跨境电商B2B支付服务平台正面临“幸福的烦恼”——一方面，全球B2B贸易的蓬勃发展创造了广阔的发展空间，另一方面，反洗钱风控压力也日益增大。

一家跨境支付服务平台的人士向记者透露，由于达不到银行规定的反洗钱风控要求，其为外贸企业开设的境外收款账户经常被关闭，加大了企业回收资金的难度。

“我们也发现，随着我们的外贸企业客户数量的增加，我们账户关闭的频率也在增加，这极大地影响了我们的市场声誉和服务能力。”他坦言。

在该跨境支付服务平台人士看来，反洗钱风控机制是否健全已成为该行业一大竞争壁垒。近期不少新机构在短暂火爆后便遭淘汰，主要原因就是反洗钱风控做得不好，导致大量客户账户被关闭，相关跨境支付结算服务被暂停。

一家为外贸企业提供一站式跨境金融及风控服务的公司创始人兼CEO邓国彪在接受本报记者专访时坦言，过去5年，他们每天都在与各类洗钱欺诈和违法行为做斗争。如今，他们有150多名专职人员负责反洗钱风控，这个规模超过了一些国际大银行的反洗钱团队规模。

“反洗钱风控做得好不好，已经成为一个B2B跨境支付服务平台成败的基石。因为反洗钱风控做得好，会赢得银行更多的认可，给外贸企业提供的B2B支付服务的稳定性也会更强；反之，如果这项工作做不好，平台给外贸企业开立海外收款账户都会变得困难，更别提后续的收付款服务了。”他直言。

记者从多方了解到，做好反洗钱风控并非易事。随着不法分子洗钱诈骗操作路径不断创新，B2B跨境支付服务平台识别洗钱诈骗的难度越来越大，因此开始依赖AI+大数据分析的反洗钱风控算法模型来“帮忙”。

“目前这个赛道出现了一些有意思的现象，那就是最早涉足的B2B跨境支付服务平台，已经凭借丰富的反洗钱风控案例和数据算法构建了更强的竞争壁垒，相比之下，后来者追赶的难度越来越大。”一位一直密切关注B2B跨境支付服务的创投机构合伙人向记者透露。究其原因，这些后来者或成或败，都是因为反洗钱风控——如果放松反洗钱风控，倒闭风险就会加大；反之，他们采取极其严格的风控措施，但由于缺乏大数据积累和长期的风控基础设施建设，很多企业客户会感觉到自己的账户使用或交易不断被平台的风控措施打断，同时还要被要求提供各种材料，带来极差的用户体验；因此，他们更愿意继续与现有的外贸B2B支付服务行业头部平台合作。

反洗钱风控之旅

记者从多方了解到，对于B2B跨境支付服务平台来说，反洗钱正成为其必须攻克的一道难关。

具体而言，银行需收集、整理大型外贸公司的信息流、物流、资金流等数据，判断相应资金的跨境收付款是否具有真实的贸易背景，外贸收付款金额与贸易合同是否一一对应。

但由于外贸B2B行业“碎片化”（频率高、行业门类多、非标准化产品多）、“小型化”（涉及企业规模小，单笔贸易合同金额仅在1-2万美元）等特点，并不容易快速采集、分析数据，进而判断跨境收付款是否有真实的贸易背景。

“在发展初期，我们招募了大量人员进行人工审核，以确定各类外贸B2B资金收付款是否有真实的贸易背景。”邓国彪回忆道，当时从事反洗钱风控的员工占公司总员工数的50%以上。

虽然人工审核是一项庞大、复杂且繁琐的工作，但这将有助于积累外贸B2B领域信息流、物流、资金流等海量数据，不断总结反洗钱风控经验，进而将这些经验融入到AI反洗钱算法模型的迭代升级中。

要构建完整的AI反洗钱风控算法模型，一大挑战是将大量非结构化数据转化为结构化数据。比如一家外贸公司出口很多工业半成品到海外国家，如果这个海外国家没有对应的产业链，AI反洗钱算法模型就能迅速给出“风险预警”。但这需要借助庞大的数据库，包括将各国产业发展状况等非结构化数据转化为结构化数据，融入AI反洗钱算法模型中。

“过去5年，我们服务了各行各业的外贸企业，满足了他们B2B跨境电商出口的支付需求。我们不断积累和完善世界各国经济发展状况和全球产业链分工变化趋势，将这些非结构化数据转化为结构化数据，不断丰富AI反洗钱风控算法模型的数据库。”邓国彪告诉记者。现在他们正与一些全球大型银行分享在外贸B2B资金收付方面的反洗钱风控经验，特别是如何在小而碎片化的外贸B2B支付业态中发现洗钱欺诈的线索。

但任何风险管控工作都是一场持续的攻防战。

记者了解到，不法分子也在不断试探B2B跨境支付服务平台的反洗钱风控策略，玩出新花样“掩人耳目”。比如，有不法分子干脆虚构一家货代公司，招募员工，如果B2B跨境支付服务平台打来电话核实其贸易背景真实性，他们就会用事先准备好的话语“蒙混过关”。

“幸运的是，我们的AI反洗钱风控模型也在不断升级。”邓国彪指出。比如，通过大数据技术，将部分货代公司的资金流向和业务范围还原。如果某货代公司只服务单一客户，涉嫌协助某些可疑账户“编造”贸易合同完成资金回笼，AI反洗钱风控算法模型就会自动发出预警，让风控人员迅速采取措施，阻断相关违规行为。

近年来，外贸B2B支付服务行业也呈现出新的发展趋势——银行的合作认可度与AI反洗钱风控模型的迭代升级步伐高度相关。一般来说，B2B跨境支付服务平台的反洗钱风控能力越强，银行的业务合作兴趣就越高。凭借多年的反洗钱风控经验，我们已与数十家国内外银行合作，为超过25万家中小外贸企业开立外贸收款账户并提供相应的支付结算服务。

“此外，我们还致力于依托AI反洗钱风控模型，帮助国内外贸企业抵御犯罪分子的诱惑。”邓国彪直言。他们近几年观察到的一个常见情况是，犯罪分子以高额“手续费”或“佣金”为诱饵，诱导国内外贸企业协助其收款，再将款项转至另一指定账户。其风控引擎高效识别此类高风险收款或转账行为后，迅速启动风控措施，阻断相关资金的违规转移，并告知企业如果参与此类业务，自身账户也将因涉嫌洗钱而被关闭，得不偿失。

目前，该局正通过官方账号、线下活动等渠道，对中小微外贸企业进行相关风险教育宣传，增强企业风险防范意识，引导企业主动拒绝参与上述行为。

记者了解到，CRM（客户关系管理）工具在提升反洗钱风控能力方面也发挥着巨大作用。例如，该公司研发的安信诚CRM，不仅帮助众多中小外贸企业以较低的成本拓展全球营销、提升海外客户关系管理能力，还能让平台更全面地了解外贸企业业务拓展、贸易合同交付进度等情况，并引入更多维度的数据识别企业的外贸收付款行为，使反洗钱风控效果“上了一个台阶”。

业务多元化的基石

记者从多方了解到，随着国家积极出台稳外贸措施，越来越多的银行开始与B2B跨境支付服务平台合作，为众多外贸企业提供多元化信贷服务。

上述跨境支付服务平台人员告诉记者，这是对平台反洗钱风控能力的一次无形考验。目前，银行最担心的莫过于外贸企业因自身疏忽，涉嫌洗钱诈骗等违规行为导致外贸收款账户被关闭。企业不仅无法按时提取外贸货款，银行的货款回收也将成为遥不可及的前景。

邓国彪告诉记者，他们目前每个月都会和多家银行进行沟通，向银行介绍自己最新的反洗钱风控经验以及相关案例分析。

“经过一段时间的沟通，很多银行也认可了我们的反洗钱风控能力，为互联互通相关数据和风控模型，为外贸企业提供多元化信贷服务奠定了新的基础。”他指出。

在多位业内人士看来，面对日益复杂的洗钱和欺诈行为，B2B跨境支付服务平台在帮助外贸企业减少风险交易带来的损失方面还有很长的路要走。

创始人 告诉记者，跨境贸易领域的支付欺诈活动不断升级，犯罪分子利用各种技术手段隐藏身份。这促使越来越多的跨境支付服务机构尝试利用AI机器学习等技术对这些欺诈行为进行标记和分析，有效遏制支付欺诈活动的蔓延。

邓国彪告诉记者，目前他们正在持续升级AI反洗钱风控算法模型，帮助国内中小外贸企业规避复杂的支付欺诈风险。

“此前我们也发现有不法分子冒充海外买家身份，要求国内外贸公司迅速发货并承诺第二天支付剩余货款。但通过大数据技术分析，我们发现这些不法分子可能通过欺骗他人支付货款，意图骗取国内外贸公司的货品。对此，我们将迅速采取风控措施，提醒外贸企业注意相关诈骗风险。”他指出。

值得注意的是，随着越来越多的B2B跨境支付服务平台加速海外业务布局，反洗钱风控能力的高低也影响着其海外扩张的成败。

多位第三方支付机构人士向记者表示，由于海外国家反洗钱风控及监管政策等原因，企业的收付款操作习惯与国内存在较大差异，出海的B2B跨境支付服务平台需要花费大量时间和精力先熟悉海外国家的国情和金融监管政策，再有效结合自身的技术赋能优势深耕当地市场，但整个过程会变得相当艰难。