□楚天都市报季牧讯记者陈虹

“超抄宝”“开心宝”“智能黄金”“中钱+”……针对投资者闲钱、零钱推出的银行理财产品近期受到不少投资者的欢迎。集木新闻记者了解到，为了在高度同质化的产品中“脱颖而出”，有的银行在零钱理财上“翻身”出新花样，有的加大了快兑额度，有的提升了理财产品的兑付效率，以更好地满足客户的闲钱理财需求。

小额理财产品受青睐

“我刚在手机上买了3万元的零钱管理产品，七天年化收益率超过2.0%，一年能赚600多元。”武汉市民刘女士说，家中有老人和幼儿，以前因为担心应急用不上，就把工资放在活期账户里。后来她发现，银行的零钱管理和活期账户几乎一样，付款、转账时无需手动兑付。

对于有流动性需求的投资者，理财产品流动性高，利率远高于活期存款，门槛低，最低存款额为1分钱。针对这部分客户的需求，不少银行在小额理财产品上加大布局，如工商银行的“天天盈”、建设银行的“建信宝”、邮储银行的“开心宝”、招商银行的“抄抄宝”、中信银行的“正钱+”等。各家银行的小额理财产品数量都比较多，有的多达十余种。

记者近日走访了工商银行、招商银行、光大银行等多家银行网点，多位理财经理表示，银保通理财产品销售情况良好，主要客户群体是注重理财灵活性的客户，此类产品的优势包括门槛低、流动性强、开户快、无申请费和赎回费等。

多种支付场景是该类产品的另一大看点。一家股份制银行的工作人员告诉记者，一些零钱理财产品可以绑定多种支付工具，可以随时用于转账、取现、POS消费、生活缴费等。

多家银行增加快速赎回额度

事实上，银行推出的零钱理财产品，都是对接货币市场基金或现金管理产品的。一位业内人士表示，零钱理财产品其实是银行为投资者提供的一种一键购买多款产品的便捷服务。比如中信银行就推出了“零钱+”产品，称购买时自动分配最大快速赎回额度，按照七日年化利率依次从大到小依次购买。

2021年5月，为防范流动性风险，银保监会、人民银行发布《关于规范现金管理型理财产品管理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》正式实施后，今年起，每只现金管理产品的快速兑付额度上限为1万元，对于流动性需求较大的人群来说，这个限额是远远不够的。

普益标准分析师认为，类似“换仓管理”的组合销售模式，可以有效提升每日快赎额度，如果组合中有几款产品，每日快赎额度可以提升到几万，既能满足客户大额度、快赎需求，又不违反规定。

在此背景下，近日多家银行宣布提高部分零钱理财产品的每日最高赎回限额。交通银行近日宣布，旗下“零钱盈”产品赎回限额由5万元提高至10万元。4月22日，中信银行在“零钱+”产品基础上推出“主动理财+”服务，提供大额快速赎回和主动理财服务，支持每日最高50万元的实时赎回。

“T+0.5”支付效率显现

除了扩大快速兑付额度外，一些银行还注重提高兑付效率。

近日，中信银行表示，旗下“活期理财+”产品在满足客户日常消费需求的基础上，提供大额快速兑付活期理财服务，支持每日最高50万元的实时兑付。工银理财表示，旗下管理的4款“鑫天翼”系列理财产品在兑付效率上已率先提升，兑付资金由“T+1”日到账，实现“T+0.5”日到账。

据了解，“T+0.5”日兑模式是指投资者发出赎回理财产品指令后，下一个工作日中午即可将相应资金转回投资者指定银行账户。相比“T+1”模式，投资者的资金赎回速度更快。此外，理财产品赎回资金到账后，投资者当天即可进行再投资，从而多获得一天的收益。

面对市面上丰富的零花钱理财产品，投资者该如何选择？一位业内人士表示，虽然零花钱理财收益率高于活期存款、余额宝、零钱等，但其底层产品多为货币基金或现金管理类理财产品，收益率作为零花钱工具还是比较合适的。从近几日主动货币理财七日年化收益率来看，六大国有银行在1.9%至2.45%左右；股份制商业银行在2%以上，部分产品高达2.7%左右。投资者在购买主动货币理财产品时，除了关注收益率的波动，还可以重点关注产品的流动性，看取款后资金多久能到账，每日快速赎回额度是多少。另外，可以尽量选择理财能力相对较高的平台，利用其专业优势，保证零花钱理财的安全性。