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文章结构：

支付系统模型；

详细解释支付规则；

付款模式概要；

小公司如何对接第三方支付。

-1-支付系统模型

模型是对复杂系统的简化，也是理解复杂系统的支架。支付系统的核心模型可以抽象为：信息流、现金流、支付规则。

如下所示：

信息流：明确支付流程中各个环节的信息流转和状态响应。部分信息的流动最终会导致银行账户之间资金的转移，但信息的传递和价值的传递存在时间延迟，通常表现为T+1、D+1等（当然数字货币很好的解决了这个问题）。

资金流：这里定义的资金流是指在付款完成后，我们要清楚的了解具体的钱款（也是数字）在银行之间是如何清算和结算的。资金的流动发生在银行账户之间。

任何一个具体的支付场景和形式，都应该明确信息和资金的具体流向，这是我们梳理支付逻辑最基本的方法论。

举个简单的例子：微信公众号支付

该商家已建有H5商城网站，用户通过留言或扫码打开微信中的网页即可调用微信支付完成下单。

上面是一个完整的支付流程，清晰的展现了各种信息状态的流转和响应，可以直观感知到的就是银行卡余额减少、话费增加等信息。支付背后实际的资金流动逻辑是：用户浦发银行账户里的钱，通过清结算系统支付到微信自有的第三方银行账户，并暂存在银行账户里。微信的银行账户会按照一定的周期（T+1）自动结算到运营商的银行账户里。微信在上面整个支付逻辑里扮演的就是第三方支付服务商的角色。

支付规则：要清楚支付体系的所有基本规则，从基本概念开始，到具体的产品逻辑实践，慢慢的积累，才能看到整个支付体系的全貌。

-2-支付规则详解

1. 支付渠道

支付通道，顾名思义就是平台上支持用户支付的通道，这些支付通道帮助平台用户完成交易金额的支付，支持平台与银行之间的资金流转、对账和清算，例如微信、支付宝、通联、易宝等。一般交易平台都会对接多家支付通道公司。

（1）第三方支付

在目前的市场情况下，首先也是必须的第三方支付渠道就是支付宝和微信支付，这两个支付渠道占据了线上第三方支付渠道90%以上的市场份额，而且这两个渠道支持各种业务平台，对接多家银行，性能和稳定性都非常高。

（2）银联

银联作为第三方支付渠道，在帮助平台对接银行方面发挥着非常重要的作用。平台接入银联支付渠道（快捷支付）后，用户在平台消费时需要绑定银行卡，首次使用需要上传银行卡号、手机号、身份证号。绑定银行卡后，后续的操作步骤会相对便捷，每次支付只需要输入密码即可。后续的付款扣款流程和其他第三方支付一样，需要嵌入SDK，但验证是在服务端完成的。

（3）银行

截至2015年末，我国银行业金融机构包括1000多家银行，包括6家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、5家民营银行。其中，前五大商业银行占总交易量的40%，其次是各类股份制银行和邮政储蓄银行。

一般来说，接入一家银行预计需要2-3周的工作时间，不同的银行对接入环境的要求也不同，这也是一项成本，比如大部分银行要求专线接入，成本跟带宽有关，一年要花费几万美元。

（4）第四方支付

第四方支付是相对于第三方支付而言的，是第三方支付平台服务的延伸。第三方支付是银行与商户之间的业务，而第四方支付是第三方支付与商户之间的业务，不受支付牌照的限制。

第四方支付整合了各类第三方支付平台/合作银行/合作电信运营商/其他服务商接口，即综合了各类第三方支付、多种支付渠道的优势，并可根据商户的需求进行定制，形成支付渠道资源优势互补，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案。

总体而言，第四方支付是支付服务整合者，具有无可比拟的灵活性、便捷性、支付服务互补性等特点，而且第四方支付具有中立性的优势，可以一定程度上调和支付机构之间的恶意竞争，保障支付行业的健康发展。

（6）无卡支付

对于海外支付需求，也需要有国外卡支付支持，国内很多支付渠道都可以支持国外卡支付，比如支付宝全球购等，直连也是最常用的国外卡支付渠道。

（7）其他付款

还有一些小众、特殊的支付渠道，比如手机缴费，这个领域很容易被忽视，但考虑到国内很多上班族的手机费都是公司报销，每个月的支出比较多，这个支付领域还是有相当大的市场的。

问题在于联通、移动两大运营商接口不互通，各个区域又各自独立，对接起来还是有点麻烦。不过在手机缴费领域，也有类似支付宝、微信的第三方支付公司，比如虹软、联动优势等公司。

2. 支付渠道

支付渠道是指用户在交易平台进行支付操作时选择的支付方式，常见的有网银支付、快捷支付、认证支付&账户支付等。

（1）网上银行支付

网银支付，即网上银行支付，是一种即时交易。网银支付是银联最成熟的网上支付功能之一，也是网民网上支付的首选方式，是国内电子商务企业提供网上交易服务不可缺少的功能之一。其特点是银行卡需要提前开通网银支付功能，支付时完全在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码即可。稳定、使用方便、安全可靠。

目前支持国内20多家银行的借记卡、信用卡，网银支付分为：银行网银&跨行网银。

第三方支付平台接入银行网银接口后，从银行角度看，只是对外开放了一个网银接口而已。网银和网关其实是两个不同的概念，针对的是不同的主体，起到的作用也不同。但由于第三方支付平台接入网银接口，进行支付重定向，所以第三方支付平台充当的是网关，或者是银行的代理，所以人们经常会混淆。

从普通用户的角度来看，这就是我们通常所说的在第三方支付平台上进行网银支付，但是请注意，网银和网关并不是一回事。

（2）认证付款

“认证支付”是指收款人通过第三方支付平台获取银行卡相关信息（如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等要素），再由第三方支付平台通过收款人的发卡银行进行验证，采用第三方支付平台短信验证或发卡银行短信验证等辅助认证方式，完成支付交易的支付方式。

（3）快捷支付

“快捷支付”有两种模式：一种与“认证支付”模式相同；另一种是将收款人在第三方支付平台注册的用户账户与收款人的银行卡账户进行关联（一般需要经过发卡银行的认证），交易时，收款人使用第三方支付平台用户账户发起交易，第三方支付平台关联支付热绑定银行，发卡银行授权交易。

“从银行角度来说，这是他们对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户来说，这也是我们常说的快捷支付。第三方支付平台在进行快捷支付时，往往要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后进行四要素（姓名、身份证、卡号、银行预留手机号）绑定卡，才可以完成支付。”

注：部分商户平台（如P2P）与第三方支付平台有深度合作，用户只需要在商户平台界面完成绑卡即可，整个绑卡过程中不会出现第三方支付平台界面。这是因为用户在商户平台填写的信息会在后台传输到第三方支付平台，然后第三方支付平台会隐性地为用户注册第三方平台账号。这只是为了防止用户绑卡过程被打断，提供更好的用户体验。其原理与用户在第三方支付平台显性注册时是一样的。”

（4）账户支付方式

账户支付是指买卖双方首先要在第三方支付平台注册成为第三方支付平台会员，用户通过网银等方式对虚拟账户进行充值（资金流转：资金从用户银行卡转入第三方支付公司银行账户），用户支付消费时，直接从虚拟账户中扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面的数字减记）。典型的例子有：

3. 付款方式

支付类型按照支付方式和支付载体来划分，这里以微信支付为例。

（1）卡支付

（2）公众号支付

该商家已建有H5商城网站，用户通过留言或扫码打开微信中的网页即可调用微信支付完成下单。

（3）扫码支付

用户在各种场景中扫描商家展示的二维码进行支付。

（4）APP支付

适用于在手机APP中集成微信支付功能的商户。

商户APP调用微信提供的SDK来调用微信支付模块，商户APP会跳转微信完成支付，支付完成后会跳转回商户APP，最后显示支付结果。

目前微信支付支持以下手机系统：IOS（苹果）、（安卓）、WP（）。

交互细节如下：

（5）H5支付

H5支付是指商户将商品或服务展示在微信客户端之外的移动网页上，当用户在上述页面确认使用微信支付时，商户发起该服务，调用微信客户端进行支付。

主要应用于触屏手机浏览器请求微信支付的场景，可以轻松从外部浏览器调用微信支付。

（6）应用内支付

应用内支付是指利用手机操作系统的支付功能支持支付。目前国内主要的应用内支付方式有支付通、拼多多、小米Pay、华为Pay等。其中Pay是典型的应用内支付方式，平台上的各类支付方式普遍沿用了Pay的设计。

很多手机厂商都内置了支付方式，比如苹果的App-pay、 Pay、 Pay等；这些支付只针对特定的手机型号，支持NFC等，也可根据业务需求进行对接；但目前的用户基数并不大，效益并不明显。

4. 付款方式

按照支付对象划分，支付类型包括：银行卡支付、余额支付、找零支付、积分支付、代币支付、话费支付等。

（1）银行卡支付

银行卡支付就是我们直接使用绑定在微信、支付宝、网银、快捷支付等的银行卡作为支付主体，银行卡分为线上支付（我们平时用的在线支付）&线下刷卡（POS）支付。

（2）余款支付

一些交易平台会设置余额账户，增加用户粘性，用户可以给自己的余额账户充值，在后续的支付过程中用余额支付，背后的资金流转只是用户充值、提现的时候，平时的余额支付只是信息流而已。

（3）零钱付款

原理和余额支付一样，比如在微信钱包里，收到的红包可以存入零钱用于支付，也可以提现，零钱也可以充值。

（4）积分支付

用户在交易平台上赚取的积分可以用来在支付平台上购买产品，此时只存在信息流，背后并没有实际的资金流。

（5）代币支付

交易平台会发行自己的代币，用户充值购买代币后，可以在平台商城进行购买，背后的支付逻辑和余额支付一样。

（6）缴纳电话费

手机缴费是很容易被忽视的，但考虑到国内很多上班族的手机费都是公司报销，每个月有太多的开支，这种缴费方式还是很有市场的。问题是联通和移动两大运营商不仅接口不能互通，而且每个区域都是独立的，对接起来还是有点麻烦。不过，在手机缴费领域也有类似支付宝和微信的第三方支付公司，比如虹软、联动优势等公司。

5. 银行接口

任何一家支付机构完成收款操作都需要对接一堆银行，目前银行对第三方机构（包括第三方支付平台）开放的接口有四类：POS收单接口、网银接口、快捷支付接口、借记卡接口，这四类接口的作用都是将用户的银行卡资金划转。

我们常说的网银支付、快捷支付其实是指银行接口，而不是第三方支付。但第三方支付平台必须接入这些银行接口才能完成扣款操作。当用户选择网银在第三方支付平台支付时，第三方支付平台其实就充当了银行网关的角色。

但是不能说网关支付和网银支付是一样的，这是两个不同的概念，网关支付指的是第三方支付平台，网银指的是银行，只不过在使用银行网银支付的时候，第三方支付平台充当了网关的角色，所以大家经常会混淆这两个概念。

6. 付款申请

常见的支付应用有：支付、转账、充值、提现、红包等，基于以上规则会衍生出很多支付场景和应用。

7. 支付系统

支付系统相对复杂，每个主要模块都需要整篇文章来阐述。本文不讨论支付系统，但支付系统是支付体系的具体体现，因此设计和研究的基本模型不变。明确具体业务和场景的信息流和资金流以及基本规则，并基于框架设计具有业务闭环和逻辑闭环的系统模块。

-3-付款模式摘要

综上所述，我们可以得出一个支付产品设计的高层方法论：基于基本的支付规则，理清各个支付场景和应用中的信息流和资金流，结合可操作的用户支付流程，设计出逻辑闭环的支付产品。

-4- 小公司如何接入第三方支付

1. 选择合适的支付公司和支付渠道

寻找合适的支付公司，可以通过百度搜索相关第三方支付公司的信息和排名，看看支付公司的背景和使用商户的规模，支付渠道公司在支付行业的知名度和积累（经验）。这些都可以间接体现支付公司的技术稳定性和产品稳定性。

在OK的前提下，我们需要了解平台的支付服务，以及平台需要的支付服务，然后进行匹配。另外，还需要考虑是否需要跟钱包、账户体系进行对接。

准确传达公司目前的业务逻辑和支付需求场景，让支付公司推荐最佳方案。同时，谈判范围还需要包括平台对提现通道收取的手续费问题，支付通道的分账是T+1（只限工作日后一天）还是D+1（不管工作日后一天还是非工作日）等，细节也需要在此阶段敲定。

以下是一些第三方公司支付渠道的绩效参数，可以作为筛选标准。

1.1 稳定性

支付渠道首先要保持足够的稳定性，不稳定的支付渠道可能导致支付流程崩溃、订单丢失等。

1.2 成功率

支付渠道的成功率也是很重要的，如果支付渠道的成功率低，很容易导致大量掉单，用户的支付体验不好。

1.3 手续费

使用支付渠道并非免费，通过支付渠道进行的每一笔交易都会被支付渠道公司收取一定比例的手续费。如果平台上的交易量很大，选择手续费高的支付渠道会增加平台支付渠道的成本。因此，在比较多家支付渠道时，最好选择手续费低且稳定性和成功率有保障的公司。

一般流量大的平台往往能拿到较低的手续费，比如支付宝、微信等第三方支付渠道对大型交易平台的支付手续费一般都在0.3%以下，甚至更低，但对个体商户或者小平台的手续费就比较高，可能达到0.6%左右。

1.4 付款限额

为了资金安全和风险控制，很多支付渠道都对其对应的银行支付定义了支付限额，比如某支付渠道的每日支付限额不超过5万。平台在选择支付渠道时，支付限额较高的渠道相对来说支付起来更加方便，这样当用户支付大额订单金额时，就不会轻易受到限制而无法完成单笔支付。

1.5 其他因素（付款流程）

支付流程主要是支付渠道商产品细节的沟通，比如：支付渠道公司的支付是采用认证支付还是快捷支付，还是两种方式都采用？是通过API接口还是SDK内嵌的形式？

内嵌SDK形式会导致平台无法获取底层数据，平台只能获取一个支付结果。但API对接形式可以让平台监控整个支付流程，包括监控支付过程中出现的异常情况，比如响应超时等。另外还需要确认字段信息，支付四要素（姓名、身份证、银行卡号、预留手机号）等。

以上信息是选择支付公司的综合标准。

2. 选择合适的支付公司，进行业务对接

确定支付渠道，形成支付产品的闭环逻辑

在初步确定支付公司后，平台公司支付产品需要梳理整个支付流程的业务需求，再与支付通道公司对接、探讨具体方案，形成从用户支付场景到技术的闭环。

3.技术对接

在确认业务支付流程和具体产品方案细节后，就会进入技术对接阶段，此阶段双方研发人员进行技术对接和调试，根据支付流程细节确定需要开发的内容，并根据支付公司提供的接口文档和流程图进行支付功能的开发。

核心内容为“支付”与“对账”：对于支付，主要考虑如何在交易过程中调用支付来实现支付的调用；而对账主要是公司内部对账、公司与商户对账、公司与支付渠道对账的数据记录。

PS：一般此类支付信息对账都是T+1进行的。

4. 测试和调试

在技​​术对接阶段完成基础对接调试后，双方将进入协同测试阶段。遍历所有业务流程的所有支付场景，未发现错误（包括异常流程测试，如故意将四要素填错、用银行卡余额不足测试等）后，测试完成，确认支付通道产品上线。产品上线后，还需要一定的时间进行跟踪验证，对上线问题及时修复处理，确保支付通道无bug。

5. 提交

5.1 个人商户

小明开了一家餐厅，此时他想要接入收银吧聚合支付，这样顾客可以自助扫码支付，提高收银效率。此时他只需要向支付公司提交以下信息，审核通过后就可以接入收银吧聚合支付了。

个体商户全名必须按照营业执照上登记的全名填写，若是缩写，可以填写品牌名称；

上传企业法定代表人身份证照片（原件电子版）；

提交个体工商户营业执照原件扫描件或电子版；

提交与个人营业执照上商户名称相符的店铺照片（正面、内部、前台）；

签订合同。个体商户需由法人或负责人签字、盖章；

结算卡信息必须使用营业执照上的法人账户。

5.2 企业商户提交

老王开了一家皮图皮互联网金融公司，准备对接第三方支付公司，满足客户充值、提现支付需求。此时老王只需要向第三方公司提交资料，审核通过后即可接入第三方支付。

商户全名必须按照营业执照上登记的公司全名填写，缩写可以填写品牌名称；

上传公司法定代表人的身份证照片（原件电子版）；

提交营业执照原件扫描件或电子版；

提交与营业执照上公司名称相符的门店照片（正面、内部、前台）；

签订合同。企业招商方须由法定代表人签字并加盖公司印章；

结算卡信息必须使用同名对公账户。

5.3 平台企业

小赵有一家类似淘宝的公司，连接店主和C端客户。此时小赵​​需要对接一家能够满足店主商城C端用户支付场景，满足店主充值提现需求的支付公司。此时如果小赵的公司有支付牌照，完全可以满足上述支付需求。

如果小赵的公司不支付许可费，那么他有两个选择：

6. 批准提交——正式沟通

申请通过审核后，技术人员会拿到生产环境的参数，然后进行配置、测试，然后才正式上线，如果后期出现问题需要支付公司帮忙解决，可以直接联系他们。

参考：

谢谢阅读！

作者：，公众号：思维改变人生，中级产品经理，喜欢研究高级产品学习方法论，改变职业成长的加速变量。

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