图4 五层容灾体系

社交好处

中国银联平台承载着中央防范和化解系统性金融风险的重任，主要包括以下几点。

一是助力监管违法违规行为。建立违法违规交易监控规则模型，通过统一风控平台，提升多维度风险监控能力，2019年监测数百个可疑用户账户和异常商户，督促各类机构开展风险排查和排查。

二是提升交易结算和风险防控水平。构建风险防控体系，建立事前预警、事中识别、事后分析能力；建立交易风险行业协同机制，形成可疑交易监测反馈流程闭环；不断提升黑白名单和额度管控能力。

三是大力支持备付金风险监测，持续监测支付资金挪用风险，协助做好备付金白名单退出管控；精准识别、快速处置，疑似异常交易规模下降80%以上。

中国银联平台推动支付行业健康有序发展，主要包括：一是助力支付市场均衡发展。持续完善行业规则标准体系，制定发布业务规则、技术标准和风险规范；推动支付机构回归支付业务本源；推动支付机构提升服务质量和体验。二是推动农村支付惠民。平台对接3000多家农村金融机构，将原有直连模式下无法享受便捷支付的农户纳入平台体系；拓展农村支付汇款渠道，提升农村群众支付的获得感和便捷感。三是推动银行业提升支付市场竞争力。积极响应市场合规需求，开通跨行快捷支付、代付、网关支付、收款功能；推出一键绑定账户业务，提供跨行汇款渠道。四是提高行业效率，节约成本。 提升了整体清算效率并降低了行业总体成本，交易时间由直连模式下的600毫秒压缩到200毫秒左右。

回首成立以来的难忘历程，中国银联始终坚守“以人为本”的初心和“让支付更美好”的使命。特别是在疫情期间，超过60万家商户享受到手续费减免，通过建立疫情防控绿色通道，处理交易超过100万笔；中央电视台、新华社等国内外媒体报道中国银联抗疫优惠举措，传播支付交易数据30余次，总传播量达1000万条，向社会发出积极信号。中国银联平台已成为社会复工复产、经济复苏的“晴雨表”。

中国银联衷心感谢中国人民银行的正确领导、支付清算协会的悉心指导以及各商业银行、支付机构的大力支持。此次荣获银奖特等奖，是对关心和参与中国银联平台建设运营的各行业各方的肯定，是行业的集体荣誉。中国银联将以此为新起点，始终践行“支付为民”理念，充分发挥金融科技创新的示范引领作用，不断推动技术升级和架构演进，推动我国新一代金融基础设施跨越式、高质量发展。