“信用卡逾期付款要多久才会被发现？”

如果你在百度里输入“信用卡逾期”，就会自动出现令人印象深刻的相关搜索，可见人们对“欠银行钱”这个问题有多么敬畏。

但如果信用卡逾期改为电话费逾期，这种担忧还会存在吗?电信运营商告诉你，虽然你不会因为拖欠电话费而被抓，但成本似乎在逐渐增加——比如，你的贷款申请可能会因此被拒绝。

上述变化的背景是运营商进入征信行业。

2016年7月，中国移动与招商局集团合资成立了试金石征信有限公司，其官方信息称，新公司将依托招商局集团和中国移动的海量大数据优势，深耕大数据征信行业，打造普惠金融的风控工具。

早在2015年，中国联通就与招商银行合资成立了“智联消费金融公司”，利用自身运营商数据优势，为消费贷产品提供征信审核和风控服务。信耕是一家专门从事征信业务的征信机构。

除了这些“主力军”，一些创业公司也在加入这一行列，比如专注于风险管理的象屿金服就与四川移动、广东移动等展开合作，通过底层数据分析，为金融机构提供专业的数据金融服务。

相比于我们熟知的芝麻信用等以消费、支付数据为“原材料”的征信机构，以运营商数据作为切入征信行业的数据来源，究竟有哪些优势和劣势？又能刻画出怎样的个人信用“画像”？

运营商知道的不只是你的电话账单

电信运营商掌控的数据有两个直观的好处：

第一，数据覆盖范围极广，几乎每个人都有一个手机号，三大运营商基本可以覆盖全民，这一点就连BAT这样的互联网巨头都比不上。

其次，数据的真实性得到一定保证。随着手机号实名制的普及，征信行业的造假风险大大降低，假名办卡、代办信用卡的难度大幅提升。

除了“一大两真”两个基本属性外，在将通讯数据转化为金融行为的过程中，运营商所掌握的数据还具备一些金融领域更深层次的价值。

相裕金服CEO蒋彦军认为，通讯数据的另一大优势是可以体现一个人的“稳定性”，对用户的社交属性、通讯属性甚至行为属性进行综合分析，这也是传统金融行业征信无法做到的。

中国移动客户经理宁宇告诉钛媒体，基于一些基础数据的融合和交叉，可以形成更多的数据收集和分析能力，比如把终端信息和客户信息放在一起，我们可以看到客户喜欢用什么样的终端，各类终端用户的通讯性能和特点是怎样的，各类品牌终端的客户忠诚度是怎样的等等。

这些数据的分析和展现具有非常高的商业价值，而且技术实现难度并不大，只需要进行简单的多维建模分析就可以看到结果。

基于此，宁宇直言：“除了电信运营商，还有谁能同时拥有这么多类型的数据和信息？”

谨防个人信息泄露

近年来频发的电信诈骗案件直接彰显了个人信息泄露的巨大风险，手机号码仿佛成为了另一种身份证，其中隐藏着大量个人信息，如何在严格保护隐私的同时高效完成风险表征，是一大考验。

根据工业和信息化部2013年发布的《电信和互联网用户个人信息保护规定》，电信运营商、互联网信息服务提供者未经用户同意不得收集、使用用户个人信息，除提供服务所必需外，不得收集用户个人信息，不得将个人信息用于对外服务。

在征信行业，按照征信管理条例的规定，收集个人信息，必须经信息主体同意，未经信息主体同意不得收集。

面对这些行业“紧缩措施”，蒋彦君向钛媒体介绍了其内部数据的运作流程，并表示：“个人用户最基础、最原始的数据，都是存储在移动公司内部的。我们按照移动4A规范的要求提出数据，在获取请求、移动验证之后，输出的是脱敏加密的信息分析结果，无法还原为原始的个人数据。”

据介绍，数据使用者在读取数据时，采用严格的身份验证方式，进行权限审核。在这个过程中，从个体用户的主动授权、移动自身的数据管理规范、数据传输的加密脱敏、共享御的安全措施等在每个环节都设置了关卡，最大程度上保障了用户的隐私。

但同时，征信行业从业者也坦言，完全满足这一要求的技术和财务成本相当高。

虽然认同运营商数据有很大的商业价值，但宁宇也告诉钛媒体：“我个人认为，运营大数据的风险还是挺大的。”

宁宇认为，企业在拥有数据处理权利的同时，也需要承担相应的义务。以匿名化为例，他认为企业应承担以下义务：（1）确保数据始终保持匿名；（2）评估数据的匿名性和安全性，如果数据交易对象有能力还原数据的身份属性，则应限制此类交易；（3）在交易协议中，需要通过协议明确交易双方的数据安全责任，特别是限制交易双方不得将信息进行身份识别性的使用。

信用报告市场远未成熟

尽管参与者众多，但目前国内个人征信行业状况还不够成熟。

中国人民银行征信中心是我国个人征信市场的主力军，其信息来源主要以银行征信为主。但据了解，全国仍有约5亿人未在持牌金融机构发生信贷活动。易观国际数据显示，目前国内个人征信体系覆盖率仅为28%，而美国个人征信市场的覆盖率高达92%。

虽然征信数据是目前用户信用最具代表性的数据维度，但在信用记录数据相对稀缺的情况下，其他数据维度也显得尤为重要，但易观国际的数据也显示，仅有17%的数据是非征信和非征信数据。

因此长尾用户很难获得除信用数据之外其他维度数据的有效验证，而对于主要服务于长尾用户的互联网金融而言，其征信需求尚未得到有效满足。

在此背景下，“运营商+信贷”模式无疑是信贷市场的必要补充。在市场需求充足、数据基础良好的情况下，未来表现如何，对这条赛道上的选手来说将是一场考验。（本文首发于钛媒体，记者/蔡鹏程）

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