很多“贷不到款”的中小企业，在金融机构的融资条件上并不占优势：核心就在那一句话——没有抵押物。

从此，靠你的“流水账”，湖南首批三家银行创新推出“流水账贷”，​​从依靠抵押到数据增信，从征信体系出发的金融创新，让小微企业融资不再变得难。

近日，农业银行湖南省分行、长沙银行、湖南银行等首批3家试点银行在湖南正式上线数据增贷“流水贷”系列产品。

由中国人民银行湖南省分行主管的湖南财信金融控股集团有限公司（以下简称“财信金控”）下属湖南省征信局投资设立的湖南财信金融控股集团有限公司（以下简称“湖南征信局”），以流水信用平台（以下简称“流水信用平台”）为基础，由试点银行与湘信通过联合建模共同研发“流水贷”，有效解决了小微企业信息不对称、贷款链条流程长、贷款难等突出问题。

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最快20分钟即可贷到300万

“从自主发起贷款申请到系统审核通过、提现成功，只用了不到20分钟，我就获得了农行273万元的信用贷款。”2023年11月3日，长沙市叶青玉兰建材有限公司在农行手机银行APP上收到了贷款申请获批的消息。这家从事建材装饰材料批发的小微企业，日常支付结算交易活跃，但因需要备货，资金缺口较大。

以中国农业银行“流水e贷”为例，该行依托流水信贷平台，以湖南省各银行机构企业结算流水数据为基础，运用大数据分析和互联网技术，创新推出面向湖南省小微企业贷款的全线上信用贷款产品。

据悉，湖南农行是全省首批“征信平台”融资试点银行，也是全国农行系统第一家基于人民银行“征信平台”创新发行信用贷款产品的省级分行。

该产品单户最高授信额度为300万元，无需抵押、无需担保，享受普惠金融优惠利率。成立2年以上、日常经营性交易流稳定、不限在农行开户的小微企业均可申请该产品。农行湖南省分行微银行微信公众号、普惠e站微信小程序、网银、手机银行等线上渠道均可自助申请、精准测算授信额度、签订合同、资金循环使用、随时还款。

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收入支出流数据可增强企业信用

2022年起，全国很多省份都在建设省级地方征信平台。央行虽然建设了征信体系，但主要还是从银行收集信用信息，无法提供企业整体画像，尤其是对很多中小企业来说，如果企业没有信用记录，银行就无法通过央行征信了解企业的​​信用状况。

今年全国人大代表、财信金控党委书记、董事长程贝在今年全国两会上建议建立涵盖企业、金融、政务、市场等各方数据的普惠金融大数据中心，把普惠金融大数据作为传统信贷信息以外的“另类数据”，助力破解中小企业融资难。

程蓓表示，将分散在各个金融机构的企业收支流水数据进行综合整合，能在一定程度上反映企业生产经营状况，提高“长尾客”信贷数据的完整度，为银行信贷决策提供较高的参考价值。

7月13日，财信金控与长沙银行签署战略合作协议，揭牌成立“长沙银行-湖南征信联合创新实验室”，通过联合建模等方式，共同探索企业收支数据在金融领域的创新应用。

早在2015年，国家税务总局与原银监会就联合在全国范围内推广“银税互动”，目前，银税贷产品已成为各家银行的“标配”，其目的都是一致的。

通俗的讲，想要了解一个公司的经营状况，看银行账户的收入和支出数据就可以了，发票金额数据更能准确的反映公司的经营状况。

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“数据赋能+金融支持”参与要素市场配置

10月11日，国务院发布《关于推动普惠金融高质量发展的实施意见》，10月底，中央金融工作会议将普惠金融列为五大议题之一。

作为湖南唯一一家省级地方金融控股公司，财信金控利用科技和数据拓展中小企业融资渠道，2022年10月牵头重组成立湖南征信有限公司，围绕“信息-信用-信用”三大主题，探索优化中小微企业融资环境、发展普惠金融的途径。

2023年3月，湖南信用完成“星海”大数据数据库建设；6月，实现收支流水数据在线采集，生成收支流水专题报表；9月，完成流量贷、应收账款池融资等产品开发，半年多来在多方面取得阶段性成果。

一是解决了跨“五大系统、四张网”的交互问题，全面支撑未来几年政务、金融、行业、市场数据的统一采集、处理和输出；

其次，实现了海量数据的采集与治理，全面归集分散在全省29家银行的企业收支流水数据，并通过6264个字段规则、总对总时点值、交易连续性等多个维度，完成了超过600亿条数据的校验，确保数据质量满足金融应用标准；

三是创新一批征信产品和服务，开发了六大维度近600个企业流量特征，完成六大类14款征信产品设计，筛选出3186家优质客户，有力支持试点机构开展应收账款池融资和供应链金融业务。

首批“流动银行贷”落地，对于推动金融大数据资源合规应用，充分发挥征信赋能企业融资作用，有力推动普惠金融高质量发展具有重要意义。湖南征信表示，将在首批贷款基础上进行跟进，全力支持第二批10余家银行基于企业收支数据开展应用创新，协助省内金融机构开展数字化转型和信贷产品创新，积极推动长江中游三省、中部六省征信联盟链建设。

附：前三家银行“流贷”产品

（1）中国农业银行“流水e贷”

该产品是农业银行湖南省分行基于湖南企业收支流向征信平台企业收支流向数据推出的创新型全线上信用贷款产品，您可通过农业银行湖南省分行微银行微信公众号、普惠e站微信小程序、网上银行、手机银行等多种线上渠道自行申请。

特征：

1.单户最高授信额度可达300万元，无需任何抵押、担保，享受普惠金融优惠利率。

2.授信额度评估、申请、使用、还款全自助，渠道便捷，循环授信。

3.年利率（单利）低至3.65%。

（2）长沙银行“幸福e贷-企业快贷”

该产品基于湖南企业收支流向征信平台企业收支流向数据，为中小企业量身打造，通过线上申请、自动审批、自助贷款、随借随还的方式，满足企业生产经营过程中资金需求的一款线上免抵押产品。企业客户通过手机在线申请，即可快速获得最高500万元授信额度，专精特新企业最高可获得1000万元授信额度，随贷随还。

特征：

1、多场景：可按交易流水、税务、出口数据享受贷款。

2. 审批【快速】：最快1分钟即可获得结果。

3.【良好】体验：在线申请，随时借阅、随时归还。

4、利息【节省】：利率低至3.8%（单利），按日计算，未动用资金将不收取利息。

（3）湖南银行“湘企e贷”

该产品以湖南企业收支流向征信平台的企业收支流向数据为基础，结合银行现有的纳税、招投标记录、工商登记、司法信息、信用记录等风控相关大数据，向符合授信条件的借款人发放流动资金贷款，除支持经营收支稳定的小微企业外，还支持省级行政单位内小微企业、招投标中标、诚信纳税的国有企业。

特征：

1、网上申请授信、取款，最高授信额度300万元，授信期限内可循环使用、随时偿还。

2.年化利率（单利）低至3.78%，根据客户综合评级结果确定，并可由分行进行调整。

3.无需抵押。

4.还款方式包括按月付息、到期还本、等额本金还款、按季或按半年还款等，具体还款方式以申请结果为准。

来源：湖南信用红网

编辑 徐莉 编辑 肖戈

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