在国外消费过的人都知道银联的好处，合作不断，活动层出不穷，银联卡比VISA卡更靠谱。然而近年来，随着支付宝等第三方支付平台大举进入国外市场，银联在国外的地位不断下降。什么？央行上线网络支付平台，银联在国内的地位也岌岌可危？

事件源于央行8月4日发布的一份文件。毫不夸张地说，这份文件给“非银行支付机构”的“网络支付业务”带来了巨大震动。央行当天宣布：自2018年6月30日起，支付宝、财付通等第三方支付公司受理的涉及银行账户的网络支付业务，必须通过“网联支付平台”办理。

央行重新搭建了一个银联平台，专门处理“非银行支付机构”的“网络支付业务”。也就是说，不仅银联垄断的时代结束了，就连银联觊觎已久的“非银行支付机构”的“网络支付业务”，也都交给了银联平台来处理。

15年前，银联含着金汤匙出生，是央行长子，是国内80多家金融机构联合成立的机构，也是央行唯一直属部门。有这么多头衔，就意味着它的出身注定不凡，坐拥平台就能赚钱。没想到，突然出现一个网络支付平台，抢走了银联即将拿到的“肥肉”。这回马云等人尴尬了，银联真的哭了……

顺利的前半生

银联作为国有股份制企业，一直以来都是央行的头头，看起来高层“背锅”了。银联从诞生之日起就瞄准支付领域，借用VISA和Card的成熟模式，增长速度一度快如火箭。短短十余年时间，银联就成功将国内支付方式从现金、存折、支票转型为银行卡，这在银联成立前几乎是不可想象的。同样的过程，老牌支付巨头Visa和Card可能比银联多花了几倍的时间。在银行卡支付时代，由于多数情况下发卡银行和收单银行不一致，银联作为结算机构，在每笔跨行交易中可以获得10%的商户返利，而发卡银行和收单银行分别获得70%和20%的商户返利。 也正因如此，银联在诞生的前15年，已经成为了名副其实的支付行业寡头。

权威支付研究机构RBR发布的研究报告显示，2016年全球支付卡数量增长8%，达到140亿张，中国银联正成为全球最大的支付解决方案提供商。RBR称，去年银联的市场份额已扩大至43%，超越Visa和。截至去年底，银联卡在全球累计发行量已超过60亿张。

移动支付兴起

一直以央行嫡系自居的银联，在支付行业一直占据着垄断地位，自认为地位高于商业银行，与监管银行的银监会关系也暧昧不清。然而，这一切垄断地位在移动支付出现后，都变得岌岌可危。时代进入2010年之后，无纸化技术席卷各行各业，支付行业也在慢慢发生变化。市场上开始流传着一个笑话：如果你爱一个人，就让他去创业做支付，那里有无穷无尽的机会；如果你恨一个人，就让他去创业做支付，那里有无穷无尽的“悲剧”。

这一切源于2010年9月央行实施的《非金融机构支付服务管理办法》，其中规定非银行金融机构的移动支付公司须拥有第三方支付牌照。而当时银联看不起的银监会却成为了监管机构。移动支付迅速取代了银行卡时代，立刻在市场上形成井喷。支付宝从原来的支付方式，变成了与银联比肩的支付平台。被腾讯收购的财付通也迅速崛起，希望与支付宝分一杯银联的羹。

从商场购物到街头买油条，移动支付已经渗透到消费的每一个领域。银联作为支付界的老大哥，甚至被称为第三方支付的“黄埔军校”。曾担任中国银联股份有限公司总裁，辞职后创办第三方支付平台通联支付。汇付天下等第三方支付牌照也都是由前银联嫡系人创办或担任高管。此前培养的银联骨干们没有想到，有一天，他们全都成了蚕食银联利润的“吃爹”儿子。

目前，银联一统天下的时代已演变为移动支付、现金、信用卡消费三足鼎立的格局，三者各占据支付份额的三分之一。根据中国人民银行、中国支付清算协会2013年至2016年发布的相关统计报告，国内非银行机构移动支付交易笔数从37.77亿笔（2013年）增长至970.51亿笔（2016年），年复合增长率达195.09%。而同期银行卡支付笔数趋于平稳，从约500亿笔（2013年）增长至1150亿笔（2016年），年复合增长率达32%。显然，在移动支付的强势追赶下，银联的银行卡支付市场正在逐渐萎缩。

银联只是坐收佣金，无力对抗后来者支付宝和财付通。后两者拥有庞大的移动端用户量，掌握着科技时代最重要的大数据。支付宝甚至主动将支付宝余额与货币基金打通，打造出余额宝这个万亿级的产品。消费者也成为了投资者。在投资为王的时代，屡屡破4的年利率为余额宝带来了1.4万亿的存款，腾讯的微信钱包也不甘落后。然而，在这巨大的移动端浪潮中，银联单靠发卡的优势，在全民移动支付时代显得愈发薄弱。

银联控股公司银联商务难寻私募托管人的时代正在悄然改变。银联一直致力于斩断第三方支付机构直连银行的模式，如今却被央行另一家子公司中国银联彻底夺走。

互联网的出现

简单来说，网联就是类似银联的清算平台，一端连接第三方支付机构，另一端连接银行系统。未来网联会连接所有银行，第三方支付机构也会接入网联，结束目前第三方支付机构与银行直连的模式。每一笔移动支付对监管机构都是完全透明的，足以看出央行对金融和消费大数据的重视。

中国银联的出现，让金融和消费大数据被支付宝、财付通等机构垄断的可能性大大降低，数据寡头垄断的局面不会出现。这似乎也预示着一种趋势：以银联为代表的银行卡支付在逐渐没落，第三方移动支付才是未来。银联最终落得中国银联的悲剧，或许是历史的必然。