银联是大家日常生活中非常熟悉的，网上介绍银联的文章不计其数，但为了内容完整，我们决定分享一次，可能和大家看过的以往文章有所不同。在详细讲解银联之前，我们先来了解一下银联的核心处理对象——银行卡，以及它在我国的前世今生的发展。

1979年秋季广交会，为了方便与会外宾交易，中国银行与东亚银行签订了代理“东亚VISA信用卡”取现协议。这是外国信用卡首次在中国大陆使用，虽然用的方法很奇怪——信用卡取现。

1985年，中国银行珠海分行提出的《珠海市发展信用卡可行性报告》获总行批准。1986年，中国大陆第一张信用卡——“中银卡”在珠海发行。从此，我国对这张长85.6毫米、宽53.98毫米的塑料卡的发展势不可挡。

中国第一张信用卡（注意没有银联标志）

我们知道，银行卡是一种“前端轻、后端重”的支付产品。什么意思呢？它看上去就是一张小小的塑料卡，但要让它发挥作用，需要部署很多硬件来辅助它。比如商户需要投资POS机，人口密集的地方需要设置ATM机。否则，这张既不联网，又吐不出钱的塑料卡，怎么用来交易呢？

早期的POS机和ATM机都是各家银行各自安装的，所以90年代我们去商场的时候，会看到这样的场景：收银台上排着好几台POS机，你刷卡的时候要用哪家银行的POS机，这种银行独立运作的方式，不仅维护成本高、效率低，也给商户带来了不少麻烦。

因此，1993年，我国启动了一个对今天的银行卡支付行业影响巨大的项目——金卡工程。金卡工程的目的，就是为了推动信息卡和现金卡在消费领域的应用（其实本质上是一个推进货币电子化的工程）。

金卡工程的一项重要任务，就是协调各银行之间的利益矛盾，推动银行卡互联互通（朱镕基总理对此作出了明确指示）。单靠央行的行政管理职能，很难把这项工作落到实处。“互联互通”四个字的实质，就是要建立全国银行卡信息交换中心，制定相关业务和技术标准，协调解决发卡机构、收单银行、中介服务机构等参与主体之间的利益分配问题。

要解决这些问题，必须各银行联合起来，于是央行牵头成立了银行卡信息化领导小组（其实改了好几个名字，比如最早叫全国银行卡办公室），对如何加速推进金卡工程和银行卡应用进行了多年的研究，最终得出结论：成立一个全国性的银行卡联席组织，具有独立法人资格，以公司化方式运作，推动银行卡支付应用。

这个“全国性银行卡联合组织”就是我们今天的主角——中国银联。2002年3月，经国务院和中国人民银行批准，中国印钞造币总公司、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等85家机构在合并18家银行卡信息交换中心的基础上，共同投资成立了中国银联股份有限公司，总部设在上海。

事实上，银联总部的选址，早期曾有过几个备受争议的选项：北京（靠近央行）、上海（中国打造的世界级金融中心）、深圳（改革开放的前沿阵地、中国信用卡的发源地），最终决定设在上海。

银联的主要职责有哪些？银联主要负责建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络（简称CUPS），提供银行卡跨行信息交换相关的专业服务，制定银行卡跨行交易的业务规范和技术标准。

好了，以上就是中国银行卡和银联的由来，下面我们来分享一下CUPS的工作原理。

1. 支付交易流程

像银联、Visa，都是银行卡清算组织（也称卡组织）。卡组织的职责是作为基础设施，连接整个银行卡支付和清算结算流程。说得粗略一点，卡组织就像一个外包的会计公司，在银行卡支付场景中帮助银行和商户记账。账目清楚后，在各方约定的时间进行实际资金结算。

我们先来回顾一下“交易流程”，后面再看“清结算流程”。一个典型的信用卡支付流程如下图所示（忽略图中的结算流程）：

2. 清算流程

银联有两种清算流程：

我猜你看了这两个清算指令还是不明白什么意思，我们来解释一下吧。我们先来看“跨行清算”，这个清算过程的收款人和收款人分别是发卡银行和收单银行。如果银联只是一个纯粹的清算机构，那么它只需要完成“跨行清算”就行了，因为收单银行跟商户结算多少钱、发卡银行从持卡人身上扣多少钱都不是银联的事。银行和客户（持卡人、商户）之间具体的结算是银行自己的事，理论上银联只需要在银行之间记清账就可以了。

但银联不是这样运作的，银联连接的也是商户。银联把连接的商户称为“直接商户”，把通过收单银行（或收单机构，以下统称收单银行）连接的商户称为“间接商户”。这两者有什么区别呢？从信息流的角度看，是这样的：

说到这里，两者的区别就一目了然了。因为间接商户的收单明细已经被收单银行记录在案，银联只需要把打包好的金额结算给收单银行，收单银行再跟商户进行明细结算，也就是说，银联只做“跨行清算”；但直营商户的账目全部都在银联这边记录（除了银联，其他人都不知道商户的具体收单明细）。如果银联不跟商户结算，那商户把钱跟谁结算呢？所以，银联跟直营商户结算的过程就叫“收单清算”。

讲完了这些，我们再回过头来看看上面的解释，就会明白，所谓的“收单清算”，就是银联代替收单银行的职责，真正为商户进行资金结算的过程。具体是怎么做的呢？请继续看下去。

其实挺别扭的，理论上清算机构不应该接触商户，清算机构应该专注于服务金融机构，不然就既是运动员又是裁判员了，公平不公平先不说，这个逻辑就足以让不少产品经理摸不着头脑了。

说清楚了银联的清算种类，下面我们来谈谈银联的清算方式。

银联的清算方式为“多边净额清算”，每天在银联系统的每日割线后（所谓每日割线，简单来说就是以某个时间点为界，作为当天工作日与下一工作日的交汇点，银联每日割线时间点为23:00），前一个工作日的所有交易都会进行一次多边净额清算，形成两种清算结果：

我们先讲清结算流程，再讲结算流程，讲完清结算流程之后，我们再举个例子，让大家更清楚的了解清结算流程。

3. 结算流程

在银联清算系统内部流通的只是数据流，那么发卡银行与收单银行、收单银行/银联与商户之间真正的资金交割是怎样的呢？看过我们之前文章的朋友应该知道答案是通过大小额系统。具体如下：

让我们逐一看一下。

4. 什么是银行间清算？

说到跨行清算，就和大额支付体系扯上关系了，中国银联是大额支付体系的“持牌参与者”，作为“持牌参与者”，银联拥有很大的权限，可以直接操作别人的清算账户（既可以贷记别人的清算账户，也可以借记别人的清算账户，这种清算业务在大额支付体系里叫“即时转账业务”，只有持牌参与者才能叫即时转账业务，记不住的话可以看我们之前介绍大额支付体系的文章）。

银联的清算账户开在人民银行上海总部，这个清算账户是一个“特许账户”，银联的业务系统直接对接全国人大，帮助银联参加行进行银行卡跨行交易的资金清算。跨行清算的流程简单来说就是：

银联系统在完成每日切分后，会对上一结算日的所有银行卡支付交易进行一次“多边净结算”（不懂多边净结算的朋友请阅读我们之前的文章）。由于是多边净结算，银联可以形成以银联为一方，其他参与主体为另一方的即时转账业务报文，然后发送给大额支付系统。

大额支付系统核对无误后，提交SAPS进行实际资金划转

对于已完成的即时转账业务，银联将收到“即时转账完成”的通知短信，相应会员银行也将收到“借记/贷记”通知。

当大额支付系统参与方流动性不足时，银联和会员银行会收到即时转账“排队”的信息，此时“差额付款人”应采取措施解救排队（差额付款人可能是银联，也可能是会员银行）

若在大额清算系统“清算窗口预关闭”时，队列中的支付指令无法处理，银联将收到该笔即时划转“取消”信息，视为当日清算失败，下一工作日银联将对失败的指令进行合并，进行“多边净额清算”，再提交大额支付系统，如此反复。

简单的示意图可能是这样的（假设贷记银行为中行&银联，即中行&银联清算账户中的资金增加了；借记银行为工商银行，即工商银行清算账户中的资金减少了）：

上图中，有一条资金流从工行流向银联，这是怎么回事呢？这意味着有一个商户是银联的“直营商户”，该直营商户产生了一笔收单工行发行的银行卡的业务，这笔钱在银联的清算账户里结算后，银联会通过小额支付系统结算给商户。

5. 什么是收单和清算？

上面我们讲了什么是收单清算，在跨行清算过程中，发卡银行的一部分资金会结算到银联的清算账户中，在后续的收单清算过程中，银联会通过小额支付系统将这些资金结算给商户（直营商户）。银联也是小额支付系统的“持牌参与者”。银联与商户的结算在小额系统中被称为“银联代理收单机构清算商户资金业务”。如果你记不住，请自行查阅。

关于小额支付系统的清算流程我们就不细说了，一般情况下，当商户银行收到小额支付系统的“差价结算完毕”信息后，会将款项记入商户账户，然后等待小额支付系统按时结算。

6. 举个例子

说了半天，我们用一个具体的例子把支付、清算、结算、直连商户、间连商户等概念串起来，假设以下两个场景：

就像小学生做题一样，我们把这两道应用题分开来做。为了更容易理解，我们不会用“借方”和“贷方”来表示会计逻辑，而是直接用“+”和“-”符号来表示：

场景 1：

场景 2：

上面的计算过程我们就省略了，图中黄线其实就是各方清算账户余额的增减。我们举的两个例子是相对独立的，所以比较简单易懂。如果复杂一点的话，其实各个银行的清算账户之间都会有交易，这时候就需要把上面的表格合并到一起再计算，才能得到一个最终的多边净余额结果。越是用文字描述就越让人困惑，所以我们就不多加不必要的细节了。有兴趣的朋友可以自己折磨自己，但是程序员就容易多了，写段代码玩一玩就一目了然了。

（文章转载自：）

（视频《远离电子诈骗和网络诈骗 守护人民福祉》）